都说贵圈很乱，最近的P2P圈子也是格外混乱，动不动直接集体暴雷，自P2P引进以来，今年是第二次集体暴雷，而且越爆越大！很多人的老婆本赔， 甚至连*裤底**都不剩。
在我们的认知当中，对于一家公司是否正规的评判有很多。比如公司地址在哪？装修怎么样？员工怎么样?成立时间多久了？是不是上市公司？等等。。。。可是为啥有几千员工，有上市背景，成立超过3年，手里管理几百上千亿，在央视打广告，有明星代言的P2P公司，咋就说爆就爆呢？接下来我就来和你好好掰掰让我们爱恨交加的“P2P”为啥会爆？
1：那我们就先来聊聊P2P到底是个什么鬼？
P2P，全称peer to peer，又可以叫person-to-person 简单来讲就是一个人借钱给另外一个人。
说到借钱，我们自然就想到银行*款贷**了，银行最开始的名字叫钱庄，日常的工作画风是这样的，有人借钱，有人存钱，钱进钱出的，得有一个小金库来保存吧，这个小金库就叫资金池。
抛开其他业务不说，银行赚钱思路很清楚，来存款的利息给少点，来借钱的利息高点，银行赚的就是一个差价！
银行是对于管钱非常有经验，国有银行背后还会有政府支持，把钱存在银行，图的就是他的安全和心安，毕竟在中国银行倒闭跑路的例子几乎没有的。
当然，借钱的人想去银行借钱，也不能只凭你一张嘴光说，得有值钱的东西抵押过去，银行才会相信你，借钱给你。最直接的例子就是我们的房子，每个人的房贷申请都是拿自己的房子做抵押的，在房贷没有还清以前，你这个房子银行也有一份。
大家相信银行，去银行存钱。银行相信大家，才会借钱。所以有“信”走遍天下。
这个模式看着简单和完美，但是在实施过程，问题不少！
One：存钱的人赚不了钱
在中国由于银行的地位，去银行存款的人非常多，对于银行来说，这样就不用花高利息来吸引客户了，银行的利率从10%下降到现在的1.45%。所以存款利息每年都跑不赢通胀，投资人的赚头越来越少。
Two：借钱的人不好借钱
就像前文说的，去银行*款贷**都是需要抵押物的，但是中国的很多个人还有小企业，没有多少家底可以到银行去抵押的，银行当然不会借钱给你。而且有的时候好不容易凑好家底了，银行的手续办下来，钱到账之后，自己就先凉凉了！
这样长此以往下去，有闲钱的想赚多点利息，不知道投在哪？缺钱的人不知道找谁借钱。一个有钱，一个缺钱，这两个分明就差一个牵线搭桥的红娘嘛！
不怎么遥远的孟加拉国，也有这样类似的情况。
就在这个时候，有这样一个经济学家兼富二代，叫尤努斯。有次他下乡采风的时候，遇到一个名叫苏菲亚的生有3个孩子的年轻农妇，主要以编制竹登为生。因为没有值钱的东西抵押给银行，不能*款贷**，所以每天只能从高利贷者手中获得5塔卡(相当于22美分)的*款贷**用于 购买竹子，编织好竹凳交给高利贷者还贷，每天只能获得50波沙(约2美分)的收入。苏菲亚每天微薄的2美分收入，使她和她的孩子陷入一种难以摆脱的贫困循环。
尤努斯为了打破这种循环，于是他创办了一家叫格莱珉的银行，开始给这些穷人提供*款贷**。
借钱给穷人，不需要抵押，当然利息会稍微高点。同时用高存款利息吸引有钱的人来投资。
很多穷人借到钱后，改善了生活，尤努斯也因此在06年获得了诺贝尔和平奖。
这种模式在慢慢的发展过程当中，就进化到现在的P2P模式，为投资人和借钱人起到一个“红娘”的作用—牵线搭桥。
那P2P是咋牵线搭桥呢？
