支付宝和财付通们就此走上通往合规之路。据财新记者了解，央行高层对此有一原则性批示：“务必保证网联平台掌握在人民银行手上。”
记者 张宇哲
“网联”要来了吗？
“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”，指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台，受央行监管。此前，财新独家报道，7月下旬，央行已原则上通过了搭建网联的整体方案的框架，网联的筹备工作正式启动。
7月底，央行选拔的网联筹备组负责人董俊峰，已到北京金融街通泰大厦的央行支付结算司报到，未来将在央行支付结算司的指导下，由中国支付清算协会（下称清算协会）牵头组织会员单位参加共建，共同筹建网联，未来董俊峰或出任网*总联**裁（副司级）一职。董俊峰今年44岁，此前的职位是中国银行网络金融部副总经理，近年来对网络金融著述活跃，被业内认为是有识之士。
截至2016年中，中国互联网、移动互联网支付规模已超过16万亿元。互联网支付在中国发展得轰轰烈烈，给消费者带来大量便利的同时，也埋下了隐患。以支付宝和财付通为代表的大量第三方支付机构，自创了一套体系，绕过银联直连银行，一家第三方支付机构连接几家、几十家甚至过百家银行，不仅接口重复，而且开设多个备付金账户，关联关系复杂且透明度低，从某种意义上看，第三方支付机构各自构建支付清算体系，却游离在现有金融系统之外。
新的第三方支付机构不断涌入，也都走上了分头找银行直连之路，既重复建设又问题多多。为此，货币监管当局决定建设网联，提供统一的网络支付清算平台，目的是促进这一新生体系有序发展。
中国人民银行主管支付业务的副行长范一飞，今年2月接受财新记者专访时表示，网联的定位是公共属性、安全性、便利性，目的是提高支付机构的清算效率、交易留痕、资金可追溯、风险可控。“防止每家支付机构都自建平台系统、各自为战，不能共享、不能互联互通。这是社会资源的极大浪费；不同的技术标准，也会造成风险漏洞。”范一飞强调。
对于普通消费者而言，网联属于中后台的金融基础设施，并不会向消费者收费。“首先要保证客户体验不会改变。”一位央行权威人士强调。
据财新记者了解，央行高层对此有一原则性批示：“务必保证网联平台掌握在人民银行手上。”
网联一旦建成，意味着目前第三方支付机构直连银行的清算模式将被切断，理论上也将不再享有对沉淀资金的支配和收益权，回归支付和清算独立的业务监管规则，这也是国际支付行业通行的风险管控标准。“这是监管目标。”一位央行人士告诉财新记者。
对此，多数支付机构担心，如果网联平台的搭建是在改造大型支付机构渠道的基础上，网联运作的中立性和信息安全如何保证？如何确保市场主体公平竞争，并确保央行对网联平台的把控？
网联筹备组有关负责人则表示，网联不管怎么建，一定是要保证中立和安全的，建完后验收完毕才能完全交付央行，由网联公司统一运营。央行有关人士向财新记者强调，“如果不能保证这个平台的信息安全和中立性，宁可不上。”
在目前的市场条件下，对于如何搭建网联平台，还存在诸多分歧等待厘清，网联平台技术标准的确立、业务模式的论证等都需要时间。
但无论如何，网联的应运而生，将意味着支付市场的重新洗牌和新的利益平衡模式。这包括第三方支付机构和监管的关系、和银行的关系，也包括重新定义和银联的竞合关系：一旦网联建成，就划清了和中国银联的“楚河汉界”——银联转接线下支付，“网联”转接线上支付。
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搭建平台的初衷
建设网联，是为落实中央政府今年4月启动的互联网金融整治的监管要求。这份名为“非银行支付机构风险专项整治工作实施方案”的文件写明，央行推动清算机构按照市场化原则共同建设网络支付清算平台，并制定客户备付金集中存管方案；网联向人民银行申请清算业务牌照，并将成为备付金集中存管的技术抓手。
切断直连银行？
一个现实的疑惑是，网联是否真的可以保证约束第三方支付机构切断直连银行的清算模式？特别是连接银行最多的两大支付巨头支付宝和财付通。在这一现象背后，是令监管部门头疼已久的备付金集中管理难题。
备付金就是客户留在支付账户里的资金，理论上本金和利息都应该归客户所有。但由于为了交易方便，大部分客户会留一些资金在支付账户，造成沉淀资金。而根据央行此前政策，这类资金形成的利息暂归第三方支付机构所有。这是很多机构千方百计要拿下第三方支付牌照的重要原因。而为了保证第三方支付机构能够应付账户交易的资金需要，监管要求根据沉淀资金也就是备付金的规模，支付机构需要有相应的自有资本。
银行的反对票
据财新记者了解，在两个多月之前的网联方案讨论会上，拥有最大的零售客户网络的工行、农行都投了反对票。
核心是中立
对于网联未来的架构，财新记者获悉，将采取“一个总控制中心加两个或三个处理中心”的模式，网上支付交易都在处理中心完成，标准统一，互相备份。至于是设立三地三中心（北京、上海、深圳）还是两地两中心，目前尚未最后明确；有关招标建设技术方案的更多细节，还有待筹备组下一步厘清。
“后门”之忧
改造现有渠道资源，意味着两大处理中心将依托支付宝和财付通现有的系统来进行技术改造，这引来多家支付机构的另一大担心：信息安全能否保证？
每秒12万笔
与其他支付机构关心网联的独立性不同，大型支付机构的关切点是技术挑战，“我们比较担心的是，网联容量到底如何，有没有扩展性？‘双11’或春节的‘微信红包’高峰来了，网联能否接得住？ ”一位支付宝内部人士对此充满疑虑，“这是最大的技术考验。”
利益如何调整
网联的建设在技术上或许并不难攻克，核心是确立什么规则、让哪些机构成为股东、怎么确立股份占比、采取什么样的运作机制，换言之，核心难点在于利益的调整和分配机制。
辅文
为什么不用超级网银
记者 张宇哲
网联筹备在即，业内想起央行前几年力推的超级网银，提出，为什么不能把第三方支付机构接入免费的超级网银体系呢？
疑问因此提出：网联是不是重复建设？
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免费的午餐
超级网银又被称为“第二代支付系统”，由中国清算总中心开发，于2010年8月上线，连接各商业银行总行网银端口。央行官方网站称，第二代支付系统提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付结算。
央行牵头搭建超级网银的初衷，是为了满足快速发展的线上电子支付，可以在多家银行间提供跨行转账、第三方支付、第三方预授权等业务。但后两者功能一直未放开，也一直未接入第三方支付机构。
扩容还是新建
超级网银是否可以通过“主机+分布式小型机”并行处理？目前一些银行的业务系统就是如此，核心记账系统仍采用集中的主机模式，非核心的网银、资管业务则采用分布式小型机模式。前述雁联公司人士认为，这是两种业务模式，逻辑不同，“如果超级网银系统上嫁接分布式系统，这和重新做一个系统没有区别。”
多层次支付系统
一位接近央行支付结算司人士亦坦言，一直未放开超级网银的第三方支付功能，一方面是考虑到容量的问题；另一方面，更重要的是，涉及第三方支付的各方利益分配机制如何协调，这是比技术更复杂、更重要的考量。“这不是单纯的技术问题，是比打通支付路线、是分布式还是集中式等技术环节更重要的课题。打个比方，路修好了，如果游戏规则设计不好，就无法走下去。”
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