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上周我跟大家分享了目前香港主流保险公司的分红实现率到底怎么样？
昨天就有伙伴跟我聊：你说奇不奇怪，都说香港保诚是一家百年历史的大牌保险公司，为什么它的分红实现率那么低？几乎腰斩了啊。
其实这个问题我看到网上也有不少业务员没弄懂拿着同样的官网截图误导大家，信息差害“死”人，根本就不是实际情况，专业解读就在下面，买港险的你得好好看完，别忘记先收藏起来。
上周文章我说过，各大公司实现率的定义不同，有的公司分了各种币种统计，有的还分了趸缴和期缴来公布实现率，纬度不一样，所以坑比较多，不是直观的看到一个数值直接就可以对比那么简单。
今天也再跟大家说明几个概念：
01 归原红利和特别红利
香港保诚隽升这个产品的非保证分红有两部分组成。分别是归原红利和特别红利。
归原红利属于分发下来见不会减少的部分，它是每年分配到保单里的红利，特别红利部分是不保证的，会受价值数据波动的部分，退保或者保单终结的时候才能得到的红利。所以你如果只看归原红利的分红实现率，就会被片面的数字欺骗了！
02 分红实现率
分红实现率=实际分红/计划书演示的预期分红
比如实际分红90元，计划书演示100元，那分红率就是90%；
03 总现金价值实现率
总现金价值实现率=（实际分红+保证金额）/（预期分红+保证金额）
比如第15年我退保的现金价值一共是100元，计划书上展示的保证金额+所有分红也是100元，那我的总现金价值实现率就是100%。
我认为这个数据对于我们才是最有实际参考意义的，也就是在退保或者套现时，我们到底实际拿到的和预期的相比到底怎么样。
为什么要说下这几个概念呢，因为保诚官网上的分红实现率公布的只有归原红利和特别红利，而没有总分红实现率。看起来都是比例数字，但是他们不能直接对比，每个产品的归原红利和特别红利的比例是不一样的。
比如你看到的保诚官网展示分红实现率是这样的：
但是你看到的友邦官网展示分红实现率是这样的：
这么一眼看过去你肯定觉得友邦的实现率更高。但是并不是这样的。咱们需要结合计划书拆解一下归原分红和特别分红。
结合了计划书，我们来举个例子：保诚的隽升第10年归原红利：特别红利=1:3，也就是说持有10年，计划书上给我的 归原红利100，特别红利300。
而友邦的充裕未来第10年 归原红利：特别红利=1:26，计划书上的归原红利10元，特别红利260元。
所以如果只看他们分别的实现率，不结合当时的计划书，是无法得知总体的分红实现率谁更高的。
这种情况下，我们要看的就是总现金价值实现率，千万别拿着归原红利实现率就武断下结论说这个产品分红达不到，我见过不少业务员都犯过这样低级的错误，还信誓旦旦的误导客户。
接下来我们看这个产品的总现金价值实现率到底如何？
保诚隽升这个产品从2010年开始销售，穿越了这么长的周期，它的总现金价值实现率依然稳健。所以这里苏苏要提醒大家的是：我们去看香港保险的分红产品时一定要注意：既要看收益回报的高低，也要看红利实现率的长期韧性！上市了13年的隽升期交现价达成率：
美元保单：最低达成率89%，最高100%；港元保单：最低达成率82%，最高99%；人民币保单：最低达成率113%，最高115%。隽升趸交现价达成率：美元保单：最低达成率101%，最高112%；港元保单：最低达成率86%，最高103%；人民币保单：最低达成率100%，最高108%。
这个结果是不是也符合绝大多数客户的预期投资收益了。所以说，分红实现率一定要明白底层计算逻辑，或者说，你需要一个清醒中立的保险顾问来帮助你分析。
最后还有一点要提醒大家的是：不管是分红实现率还是总现金价值实现率，都需要进一步结合计划书上的预期收益来看。比如说同样的投资金额，A款产品计预期收益1万元，总现价实现率110%和B产品预期收益1万5，总现价实现率85%哪个更合适呢？
所以啊，实现率永远不是单一存在的，我们要结合预期收益一起来看。
说到这里，相信你已经明白这个道理了，希望对你有启发。今天的分享就到这里了，如果你想继续深入了解某一款产品，可以后台踢我，我来帮你解答。我是苏苏，咱们下期见。
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