熊猫贝贝专栏内容：地产话题第八十八期（NO.88）
专栏内容：2020新冠病毒疫情之下，关于“房奴”群体的一些思考
资深地产人，凭良心写作，讲人话，结善缘，有态度。
客观行文，理性看事。还请各位读者朋友多多支持。
导读：
在中国购房大军的感受里，没有任何一个时期，能和这次疫情带来的压抑和焦虑相比。
2020春节前爆发的2019新型冠状病毒（2019-nCoV），不仅仅让所有中国人都过了一个阴影下，极其特殊的春节，更重要的，理智客观的来看，这场疫情对经济和正常社会活动的影响，远远不会停留在为防控疫情的这年后一个月，而是会在不远的将来很长一段时间里面，带来一系列不可预期的变化和持续性影响。
疫情期间，管控之下，全民都被迫居家隔离。
灾难面前，没有人能袖手旁观，所有人都直接间接成为了受害者。
每一个人日子都不好过，有钱的在家中备受煎熬，而没钱的为何时能开工，何时能赚钱而苦恼。
虽然疫情肆虐，导致了风声鹤唳的社会环境，但还是有很多人，在返工期间义无反顾的踏上回归工作的路途。他们不是不怕，而是生活压力所迫。
在所有群体里面，房奴是一定会有压力的一批人。
全款买房的毕竟是少部分人，我们另当别论。
而现实情况是，在中国*款贷**买房的占了购房者的七成以上甚至更多。
由于近年来因为快速上涨而导致的高位房价，我敢说，大部分购房者都是背负重宅的“房奴”：
只要每月房贷数额，达到或者超过购房人或者购房家庭收入的50%，就应该归纳入房奴群体。
房奴（mortgage slave）一词是教育部2007年8月公布的171个汉语新词之一。 “房奴”意思为房屋的奴隶。“房奴”是指城镇居民抵押*款贷**购房，在生命黄金时期中的20到30年，每年用占可支配收入的40%至50%甚至更高的比例偿还*款贷**本息，从而造成居民家庭生活的长期压力，影响正常消费。购房影响到自己教育支出、医药费支出和抚养老人等，使得家庭生活质量下降，甚至让人感到奴役般的压抑。
也就是说，许多人每个月的相当一部分收入都用来还*款贷**。
就算没有疫情的影响，房奴们在平日的生活品质和消费能力就已经受到房贷的直接影响。
现实房奴心态：不敢生病，不敢失业，不敢跳槽，不敢请假。
都说租房不易，其实买房更不易。因为租房者可以换更便宜的房子，而买了房子，想再换一套的难度就很大了。
而在疫情之下，“只出不进”的现实情况，让众多“房奴”饱受压力。
这篇文章，就和各位朋友聊一聊，疫情之下，关于“房奴”群体的一些现状，思考和启发。
有态度，有良心，有结论，就是想给困境中的朋友点亮思想上的灯。
温馨提示：
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一、房奴现状：“只出不进”的窘境：逾期和断供两座大山就在眼前。
疫情期间，“房奴”该怎么办呢？对于基数庞大的房奴群体来说，主要担心和需要面对的，主要是两个来自于房贷而可能发生的情况：
一个是担心逾期（每月定时还款的月供按揭款），而逾期在经济记录上属于借贷违约履行，会直接记入个人征信报告，进而影响自己的征信。
关于逾期，疫情期间，银保监会在2020年1月26日下发了通知，要求各银行对因疫情造成的还款困难需要合理延期，如果暂时受到疫情影响，比如说迟迟未发工资等情况，可以和银行联系，进行延期还款，不同银行会根据不同的实际情况给出延期安排。
银行作出延期还款安排，就不会造成逾期，那么也不会将数据上报至人行征信系统，并不会影响到自己的征信数据，只要根据延期安排在下一个期限前将房贷还上就行。
熊猫提醒：
1、注意逾期的“合法性”：
逾期从法律和合同上来说，一定是违约行为，虽然疫情影响，有关高级部门有政令，但是每个人选择*款贷**的银行是不一样的，是否可以逾期交付，这个高级部门说了不算，网上的新闻说了也不算！只有你办理*款贷**的银行，给出书面的承诺和官方答复，才算！
2、逾期不等于免交，这就涉及到后续履行*款贷**合同的时间，钱的事情，还是说清楚为好，该问的问题一个也不能少！
3、关于逾期周期的明确，很关键！
逾期如果得到*款贷**银行的正式同意，那多长时间就必须要明确。因为疫情对各行各业，对不同人群的收益周期影响，是完全不一样的。
这里要明确的，是一个缓冲期，也就是各位*款贷**用户，需要自行评估自己经济收益恢复正常水平，所需要的时间周期。
而银行可能给的逾期期限，或许只有疫情期短暂的1~2个月时间。
在这种情况下，如果是从事餐饮、贸易等行业的，疫情影响过后能马上恢复收入吗？
恢复收入了，前期造成的损失会不会对各项需要用钱的地方产生周转需求？
所以这个逾期申请，只能解一时之急。
4、*款贷**逾期，要走官方渠道，去正规银行办理，通过官方APP或者认证程序完成，不给诈骗分子任何机会。
5、提出申请后，切记要紧跟进度。
