理智投——让客户用“理智思维，运筹财富”理智投平台的创始人肖亚平先生，是拥有超过八年金融理财工作经验的理财导师，曾服务于太平洋保险、中英人寿等大型保险集团，目前任职于国内顶尖的财富管理机构高晟财富集团，为公司私行级客户提供投资顾问服务。于2015年创立自己理财导师合作平台“理智投”品牌，定位让客户用“理智思维，运筹财富”！
肖老师曾经遇到两类对社保非常极端的人士，一类是对社保知之甚少但坚信社保什么都能保的客户、另一类是对社保一知半解却给客户说这也不保那也不保的保险销售人员。事实，社保到底怎样呢？我觉得社保一定要保，而且应该在清晰社保后再整体规划商保。社保是基础，商保是补充！好比一颗大树，社保是根，无根难以立足；商保是叶，无叶无法茁壮成长。
一.社保与商保含义
1.社保
即社会保险，是指国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡等社会风险，实现社会安全，而强制社会多数成员参加的，具有个人所得重新分配功能的非营利性的社会安全制度。社保按投保主体不同可分为三大类或二大类：社会职工保险、城镇居民保险、新型农村保险（而有些地区将后二者合并为现在城乡居民保险），其中社会职工保险细分为养老、医疗、生育、失业、工伤，也是我们俗称的五险；而城镇居民与新型农村保险（或统一叫城乡居民保险）细分为养老、医疗两大类。值得注意的是社保的保障内容与理赔标准并非全国统一的，具体要看各市或县社保局公布的标准，且随时会根据需要作适当调整。但社保是不管你身体健康与否或年龄大小都是不会被拒保而且不单独涨费。
2.商业保险
是指双方通过订立保险合同，由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任，所以商保的保障利益是在合同中完全明确的，单方面不得变更。商保覆盖面广，通常分为财产险和人身险，但肖老师这次主要讲对人身的保障，也就是社保与商保人身险的互补，具有纯保障功能的人身险主要有四大类:意外、重疾、商业补充医疗、寿险(而平时常听的教育金、创业金、商业养老金等多数是由寿险基础上加入年金、分红、万能、投连险进行演变而来)
二.社保能保什么？
首先肖老师再次声明不同市或县的社保政策不同，所以保障也很大差异，在购买商业保险做补充前先咨询理财导师或专业的保险顾问了解本地社保具体保障福利，以便更理智的选配商保做补充。在此肖老师以广州社保做详细解答，让客户清晰社保的必要性，且为何又要商保来补充?（广州是全国四大一线城市之一相比社保福利更优）
1.社会职工保险之养老险
（1）基础养老金=(全省上年度月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2*缴费年限*1%(如交15年养老险，约等于上年平均工资*1%*15年)
（2）个人账户养老金=个人累积缴纳养老金部分/计发月(139月)
注意：广州养老险需交满15年才能退休后享养老金，每月养老金为基础+个人账户(具体计算关注"理智投"咨询理财导师)
2.社会职工保险之医疗险
（1）统筹基金
职工社会医疗保险参保人员按照规定享受住院、指定单病种、门诊特定项目、门诊指定慢性病、普通门诊以及个人账户待遇等
❶个人医保卡：每月划入标准：不满35周岁为本人职工社会医疗保险月缴费基数的2%划入个人医保卡、满35周岁至不满45周岁按3%、满45周岁至退休前按3.8%、退休人员为上年度本市在岗职工月平均工资的4.1%；(清楚医保卡每月几十元的入账来源了吧)
