理财能不能成为富人？
有人说不能，投资可以。
那么理财和投资到底有什么不同？
其实说这话的人是没有理解理财的概念里是要包括投资的。
理财是对财产的打理和安排，其中当然包括拿去做投资。
不同在哪里呢？
理财的目的是按照生活用途进行管理的，也就是钱的作用和意义。
而投资只考虑风险和收益就可以了。
一杯水和理财——
来看看我们一生的财富管理过程到底是怎样的？
又该怎样才能有富裕的人生？
如果把这杯水比作我们这辈子的财富，
你说有多少人希望最后这个杯子是空的留给下一代呢？
最大的问题不仅于此，
而是如何才能做到临走的最后一天，刚好喝完最后一滴水呢？
除非就是立下遗嘱全都捐献出去，又有几个普通人愿意呢？
所以，对于大多数普通人来说，
比较理想的状态是最后这个杯子一定是有些结余留给孩子的。
中国有句成语“年年有余”就是富裕的象征。
我们来看看这杯水吧，
刚参加工作时，有了收入，杯子里就有了水。
日常的花销又倒出一些，
一进一出，如果没结余就是月光。
月光和收入多少没关系，和 收入-支出 有关系。
收入多，花的也多，也不会结余。
为什么要有结余呢？
因为收入不一定天天有，支出却是天天有。
结余的作用，就是当没有收入时还不至于渴死。
结余越多越自由。
随着年龄的增长，经验、人脉、能力的提升，
收入越来越多，
超出了花销，杯子的水位就高了起来。
每个月进来的多，出去的少，水位就越来越高。
每个月花销依靠每个月收入，就足以还有结余。
日常开支是根本用不到水平线以下的部分，
这部分相对稳定和静止，闲置起来，
这就是底。
是我们常说的心里的底，财务的底，
就是一种可以不用，但不能没有的信心和底气。
这就是一种保障
而我们说的理财，主要就是这部分不太会动用的金钱的安排和打理。
而这部分往往按照使用时间分为了四个层面。
从上往下依次是短期用、中期用、长期用、永远不用。
理财就是根据钱的用途和使用的时间远近去安排具体措施，
选择对应工具的规划。
最上面的有可能短期用的，就是首先要高度灵活，收益其次。
日常开支如果不够用，就要动用这层的财产。
下一层是中期要用的，5-10年。
要买房置业换车，实业投资，孩子上学等。
这部分明确5年以内不会动用，也不能动用。
再下一层是长期要用的钱，比如二三十年以后开始动用的养老金。
这部分同样二三十年之前绝不能动，必须有定力去坚持，
当然要求定力不容易的话，就大幅提升收入能力，
有计划有系统减少开支吧，让日常开销不至于动到这一层。
最下面一层就是永远都不会动的传承的钱，
就是最后不会空杯留给下一代的，
汇入到孩子的杯子里，增加他们杯子里的水位。
每个人的财富多少是不同的，根本不是同样大小的杯子。
通常会是这样，
杯子的大小容积决定了财富的量级，当然是以都装满为前提。
谁都想要个大杯子，为什么呢？
因为大杯子装得多，杯子小很容易就冒了。
这个杯子的容积，就是个人修炼的结果决定的，
是格局和胸怀，是人品和德行。
厚德载物，品德高尚的人，杯子的装载能力就更强大。
所以有这么个说法，小富靠术，大贵靠德。
说的就是得道多助，失道寡助的意义。
回来讲四个层次的理财。
保险解决的是哪个部分的问题呢？
传统的年金，解决的是三四层面的问题，
就是长期养老和传承。
较少的年金险解决的是第二层面中期的问题，
如果加上了万能账户，那就可以解决这一二三四的全部问题。
当然，万能账户的作用在从上往下一二三四不同层次里，
被替代性是不同的。
越往下越不可替代，
越往上越可以替代，
但可以做到一个账户解决所有问题。
我们在购买保险时，要想清楚自己的目的，
这决定了你对保险的理解和使用程度。
如果以传承为主，压根就是不想动用这笔投资，
就是想最后把这个底越做越大，越做越厚，交给下一代，
那就彻底忘了这笔投资吧。
选对了公司，与时间做朋友。
每个家族的发展都是这代为下一代打基础，
都是一代代更上一层楼。
每个优秀的家族都是有文化价值观和财富的传承，
没有什么财产能像保险这样确定增值，
确定免税，确定长久，最适合传承了。
股票、存款、房子、黄金、字画、古董……
没有一样能比保险更适合传承，
成本极低，没有风险。
真正有能力懂保险的人，
买保险就是为了传承，而不是为了保障，
一切保障都在他们日常掌控之内。
他们从买保险那天起，
就不曾想过这笔钱这辈子会动用，
因为这是这辈子给下一代的基础。
这不是富人的特权，
是每个家庭都会考虑的安排，只是金额大小不同罢了。
无论是万能账户，还是终身寿险、终身重疾，
但凡保障终身的储蓄性质的都归类为这样的资产。
往上一层的长期养老，
保险可以是基础是底线，但不能是全部。
再往上一层的中期，使用的理财工具又多了一些，
最上层的最多。
因为绝大多数人和绝大多数投资工具都喜欢擅长短期操作，
不为别的，只为可操控、够刺激、体验丰富，
这是人性，没办法。
鼠目寸光的大众是正常的大多数，
那为什么说有了万能账户就可以贯穿这四个层次，
满足不同需求呢？
因为万能账户终身长期，保本保收益，高度灵活。
长短通吃。
所以，万能账户是家庭理财的新起点。
是一二三四层次财富的新杯子，
一个自己可以天天变大的杯子，
与你的德行无关，胸怀无关，人品无关，
只与你的选择和定力有关。
万能账户才是真正超越所有理财投资工具，
成为名副其实的大众理财工具，
极其简单，成本极低，保本安全。
人人都要有个万能账户，
存款大搬家，开始理财新的征程。
换个脑，才能理好财。