拾盐士 | 出品
作者 | 多面金融工作组
正值银行财报季， 已有 近1 0 家 A股上市银行 披露了2 023 半年度业绩报告 ， 其中，有些 中小银行表现亮眼 ，也有大行业绩“滑坡”。
据《拾盐士》不完全统计，在 瑞丰银行、兰州银行、江苏银行、浦发银行、常熟银行、杭州银行、成都银行 等发布业绩报的上市银行中， 除 了 浦发银行 之外 ， 其余 多数 都 实现了 营收净利 双增长 。
在其他银行业绩增速均超过1 0% 乃至2 0% 的背景下，浦发银行业绩 严重下滑 ，净利润下滑幅度更是超过 20% ， 与欣欣向荣的行业发展形势形成了鲜明对比 。频繁的监管处罚，也考验着浦发银行内控管理水平。
这不禁让 业界 和投资者发问， 曾经的“对公之王” 怎么了？
中期 业绩 再度滑坡
“ 对公之王 ” 辉煌不再 ？
公开资料显示，浦发银行成立于 1992 年 10 月，在中国的商业银行中不算较为成熟的银行，但彼时浦发银行发展迅猛，凭借着对公业务的激增拿下了 “ 四大天王 ” 之一的“对公之王”之称。 （ 另外三 大 “天王” 分别是“零售之王” 招商银行、“同业之王” 兴业银行 和 “小微之王 ” 民生银行 ）
如今， 浦发银行 依然 在 业界 占据 一席之地 ，尤其是在长三角地区影响力很大。 据相关 统计，截至 2023 年 6 月底，浦发银行在长三角区域内分支机构近 500 家，占全行比例超过三成。
然而，近年来 浦发银行的业绩却 驶 入了 “ 慢车道 ” ，且已经自 2021 年以来连续两年营收、归母净利润 双降 ，其也是国内唯一一家连续两年“双降”的上市银行。
8 月 9 日，浦发银行发布了 2023 年半年度业绩快报。 期内浦发银行营收为 912.3 亿元，相较上期同比下降了 7.52% ，归母净利润为 231.38 亿元，同比下降了 23.32% 。
对于 业绩 “双降” 的 原因，浦发银行 解释称，是受 2 023 年上半年 积 极服务实体经济、加强转型发展、调整业务结构、夯实客户基础，受资产重定价、市场利率下行、资本市场波动等影响。
截图自浦发银行业绩报
值得注意的是， 自2 021 年开始，浦发银行业绩便开始“双降”，到了 今年上半年 ，其净利润跌幅与此前相比更是陡然大增。
对比来看， 2022 年 度 浦发银行营收同比下降 1.24% 为 1 886.22 亿元，而归母净利润 为 511.71 亿元，相较上期同比下降 3.46% 。
2 021 年，浦发银行 营收为 1909.82 亿元，同比下降了 2.75% 。而净利润为 530.03 亿元，同比下降了 9.12% 。 当年在 9 家上市股份制银行中，浦发银行是唯一一家净利润 下跌 的银行。
伴随着利润下滑， 浦发银行的 资产收益指标 也在下降 。究其原因，可能是其净 利息 差的下降 所导致的 。
数据显示，浦发银行 2020-2022 年的 净利息差 分别 为 1.97% 、 1.77% 、 1.72% ， 可以 看到该数值在持续下降。同时， 其 净利息收益率 在三年间分别为 2.02% 、 1.83% 、 1.77% ， 也 在持续走低。 在 利差下行的同时， 浦发银行 三年间的成本收入却在持 续上升，这必然会进一步导致浦发银行的营业收入以及利润持续“双降”。
业绩不振也导致了 浦发银行 现金分红 持续下降 。 2020 年，其现金分红比例为 25.50% ，到 2021 年 这一比例下降 为25.26% ； 到 2022 年 现金分红比例则是 下降了 4.76 个百分点，降至 20.50% 。
对于分红 比例 低 于 30% ，浦发银行解释称， 国 内银行 业务发展面临挑战，需进一步提升风险抵御能力。
对于浦发银行而言，除了“外患”，“内忧”也不容忽视。就在今年5月份， 浦发银行还曾因员工薪酬问题陷入舆论 旋涡，引发多方关注。这也从侧面反映出银行业绩下行给内部带来的重重压力。
员工 “ 降薪维权 ” 背后
信用卡业务成劳务外包重灾区
三个月前 ， 浦发银行 员工 在总部大楼 “维权”的消息引发广泛关注 。
五月上旬， 浦发银行 旗下浦银理财 员工 因不满公司降薪而到上海浦银大厦抗议 维权。 网上流传的一张 员工 电子 名片 签名处写着 ： “ 本人工资被调低到6260.09元到手/月薪，远低于本人价值 ，本人*工罢**抗议中，敬请谅解。”
公开报道显示，当时有 媒体采访内部人员 得知 公司已经整体降薪两轮，高管更是处于年年 都 降薪的状态。 维权 现场 自称是信用卡直销团队 的 员工 对媒体表示 ，原本一个月能有两三万的工资， 如今 被降到五六千元。
当天， # 浦发银行回应员工降薪 # 的话题一度登上微博热搜 。随后 浦发银行公开回应称，网传图片系两起独立事件。 某 员工薪酬下调是因其本人业绩考核不佳，沟通后该员工已对上述调整表示理解。 网传集体聚集事件的图片，系一业务外包公司与所属员工之间存在劳动纠纷所致，目前该外包公司正与员工沟通解决。
虽然 此事有“乌龙”之嫌 ，但 公众 对于浦发银行降薪和外包公司的质疑声音也未 就此 散去。