❷住院基本医疗：在职职工起付线一级400元、二级800元、三级1600元，退休职工起付线一级280元、二级560元、三级1120元，起付线以上医保统筹基金按如下比例理赔，职工：一级定点90%，二级定点85%，三级定点80%，退休人员：一级定点93%，二级定点89.5%，三级定点86%；
❸一般诊疗费、基本药物费：诊疗费包括挂号、诊查、注射、药事服务费用，由统筹基金按不低于70%支付，医保规定内的(甲类)基本药物费按上面住院医疗支付比例在相应规定标准基础上增加10%，但增加后统筹基金最高支付比例不得超过95%；
❹指定单病种、门诊特定项目、门诊指定慢性病医疗费用：指定单病种不设起付线按住院基本医疗比例由统筹基金支付，门诊指定慢性病相应专科药费，统筹基金按基层医疗机构85%、其它医疗机构65%的标准支付，最高限额为每病种每人每月200元，门诊特定项目每人每月按560元－6000元限额。(关于这个广州市社保局会实时更新，具体咨询理财导师)
❺普通门诊基本医疗费用：基层选定医疗机构统筹基金80%比例支付，经基层选定医疗转诊到其它规定医疗机构按55%支付，未经基层选定医疗机构转诊到其他规定医疗机构按45%支付，普通门诊每月最高限额300元。
❻统筹基金年限额：为上年度本市在岗职工年平均工资的6倍。
（2）大病医疗
超过以上统筹基金年度累计支付限额后，由职工重大疾病医疗补助基金按下列标准支付，住院、门诊特定项目基本医疗费用，由职工重大疾病医疗补助基金按95%的标准支付；门诊指定慢性病、普通门诊基本医疗费用，由职工重大疾病医疗补助基金按照相应规定的标准支付；大病医疗年限额为上年度本市在岗职工年平均工资的3倍。
（3）职工补充医疗保险
参保人员因病住院或者进行门诊特定项目治疗发生的符合规定范围内的医疗费用中，属于统筹基金年限额以下且属于个人自付医疗合理费用部分，个人自付累计2000元以上部分由职工补充医疗保险金再按70%支付。
注意:广州职工医保退休后享受医保报销应在退休前交满至少15年（有些地方25年）；交通事故、意外事故、医疗事故等明确应当由第三人负担的不计入医保；以下甲类药自付0%、乙类药自付5%、丙类药自付100%、诊疗项目自付10%、检查项目自付15%、可单独收费的一次性医用材料自付10%、安装各种人造器官和体内置放材料自付20%以后再计入社会医疗保险各项医保报销范围内。
3.社会职工保险之生育险
（1）生育津贴：
女职工带薪生育津贴假期最低98天，工资按该企业月平均工资除以30再乘以规定津贴假期天数;
（2）生育医疗：
❶参保人已办生育就医确认手续生育费用达到生育定额标准90%以上按直接按定额标准支付、未达到定额标准90%按实际费用支付；（广州定额标准参考下图，政策调整以最新版为准）
❷参保满一年但未办理生育就医确认手续可在生育后一年内由申请一次性生育费用补贴，补贴限额为定额标准60%；
❸参保未满一年，可等累积满12个月后一年内提供相关资料向社保申请报销，补帖限额按定额标准80%；
❹参保男职工未就业配偶可享生育医疗费用报销，产前检查每孕次300元限额、生育住院费用一级医疗机构按80%，二级医疗机构按75%，三级医疗机构55%，限额按定额标准。（参保男职未就业配偶不享生育津贴）
4.社会职工保险之失业险
失业人员缴费时间一至四年的，每满一年，失业保险金领取期限为一个月；四年以上的，超过四年的部分，每满半年，失业保险金领取期限增加一个月。失业保险金领取期限最长为二十四个月，额度：按广州市最低工资标准的百分之八十按月计发
5.社会职工保险之工伤险
（1）工伤医疗：工伤医疗内合理医药花费100%;
（2）工伤假期：享工伤职工住院假、门诊就医假并享受原工资待遇，工伤需要停工留薪一般不超过12个月；
（3）工伤补助：工伤住院治疗康复的伙食补助按出差伙食补助70%标准支付；
