从2月8日开始，我在科技支行从事小额*款贷**工作，到现在已经有一个多月的时间了。除去过年等一系列因素，其实我们真正开展工作也就一个月。在这一个月的时间里，我们五个信贷员和主管组成的团队一起工作，非常感谢领导能给我们这样一个平台。大家来自各个支行，各种规章制度都要严格按照微小*款贷**的整体模式进行，信贷员大部分时间只能靠自己的积累和努力摸索小额*款贷**与微小*款贷**的不同。没有互相的比较和学习，在这期间也会犯一些错误，而这些过失都会对小额*款贷**这个产品造成很大的风险。
一开始，大家都对单独成立小额*款贷**中心的决定有些不理解，因为BSB行这么大，支行又很多，集中在一个支行办理，小额*款贷**对客户的宣传营销、办理速度都会受到影响。但通过这一个月，我感觉这次集中还是很有必要的：第一，把所有的小额案例都集中起来，其中有很多相似但*款贷**决策大不相同的案例，大家可以详细比较它们的不同，这样一来，影响每个案例决策的关键点就会更加清晰地呈现在信贷员面前，以后信贷员就能更加准确地把握客户，降低*款贷**的风险；第二，所有小额信贷员天天都集中起来，大家遇到困难就会共同想办法，今天同事遇到的困难也许就是明天自己会遇到的，这样大家也就提高了每个人的主观能动性；第三，小额*款贷**毕竟不同于微小*款贷**，它要求在制度上和流程上要有创新，这样才能提高工作效率，虽然现在这点还没有完全实现，但现在不管是总行、支行还是其他微贷的同事，都给我们创造了很好的条件，给予我们很大的帮助，这些既是我们工作的动力，更是我们能完成工作的必要条件；第四，科技支行一直就是BSB行的明星支行，各种业务的业绩均名列前茅，在这里我们也能学习一下微贷以外的信贷工作流程，对日后的工作也很有帮助。
有得必有失，工作中我们也遇到了一些困惑：第一，ICC和支行OCC两次审贷会有些影响信贷员的工作效率，因为ICC和支行 OCC都要由信贷员和支行主管参加，所以必然在时间的安排上要产生冲突，大部分时间会浪费在等待中；第二，因为原来支行的客户续贷或者再贷，支行都有优先选择权，哪怕是自己做过的客户，这样客户及其周边的营销链都会受到影响。
虽然小额*款贷**中心刚刚成立不久，却得到了总行、支行领导及微贷同事的大力支持和帮助，我想：不论我们在今后的工作中遇到的困难有多大，我们一定会竭尽全力，努力完成任务！
本文摘自《微小企业*款贷**的案例与心得》。
编者语:国家开发银行引进IPC小微信贷，所强调的核心客群是3000元到50万元的个体户、微型、小型企业。但在经过一段时间的学习实践，在包头市场上超过50万的信贷需求也很旺盛，为了给更多客户提供融资服务，所以在2006年便开始了第一轮产品的研发。主要是从客群细分开始的，区别界限在于*款贷**金额，实质是信贷流程和风险控制核心点的不同，抽调适合的信贷员，经过专业培训，组建单独团队专攻新产品。
产品一：快速*款贷**。针对五万元以下的商贸流通和服务行业客户。要求信贷员接到客户*款贷**需求申请，立刻做出反应，尽可能做到当天放款，这在2006年放贷速度，也可比拟如今的“秒批秒贷”了。
产品二：标准微贷。标准微贷服务的是非标准的小微客群。因为我们学的信贷技术是应对非标准小微客群的，所以产品体系称标准小微。这个产品客户准入门槛低，剔除不允许支持的行业，如：*火军**、股票、房地产、赌博、投资等等，其他所有生意人的申请均可以使用此产品，金额上限50万元，这也是BSB行小微的核心产品，以客户现金流为主要考察依据，只要是做生意，无论有没有抵押物，均可以使用。
第三款产品即小额*款贷**产品。金额50万元到300万，业务上限是需要根据行里授权而做阶段调整的，最好时到500万。团队是抽调信贷技术好，擅长分析大金额*款贷**的信贷员组成。信贷调查需要缜密，不但擅长做资产负债表、损益表，还得会分析会预测客户未来一年的现金流，在抵押担保方面，需要客户提供担保人或抵押物，抵押物并不局限于房产，存货、设备都可以抵押。
三种*款贷**产品，不但能服务于包罗万象的小微客群，同时还探索总结了大金额*款贷**客户的情况、风险点以及信贷流程核心节点的风控措施。先试验再铺开，逐渐放开大金额业务权限，使更多信贷员都具备受理大金额业务的能力，便于业务更加积极、稳健、快速增长。
这便是第一次产品研发，也为后续的产品研发积累了宝贵经验。
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