作为一个新的保险公众号，其实应该先给各位普及保障型保险比如重疾、医疗、意外这些如何配置
但时不我待，因为这些天你的朋友圈可能都是这种画风：
各大保险公司开始打节点，业务员开始增员、业绩冲冲冲了
客户表示：理解，毕竟人家也要赚钱养家，我找TA买保险我家庭有个保障，买份“教育金”保险我也把钱强制存下来了，不对吗？
错！大错特错！
教育金要准备，但不能乱准备，你以为买这种“教育金”保险是赚到了，实际合同上写满了两个字—— “吃人”
你买的“教育金”保险，只会让孩子输在起跑线上
壹·认知偏差
各大保险公司的“教育金”产品主推
年金+万能账户
销售话术：
0岁男孩，每年交66666，交3年
从第5-10年每年都有一笔生存金可以领取，如果不领取这些钱会进入投保时附加的万能账户里，以5%年利率复利增值，到孩子18岁时已经有34万了，如果孩子上大学时用不到，还可以一直增值下去给自己储备养老金
看完你知道收益吗？估计只记得5%复利增值
这里我提两个问
1.生存金我领了，18岁还有这么多钱吗？
2.账户一直都是5%复利增值吗？
我们先学习一个函数 【IRR】
IRR可以用于计算年金的实际年化复利收益率
以每年都热销的“教育金”保险举例
我们先看一下最坑的情况，所有生存金不进入万能账户直接领出来
爱是一道光，绿得你发慌
如果按时给付的生存金我不进入万能账户，而是直接取出， 10年的平均年化收益1.09%！ 请问我买来干什么？随便一个活期理财都是这个的2倍收益！
话术：
业务员：我们当然建议你最好是不花这笔钱，让钱在账户里复利滚存，这样对你利益才最大化呀
哇，还真是为我考虑呢，太贴心了
那我们再来算算，假设是业务员建议的用于小孩大学教育的情况。生存金一分不拿，我老老实实放在万能账户里，18年后孩子18岁一次性取出，看看收益有多少
万能账户18年一直保持5%不变
IRR是3.53%，单利4.73%
万能账户18年一直保持4.5%不变
IRR是3.16%，单利4.10%
有钱买这个不如拿去还房贷
不懂为什么？请看往期精选：
不搞清这点，教育、养老保险只会越买越穷
贰·理性思考
不要听业务员一直强调万能账户5%，就以为是所有钱直接按5%计算收益，而是要从第5年开始，你的钱才一点一滴地进入万能账户，所以时间越长，收益才会相对高
但前提是万能账户能一直保持5%吗？按现在全球利率下行的趋势，能长时间维持在4-4.5%已经是很乐观的预期了
总结一下年金+万能账户
缺点：
收益不确定：
短中期投资我定存，买国债的收益不香吗？
时间久：
从孩子0岁开始18岁才有这个收益，要是一个5岁，8岁的孩子买，到18岁要用钱的时候生存金才刚全部进入万能账户，这时候拿钱巨亏，因为钱还没时间开始增值呢
优点：
强制储蓄：
只能给自己心理安慰的一个优点
这也是为什么保险公司主推这类产品， 因为大家不懂保险，也不想了解保险 ，光听销售说5%觉得很不错的收益就买了，实际上没那么简单，而且利率还不是稳定的，有可能降，不适合教育金需要刚性兑现的需求
只有专业，理性思考的顾问，才能给你配置合适的优选产品和解决方案
如果你看到这里，恭喜你避开了500万人会踩的坑
2020年该家公司销售该类产品 520亿元 ，若件均保费4万，则共有130万人购买，所有保险公司加起来，至少500万人以上
产品没有问题，但这样的形态不适合95%以上的人，大部分人都错当教育金来买了，也怪销售自己也不懂
叄·优品推荐
那有没有真正能作为 教育金 （不打引号了）的一款好保险呢，确实有的，也是现在教育金产品的天花板，收益能与房贷利率持平
渤海富爸爸教育年金保险：
18-21岁，每年给付9%保额，21岁再给付64%保额
我们直接看收益和对比图：
（因富爸爸和X瑞人生交费方式不同，所以没法设计得一模一样，做近似对比，误差很小可以忽略）
乐观的预计X瑞人生21年都能保证万能账户有4.5%的情况下，实际IRR只有3.08%
虽然两者IRR只相差不到1%，但同样的20万，经过长时间， 最后竟然相差8万！
富爸爸的生存金给付时间、金额都写在合同里，固定且100%兑现！
没听过的公司，担心风险？请看往期文章：
中国的保险，背后是国家力量在保障
测算一下各年龄起投的IRR情况
完美解决前面提到过的两大问题：
收益低：
既安全，收益又能保证在复利3.9%左右
时间久：
不管何时起投，18-21岁每年都会按时给付教育金
可惜产品太好， 总保费不能超过20万 ，想买多点都没机会。
重要提醒！
重要提醒！
重要提醒！
你可能觉得这款产品非常好，想给孩子投。确实是现在少儿教育金保险里最好的，但我还是非常特别超级不建议你买，对，我就是有钱不赚，有原则
1.很多人保障还没做全就想着理财，本末倒置，人保好了，多少钱都能赚到
2.如果5岁以上的孩子买，单利收益低于5%已经比商业房贷利息低了，有钱先还房贷吧
具体哪类人适合买教育金保险，请看往期文章：
不搞清这点，教育、养老保险只会越买越穷
如果你适合买，九头只想说
绝版产品，且投且珍惜