（4）工伤伤残：工伤导致1-10级伤残生活不能完全自理按严重程度分别给予上年度月平均工资50%、40%、30%的月度生活护理费;一次性伤残补助金一级27个月本人工资、二级25个月、三级23月、四级21个月、五级18个月、六级16个月、七级13个月、八级11个月、九级9个月、十级7个月；伤残津贴:按月支付本人工资一级90%、二级85%、三级80%、四级75%、五级70%、六级60%、劳动合同到期或员工提出解除合同将给予一次性工伤医疗补助金及伤残就业补充金;
（5）工伤身故:伤葬补助金6个月平均工资、供养亲属抚恤金仅支付无劳动能力亲属，配偶按工伤身故者月工资40%、其他亲属按30%以月发放；一次性工亡补助金为上年度全国城镇居民平均可支配收入20倍。
广州职工社保五险的月总交费，以2017年7月普通职工缴费情况：企业+个人每月1123.02元/月。
6.城乡居民保险之养老险
养老金：由基础养老金+个人账户养老金两部分组成。按规定缴满15年，达退休年龄按基础养老金150元/月（基础养老金根据政策调理），缴费超过15年每超过1年基础养老金+6元/月；个人账户养老金按个人、集体经济补助、政府补助累积总交保费除以计发月（60岁办退休计发月为139月）。如以每月交个人交130元，集体补助60元、交15年、60岁办退休，每月养老金＝150元+（130+60+80+40）*12个月*15年/139月＝551.44元\月
注意：个人月缴费标准分为7档10、30、50、70、90、110、130及以上，最高不超过300元/月；集体月缴费标准分为7档5、10、20、30、40、50、60及以上，最高不超过300元/月；政府在个人交费基础上补助15、35、50、60、70、75、80；政府在集体交费基础上再补助5、10、20、25、30、35、40；政府累积补助不超过21600元。
7.城乡居民保险之医疗险
（1）统筹基金
城乡居民社会医疗保险参保人员按照规定享受住院、指定单病种、门诊特定项目、门诊指定慢性病、普通门诊以及符合计划生育政策规定的生育相关待遇；
❶住院基本医疗：参保人起付线一级300元、二级600元、三级1000元，起付线以上医保统筹基金按如下比例理赔，未成年：一级定点85%，二级定点75%，三级定点65%，其他城乡居民：一级定点85%，二级定点70%，三级定点55%；检验检查费限额：一级500元；二级1000元；三级1500元。
❷一般诊疗费：诊疗费包括挂号、诊查、注射、药事服务费用，由统筹基金按70%支付。
❸指定单病种、门诊特定项目、门诊指定慢性病医疗费用：指定单病种不设起付线按住院基本医疗比例由统筹基金支付，门诊指定慢性病相应专科药费，统筹基金按基层医疗机构70%、其它医疗机构50%的标准支付，最高限额为每病种每人每月50元，门诊特定项目每人每月按560元－6000元限额。(关于这个广州市社保局会实时更新，具体咨询理财导师)
❹普通门诊基本医疗费用：未成年人基层选定医疗机构统筹基金80%比例支付，经基层选定医疗转诊到其它规定医疗机构按50%支付，未经基层选定医疗机构转诊到其他规定医疗机构按40%支付，支付普通门诊每年最高限额1000元；其他城乡居民基层选定医疗机构统筹基金60%比例支付普通门诊每年最高限额600元。
❺生育医疗费用：生育费用参考职工生育医疗，不包括生育津贴。另外产前门诊检查按50%报销，每孕次限额300元。
❻统筹基金年限额：为缴费基数的6倍。城乡居民医保缴费基数=(上上年度广州城市常住居民家庭人均可支配收入+上上年度农村常住居民家庭人均可支配收入)÷2。
（2）大病医疗
大病医疗保障在以上统筹基金限额内且自付超1.8万以上部分按60%支付保险金，超过以上统筹基金限额部分按90%支付保险金，每年限额40万，连续投保2年以上限额45万。
