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财商保典 Vol.127
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随着大家越来越认可保险，现在保险的衍生功能也是逐步增多。其中一项功能对于很多人来说还是比较实用的，那就是保单*款贷**。
据《证券日报》记者梳理发现，今年上半年，中国人寿、中国平安、新华保险、中国人保这五大A股上市险企的保户质押*款贷**（即“保单*款贷**”）合计规模为3739亿元，较年初增长11%。
从备受关注的保单*款贷**利率来看，A股五大上市险企目前的保单*款贷**利率普遍在6%上下徘徊。
有险企个险相关负责人对记者表示，此前，保单质押*款贷**虽然是一项较好的产品功能，但并没有被险企作为重要卖点，而随着险企转型的深入，该项功能在增强流动性方面优势凸显，尤其是在银保渠道大量短期理财产品的冲击下，保单质押*款贷**优势就愈发明显了。此外，保单*款贷**只认合同不查征信，和银行*款贷**相比，虽然部分险企保单*款贷**利率略高于银行，但*款贷**手续大为简化，这都是保单*款贷**的优势。
《证券日报》记者也发现，目前不少保险公司通过官微、APP等渠道，可以实现保单*款贷**“秒到账”。
01
什么是保单*款贷**？
所谓保单*款贷**，是指在保单具有现金价值的前提下，投保人以现金价值作为担保，并按照保单现金价值的一定比例向保险公司申请*款贷**的服务。由于质押*款贷**过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
这类*款贷**的一次可*款贷**金额取决于保单的现金价值，即保单的有效年份、保单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额，这类贷给保单持有人的*款贷**利率往往低于市场利率。
目前，我国的保单质押*款贷**主要有两种模式：
一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得*款贷**，如果借款人到期不能履行债务，当*款贷**本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。
另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付*款贷**给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还*款贷**本息。
很多人肯定会有这样的疑问，保单*款贷**了，保险的保障会不会受到影响？保险的保障和你是否进行了保单*款贷**是没有关系的。即使用保单*款贷**了，保险的保障仍然有效，保险保障不会因为保单被担保而受到影响。
那么保单*款贷**会不会影响保险理赔呢？一般情况下，只要保险合同依然有效，保险事故符合保险合同约定，就可以进行理赔。但是，因为这份保单被担保了。保险公司在理赔时会扣除掉一部分*款贷**产生的费用，赔付剩余的部分。
如果被保人不偿还*款贷**，那么*款贷**本金及利息将从寿险保单的死亡赔偿中扣除。
02
哪些保单可以*款贷**？
首先声明一点：不是所有的保单都可以进行保单*款贷**的！
一般来说，短期保险（比如：一年期的意外险、医疗险、重疾险等）是无法进行保单*款贷**的。
因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值极低。
通常来说，能进行保单*款贷**的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如：人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。
此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来*款贷**。而投连险因为价值随着变化，存在不确定因素，所以一般不能进行保单*款贷**。
所以，能不能进行保单*款贷**，最关键的还是看保单是否具有现金价值。其次是看保险条款，我们还可以看保险条款。
一般能进行保单*款贷**的保险产品，在其保险条款中，都有对应的保单*款贷**条款。而像一些已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单不能进行保单*款贷**。
03
保单*款贷**可以贷多少？
保单*款贷**的额度并不是按保费计算，保单*款贷**是基于保单的现金价值，因此*款贷**额度最多不超过保单现金价值的80%。
举个例子，如果你手头的这个保单现金价值是10万元，那么最多只能贷8万元左右。其中的差额，主要是保费要扣除各种费用后才会累积为现金价值，而长期寿险产品前几年的投保费用是比较高的。
其实，保单*款贷**这个额度比例已经算比较高了，因为银行抵押*款贷**，如果是房地产按揭*款贷**，现在首套3成首付，也就是可以贷出房产价值的70%，如果是股票质押融资的比例更低了，主板股票达不到70%，中小创一般只有40%。
04
保单*款贷**的优势
一般来说，*款贷**利率低的渠道，要求的证明都比较多，比如直接从银行*款贷**，手续复杂，还不一定能贷得到。
而一些方便的*款贷**渠道，利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例，日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%(0.05%*365)。
相比这些渠道，保单*款贷**优势明显：
首先，保单*款贷**办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、*款贷**申请书等就可以办理。有的甚至可以自助操作，直接在自助缴费机上完成*款贷**过程，不用跑保险公司办理。
其次，保单*款贷**利率较低，不同保险公司的不同保险产品会有所区别，一般情况都会在银行6个月*款贷**利率小额上浮，大概在5-6%左右。
05
小结
保单*款贷**是保险赋予给投保人的一项特权，保单*款贷**利率低，手续简单，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的*款贷**渠道。如果大家手上有一份保单，在需要的时候可以让它派上用场！但是还是要提醒大家，保险的本质还是保障，保单*款贷**只是它的一项副业。
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作者 | BETA财富管理研究 明珠
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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