从浦发银行的回应来看，信用卡员工 维权 事件与外包公司有关。据了解，银行业除了有编制的正式员工，还有很多外包员工 。 相比其他部门岗位，信用卡中心的外包则尤为普遍。
2009 年 ， 中国人民银行 曾 发布了关于 “ 发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包 ”的规定，但 这种现象依然 屡禁不止 。多年以来，在各大银行机构中， 信用卡营销外包 仍然是一种十分常见的做法 。
一位浦发银行信用卡员工曾向媒体表示，与他签合同的外包公司要求员工自愿解除劳动合同，并转签给一家新的外包公司，他不满赔偿方案，由此导致了劳动纠 纷。
浦发银行 2022 年 财 报 显示，其 信用卡中心人数 达到 11975 人 。 有 投资者就 该数据在互动平台向浦发银行发问：“ 其他可比同业的信用卡中心人数远低于浦发银行，如平安银行信用卡中心 1992 人、兴业银行信用卡中心 1134 人等，请问浦发银行信用卡中心运营是否存在冗员，影响降本增效的现象，为何与同业相差这么多？ ”
对此， 浦发银行董秘回答 称， 公司披露的信用卡中心人数包含了正式和非正式 用 工数量。 据 其他规模相似的银行数据 估算，浦发银行的信用卡中心员工中， 可能一大部分都是外包形式的。
数量繁多的 外包员工， 映射出 浦发银行 信用卡领域经营能力 的欠缺。更值得注意的是， 外包 员工早已 给浦发银行带来了不小的麻烦 。 早在 2019 年，浦发银行信用卡中心就曾因为信用卡催收外包管理严重违反审慎经营规则，被上海银保监局罚款 50 万元。
除此之外， 浦发银行 员工降薪 确实 也是真实 发生 的。 公开资料显示，在同行平均薪酬 有所 增长的背景下，浦发银行 2022 年人均薪酬小幅下降，由 45.88 万元降至 45.46 万元。
频收罚单 客诉庞大
风险防控压力依然严峻
近年来，浦发银行的信用卡业务 迎来 飞速 发展。但同时也给银行带来了 不良*款贷**余额和不良*款贷**率的增长， 还 导致其多次受到监管处罚。
《拾盐士》了解到， 浦发银行信用卡中心成立于2004年1月 。成立之初，其信用卡业务发展劲头猛劲，据统计，其 2015年新增发卡量仅为363万张 ，到 2017年 ， 这一数字 就 骤增至1358 万 张 ，迅速翻了好几倍。
截至2017年年末，浦发银行信用卡整体交易额突破万亿元，同比 猛 增近80%；信用卡业务总收入实现487亿元，同比增长125%。
但与之一齐到来的，是 不良*款贷**额和不良率的增加 。
2018年，浦发银行信用卡不良*款贷**额 达到了78.32亿元，同比上涨了 41.7% ， 不良率 则增加到了1.81%。在此之后，浦发银行的信用卡业务便连续接到监管处罚，内容涉及 对申请人收入核定严重不审慎、信用卡授信审批严重违反审慎经营规则、信用卡资金流向管控严重违反审慎经营规则等， 罚款 金额 则 从几十万到上百万元不等。
浦发银行 2022年年报显示， 其 信用卡业务总收入437.33亿元，*款贷**余额为4336亿元，信用卡不良*款贷**金额78.88亿元，不良率1.82% 。
除了不良*款贷**规模的影响以外，信用卡业务还为浦发银行带来了激增的 客户 投诉量 。
据银保监会发布的 数据， 2022 年 中国银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉中，涉及信用卡业务的投诉 145638 件，占投诉总量的 48.09% 。 其中 浦发银行信用卡投诉量 达到了 15511 件， 位居股份行之首，也超过了所有国有行。
黑猫投诉平台 搜索 “浦发银行信用卡” ，可以看到有多达 3400 0 余 条 的 投诉 信息 。 投诉 内容涉及乱扣费、*力暴**催收等。对于浦发银行信用卡庞大的客诉量，业内戏称其为“ 被 投诉之王”。
不仅客诉繁多， 近两年来浦发银行内控管理屡遭诟病，多次因各种原因遭到监管部门的处罚。
近日， 国家金融监督管理总局官网发布了4则行政处罚信息公开表，浦发银行太原两支行因贷后管理不尽职合计被罚85万元，另有两名责任人被罚。
今年 8 月， 浦发银行旗下三支行被罚款 合计 140 万元 ，原因 为 贷后管理不尽职，未和借款企业共同承担保险费； 7 月，浦发银行连云港分行因贷后管理不到位，*款贷**资金回流借款 人被罚款 30 万元； 4 月，浦发银行宿迁分行因虚增存款业务规模被罚款 120 万元； 3 月，浦发银行济南奥体支行因向不符合条件的借款人发放*款贷**、未按规定开展贷后检查，严重违反审慎经营规则，被罚 90 万元； 2 月，浦发银行绍兴分行因*款贷**管理不到位被罚 35 万元。
除了今年上半年罚单不断， 2 021 年 -2022 年 期间，浦发银行接到的罚单 数量 更是触目惊心 。 对此，业内专家评价称， 内控管理对于银行来讲至关重要，也是影响 银行 业绩 和 未来健康发展的 重要因素 ，浦发银行作为股份制大行之一，不应因业绩压力而忽视内控管理和金融合规。
今年 金融大环境复杂多变，对于浦发银行来说，风险防控压力依然严峻， 要将 聚焦风险防控目标 放在重要的战略位置上 。