注意:广州城乡居民医保需每年交费，未交次年不享受居民医保，且无职工医保的退休人员同样需要每年交费；交通事故、意外事故、医疗事故等明确应当由第三人负担的不计入医保；甲类药自付0%、乙类药自付15%、丙类药自付100%、诊疗项目自付20%、检查项目自付30%、可单独收费的一次性医用材料自付30%、安装各种人造器官和体内置放材料自付50%以后再计入以上各项医保报销范围内。广州市城乡居民医保2018年个人缴费标准为每人199元/年；
三.商保在补充什么？
1.意外伤害
这种险主要保因意外导致1-10级伤残及身故全残，为什么它很有必要补充呢？社保大家看见只有工伤导致1-10级伤残或身故全残才能得到相应津贴，而工伤评定条件严格，多数意外都不是因工导致的，而作为家庭经济支柱肩负家庭开支的重担，一旦发生意外风险散失工作能力将严重影响日常生活、子女教育、父母养老等正常开支。所以补充一份至少自己年收入10倍以上的意外伤害险就显得十分必要。
2.重大疾病
这种险主要保癌症、心肌梗塞等这类重疾，确诊即赔保额，为什么它很有必要补充呢？人一生当中重疾患病概率高达72.13%，要么意外提前不在了，要么就是早与晚的问题。首先社保中的医保只局限医保范围内的用药才能报的多，前段时间我一个亲戚得了中晚期的乳腺癌前期手术及检查10来万、中途定期检查及药物疗养近10万、后续化放疗15万左右、后续耙向治疗30多万(耙向治疗非医保范围内用约，近2万/支，需16支)，就算前面35万全报后面耙向治疗三十几万也要自己出。作为小孩，我们要给子女最好的治疗；作为大人，不但需要自身大病治疗的医药费补充，更重要因病疗养失去收入来源，需要为家庭提供一笔长期生活补助。
3.商业补充医疗
这种商业补充医疗与社保医疗其实都是报销型的，实销实报。我大概把它分三种：
（1）普通型医疗
包括意外门诊及住院医疗一般0免赔每年限额2万左右，需要社保用药范围内才能报，适合小孩补充;
（2）大额百万医疗
一般1万免赔，1万至100万间才报，且包含非社保用药也报，适合大人作为重疾险的补充让重疾险回归用于补助日常生活支出；
（3）高端医疗
基本意外疾病去医院几乎是无论大小都是全额赔付，年限额上千万，更重要享受的几乎是私人医生般的服务，适合企业主、*官高**等富裕人群补充。
4.寿险
寿险其实它就保生与死，类型很多，年金的、分红的、附万能理财账户或投资连结账户的。可以用来规划教育金、婚嫁金、创业金及养老金等，可以避债、避税、避冻结等，李嘉诚曾说过:"真正属于我个人的财富，是给自己和家人买了充足的人寿保险"。这恰恰反映寿险既能锁住个人财富又能将不确定的未来生活用寿险把它确定化的特殊作用。特别提醒有些企业主在明知企业要破产将资产转移到寿险上，这种做法是不可取的，法院有权判处投保人骗保，追偿你的寿险资产，所以有空闲资金的企业主等，一定要用合法手段提早规划方能受法律保障，正常投保寿险资产是不能被追偿的，锁住一笔完全属于自己的财富!
结论：
- 每个城市的社保福利并不相同，投保前先清晰当地社保，再合理规划商保！
- 在经济有限的情况下，商保当中应最先考虑意外伤害、重大疾病险种且优先为家庭经济支柱规划！
- 社保当中养老险目前普遍交15年，退休后可领退休金；而医保当中，职工医保有些城市需交15年、有些城市要交25年才能退休后享受医疗报销，城乡居民医保则多数为退休也需要交钱。
- 小孩、大人及年老父母在商保补充上需求差别很大，切勿选择一单全包懒人规划模式，应从需求出来，从不同保险公司当中选择最优产品。
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