首先先看一下这样一个问题
复利的三要素是什么，哪个最重要，为什么？
时间、本金、收益率
时间无法改变，越早开始越好；本金依赖生钱资产；收益率源于理财能力，理财能力才是决定复利终值的关键。
根据下面这是哪个问题继续往下看
什么样的工具好？
什么样的工具不能碰？
什么样的工具是我们财务自由的核心工具？
第一类，无风险的理财工具
国债，定期存款，国债逆回购，货币基金，银行理财（保本型）
无风险的理财工具主要有5个，这5个理财工具都能带来持续的正向现金流。这5种理财工具没有风险，但是收益率也比较低。年化收益率一般在3%-5%左右，虽然这类理财工具收益低，但却是现金管理的好工具，也就是说，管理零钱还是没问题的。
我认为【国债逆回购】是最好的管理零钱的工具：【国债逆回购】本质就是国债抵押借款，是没有风险的。有时市场缺钱，借钱不容易的时候，7天的逆回购年化利率可能高达20%左右。这也是无风险的超额收益了。下面看一下3天期国债逆回购的年化收益率
其实这个图里很多信息是没有用的，我们只看关键信息就可以啦。 3.111这个地方就是关键信息，代表年化收益率，意思是现在把钱借出去可以获得年化3.111%的收益率。这里强调一下，3.111不是价格哈。可以看到国债逆回购的年化收益率经常能达到13%以上（看绿线到顶的区域），偶尔能达到20%以上。这都是无风险收益，是市场白送的钱。
那第二种无风险工具呢
️ 【货币基金】也称“火鸡”。货币基金家族有个家伙是很出名的，它叫“余额宝”。想必很多小伙伴都买过，至少也听过。其他货币基金也和余额宝差不多。
【捡钱小秘密】
平时把钱买货币基金，每年可以获得4%左右的无风险收益
当国债逆回购收益高时，比如大于10%时，卖掉货币基金直接买入国债逆回购这样就可以获得几天的高收益。
等国债逆回购的钱回来后，当天买进货币基金
第二类，低风险的理财工具
它又分为两类：一类是低风险中等收益，年化收益率一般6%—15%之间，主要包括【分级基金A】、【可转债】、【债券基金】、【股票指数基金】
一类是低风险高收益，年化收益率一般在15%—30%之间，主要包括生钱资产类型的股票、REITs、房地产。
风险和收益的大小主要不是由理财工具本身决定的，而是由我们的理财知识决定的
【生钱资产类型的股票】就是持续分红的股票。优质的生钱资产类型的股票，每年的分红收益率可以高达10%以上，持续很重要
比如上面这家在A股上市的公司就是非常优质的生钱资产，它的股息率为9.29%，意思是每年光现金分红的收益率就有9.29%了， 如果加上价格上涨的收益，年化收益率超过15%是很正常的，这就是生钱资产的魅力，因为它给你带来的分红是稳定的，带来的正向现金流是确定的。
【可转债】可以转换成股票的债券。在100元以下买进高信用等级的可转债没有风险。股市上涨的时候还能获得超额收益。是一种收益下有保底，上不封顶的投资工具。一般90元以下买进，年化收益率可达到10%-20%。
【股票指数基金】复制股票指数的股票基金。由于股票指数具有永生不死，长期上涨的特点。在合适的价位买入股票指数基金长期持有几乎没有风险。其年化收益率一般在10%—15%。
这几个低风险的投资工具，都可以在证券账户中买卖
常见的高风险理财工具有这几个
对于高风险的，我的忠告是，这辈子别碰它最好，高风险不一定对应高收益。一般情况下对应的都是高亏损
【P2P】本质是互联网放高利贷的。这种不是在国家交易所交易的标准化理财工具。风险很大，容易血本无归
【收藏品】不是在国家交易所交易的标准化理财工具。本身也不产生现金流，属于其他资产，只能赚差价，并且变现不容易。风险很大
【私募基金】面向少数人募集成立的基金，可以投资各种理财工具。私募基金是非标准化的理财工具，风险很大。真正的私募基金都是百万起的。一般人碰不到的。
【耗钱资产类型的房地产】持续的带来净现金流出的房地产。因为每月的净现金流出是确定的，也就是说每个月亏损是确定的。只能靠未来房价上涨赚钱，具有很大的不确定性。风险比较大
【期货】在期货交易所交易的标准化的合约。没有信用风险，不会跑路。期货本身不产生现金流，只能靠未来的价差赚钱，有很大的不确定性。另外期货一般都有高杠杆，很容易亏完本金。风险很大
高风险的理财工具我们了解一下就行，对实现财务自由不但没有帮助还会起到负面作用。我们在理财的时候只要遇到高风险的理财工具就离它远点，因为高风险≠高收益，高风险往往会带来高亏损。
️ 在实现财务自由的过程中，大家主要用好【无风险】和【低风险】类型的理财工具就可以了