和银行打过交道都知道，要收你的钱，一分钟都不能等，要让银行放款给你，各个环节吃拿卡要层层设卡的现象更是举不胜数（简单举例：办个房贷还要*绑捆**保险或者买理财产品的套路），面对疫情，银行作为金融资本主体，极度厌恶风险的本质就会被放大。
申请不管通不通过，什么进度，该准备的钱，还是要准备。
在*款贷**这件事上，房奴为鱼肉，银行为刀俎。
请大家记住：资本憎恶风险，只会锦上添花，永远不会雪中送炭。
我找了一张图，各位朋友可以自己品味品味银行的态度：（关键词：待定，等通知，视情况而定，可申请）
图片来源于网络
重要事情说三遍：
逾期必须要银行正式批准才算，不然就是违约！
逾期必须要银行正式批准才算，不然就是违约！
逾期必须要银行正式批准才算，不然就是违约！
第二个就是是担心没有收入，积蓄不足，进而产生断供。
关于断供，如果因为疫情影响，失去了工作，确实有可能出现断供的情况。
按照工作性质，一般为三大类人：
第一种：公务员和事业编，完全没有断供的烦恼。
公务员和在企事业单位上班的，就算是延迟复工，也是带薪休假，更可况他们一定有公积金分担偿还压力，这样的人群并没有断供的压力。
第二种：各层次的“打工群体”，就要看公司的实力了。
对于民营企业、外营等上班的人来说，也有很多企业在做好严密防控的前提下，开始有序复工，并不会切断收入来源，随着疫情逐渐得到控制，全国各地的企业都会相继复工，上班族的收入不会受到太大影响。
但是因为企业经营不好，又恰逢此次疫情而倒闭的公司，或进行裁员的公司，受到影响的人可能在相对长一段时间都没有收入，可以申请失业保险，尽快找工作，房贷可以与银行协商延长还款，但到期后还是得按时还款，因为即便是没有疫情，也会有人失业，银行并不会因此而改变房贷还款政策，需要自己尽快找到办法继续还房贷，否则会出现断供，如果连续还不上，房子会被银行拍卖。
第三种：私营个体户和经商群体，最危险的群体。
做个体经营的人都知道，现金流的压力有多可怕，往往身价几百万的老板，现金周转几万都很困难，钱不是在货上，就是在买货的路上，还有日常经营必须的人工成本，现金支出和耗损，抗风险能力在这种不可抗力的疫情灾难面前，不堪一击。
活在当下，“房奴”们该如何自救？
因此，面对疫情，房奴当前急需做的就是两件事情：
第一件就是充分节流：尽量控制支出，保留足够的现金用于还按揭还款，
第二件就是重视开源：尽快找到收入来源，如果是企事业单位和大公司的，影响只是暂时的，按企业的计划复工即可，如果是打工一族，则需要为自己想好下一步打算，以免造成断供。
如果是个体经营或者经商群体，在这个时候可能需要考虑壮士断腕，断臂求生了。
二、“房奴困境”引发的风险思考：面对不确定的黑天鹅，如何增强抗风险能力？
第一个思考，是关于中国家庭经济的脆弱性，有多少中国家庭，房产占据了全家资产比例超过50%？
至少大部分“房奴”的家庭都存在这个情况。
投资学的基本原则有一条：不要把鸡蛋全部放到一个篮子里面。
面对风险，或许会改变中国家庭对于资产的管理理念：全家为一个房子付出太多。
第二个思考，是关于消费理念的转变，“月光族”在中国和“房奴”一样是普遍存在的。
过度消费，超前消费，攀比消费，在灾难面前，让所有没有安全储备的人，吃尽苦头。
面对外界不可预期不可抵抗的灾难，合理的资金储备价值就得到了充分体现。
这里我借鉴一个户外驴友的生存经验给各位参考一下：
所有资深且野外生存能力强悍的人，都会在背包里面最不起眼的地方，放一块巧克力或者一把葡萄干（都属于高热量易保存体积小好食用的食品），时间长的甚至都会忘记还有这么个东西，但往往是这样的“一点备用”，在野外恶劣环境和关键时刻能救人一命。
第三个思考，是对近年来把房子当做资产和资本投资的目标的“大众认知”的颠覆，为什么全民买房，热衷买房？说到根本上，还是为了一个“钱”字。
为了赶上房地产逐利的步伐，多少不惜债台高筑，拼尽全力买房置业，美其名曰：“上车”。
但是想通过房产来盈利这个事儿，实在是周期太长而且持续性投入过长。
特别是那些透支能力，拼命上车的人，还没等到因为房价上涨带来的利润，就还不起月供了。
该是多悲哀的一件事。
没有人能保证每年都风调雨顺，五谷丰收。
面对不确定的风险，房产投资带来的负担和压力或许比再多的语言和文字，更有说服力。
如人饮水，冷暖自知。
抄房赚钱，面对风险，不堪一击。
三、因这次疫情带来的启示
1、买房属于重资产投入，伴随的是偿还债务和履约能力的要求，在经济平稳状态下，加杠杆翘资产的行为，面对不可抗力，完全不堪一击。
所以理性健康的资产投资，一定要量力而行！
2、未雨绸缪，危机意识不可少。
新冠疫情“黑天鹅”给全民上了一课：关于未知风险的不确定性，时间，地点，影响等因素不可预测。
买房不买房不重要，关键是要有偿还房贷的能力。这比支付首付的实力更重要。因为未来有太多的不可确定性，不要买房一时爽，还贷心慌慌。
留有余力，才能应对风险。
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