首先，P2P是基于互联网的基础之上的，所以你要先建个网站，然后是缺钱的会把自己的信息po在网上，例如自己的个人信息，需要多少钱，什么时候还，利息是多少等等。等金主查看了这些信息之后，只要看中了，就可以直接把钱转给借钱人。当然P2P不会免费当红娘，他们会在里面赚点介绍费。
另外P2P是基于互联网中介模式，他有两个特点：1投资门槛比较低，投资人不用很有钱，几百几千都可以，2利息会比较高，借钱容易，所以借钱人当然也要多付点利息。
那么问题来了，如果借钱的换不上，咋办？
很遗憾，投资本来就有风险，如果借钱不还，就只能自己想办法去要钱，平台只要确保上面的信息是正确，没有虚假，平台是不需要承担任何责任的。
这是P2P正确的打开方式，这样一来人畜无害，平台也不会有什么风险，可为啥说爆就爆呢？
在国内，经历过一些财富积累之后，大家手里的闲钱越来越多，同行随着经济的发展，需要借钱的小微企业也非常多，所以P2P的红娘市场非常大。
那个时候国家的监管不严，搞一个P2P平台的成本不高，所以不管是那个道上的人，都可以插一脚，很快各种P2P平台爆发式野蛮生长。据网贷之家统计的平台就有6400多家，加上一些不知名的平台，可能会超过万家。经历过两波暴雷潮之后，现在还能运营的只有1240家，将近90%的平台倒下，那他们是怎么倒下的？
说法有很多种，每种平台出事都是一场大片，可能的原因有以下几种
1：平台自身问题
做这一行的这么多，相应的竞争机会巨大，很明显谁手里的客户多，谁就可以赚的更多，可以分到更多的蛋糕。于是为了发展客户，每天变着法子来拉客，对投资人就是高收益承诺，对借款人就放低信用要求。
但是有些企业和个人是在银行不能*款贷**才会在平台借钱的，你这边不用抵押，审核又很松散，所以经常很多人不按时还钱，甚至跑路。借出去的钱收不回来，拿什么给投资人呢？这样下去谁下来投资，于是P2P想到一个妙招：“刚性兑付”，就是自己掏钱给投资者，由于家底太薄，钱还没有给完，自己先完了。而更多的平台想到的就是效仿银行搞一个资金池。把投进去的钱先存着，用这些钱先来还钱，有机会再把多余的钱借出去。这样一弄，硬生生的从牵线搭桥的自由恋爱变成了包办婚姻了。一段时间之后，大家发现管理资金池是一个很费劲的事情，加上一旦后续没有人继续投钱，就会直接game over。除此以外，还有一些P2P手痒，把池子里面的钱拿来自己用，直接把自己玩完。当然最可气的就是披着P2P的羊皮，立个高收益的flag，等人把钱投进去了，他们转手就会人去楼空。
2:经济形势
前几年国家每年保持GDP10%的高速增长，国内的企业贡献了大部分，同样由于高速发展，很多企业债欠的太多，所以国家放缓了增速，要求去杠杆。也就是让企业还钱，让银行少借点钱出去了。这样一弄市场的钱少了，小微企业更难赚钱了，这些企业都是从P2P上借钱来维持经营的，赚钱少了，就还不上钱， P2P只能跟着倒霉，最后就是投资者也拿不回来钱。
还有最近很多头部P2P平台相继暴雷，投资人慌的一匹，市场紧张情绪蔓延，导致投资的人就更少了，最后P2P平台，一边没人还钱，另一边又没有人投钱，还怎么玩！所以这些平台也陆陆续续倒下。当然平台一倒，很多投资者的钱都打水漂了，不过还是建议大家，如果平台倒了，还是直接组团报警备案。
当然了，随着P2P的问题暴露，国家已经连续发布了一些规定：比如不能刚性兑付，不能设资金池，上线银行存管等等。。。也相信这个行业和模式会越来越规范。
今天的故事就到这里，我们下期再见。