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张淼保险工作室：个人养老金专业解读，养老让你靠自己！？
今天笔者的解析文章，我们试一下新的梳理思路，用问答式来进行解析。
1、问：什么是个人养老金？
答：个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。
2、问：为什么大力推行个人养老金制度？
【2022年10月13日，民政部发布《2022年民政事业发展统计公报》，截至2022 年底，全国60周岁及以上老年人口28004万人，占总人口的19.8%，其中65周岁及以上老年人口20978万人，占总人口的14.9%。】
答：说白话就是养老形势严峻，打个比喻就是从“国家给养老——国家帮养老——国家指导养老——养老靠自己”的转变。
再说白点儿，就是“父母”是真的急了：这么多“孩子”，未来是真的养不起，所以现在要想尽一切办法让孩子们“存钱”， 让他们自己给自己存自己专门养老的钱。
3、问：个人养老金制度，怎么使用？
答：这个钱是你的，你想干嘛都行，但仅限4种投资方式。储蓄存款、理财产品、公募基金、商业养老保险。
个人养老金建议：基金、理财都是自负盈亏，截止到11月8日，已发行的171款养老基金产品都是亏损状态，甚至有5款产品亏损已经超过了10%；所以基金不是给自己养老，而是给基金经理养老；
储蓄存款收益低，可以看到只有商业养老保险是唯一具备稳定性、确定性、且相对收益高的选项。
4、问：个人养老金可以节税吗？如何节税？
答：可以节税。
自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；
在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。
个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（统称个人养老金产品），实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。
个养最高缴费12000元为例，应纳税所得额与税率、节税额度
个人养老金年度最高交费12000元，最高节税5400元（年收入102万以上）。
个人养老金，未来领取要交3%的个人所得税。
举例：现在存入个人养老金购买养老保险，要等到次年3-6月申报个人所得税操作；
过了2023年12月31日，再购买个养，则2024年的节税额度，要到2025年3-6月，个税汇算清缴来操作。
5、问：如何购买个人养老金与对应产品？
答：
（1）挑选心仪的养老保险产品
目前对应个人养老金，可以购买的商业养老保险产品非常多，包括中英人寿的福临门养老年金保险、中国太平的盛世鑫享J款年金保险、阳光人寿的阳光寿C款养老年金保险等等。
（2）选择具体银行开通个人养老金账户
因为每款保险产品，对应的可购买银行不同。
比如中英人寿的福临门养老年金险，虽然是现阶段同类产品里比较优秀的，但是目前只能在光大银行、交通银行、招商银行开通个人养老金账户后，进行购买。
如果您心仪福临门养老年金险，但已在其他银行开户，无法购买该产品，就只能销户后重新在上述银行开通个人养老金账户了。
（3）购买个人养老金产品
确定心仪的产品——确定该产品可购买的银行——在该银行开通个人养老金账户——存好12000元后，选择对应的保险产品购买即可。
6、问：个人养老金可以购买的商业养老保险，对比市面上的商业养老保险怎么样？
答：我们举个例子，30岁男士，年入30万，年交12000元，交费20年，60岁开始领取养老金。
（1）个养购买商业养老保险产品: 目前个养产品里领取养老金，比较高的就是中英人寿的福临门，从60岁开始每年能领取22500元养老金；但是领取个养养老金要扣减3%的税，实际每年领取21825元； （2）市面上的商业养老保险: 第一梯队的产品，目前NO.1的是富德生命人寿的富多多1号养老年金保险；
从60岁开始每年领取27492元；要比个养产品每年多领5667元。但是，个养养老金是有节税功能的，30万年收入每年节税2400元，20年就是48000元。48000/5667=8.47年。可以理解成从69岁前个养与商业养老领取一致，此后商业养老就一直比个养每年多领5667元了。当然了，年收入越高，节税也越多，比如年收入100万，每年节税5400元，20年一共108000元。108000/5667=19年。那就是从79岁前个养与商业养老领取一致，此后商业养老依然是会比个养每年多领5667元。
总结：个养能买的商业养老保险，属于行业第二甚至第三梯队的产品；这里逻辑也很好理解，保司不会砸自己的饭碗，把最高收益的产品推上去。
但是遗憾的是，富多多作为目前市场上第一梯队里养老年金领取最高的产品，将于12月28日停止15/20年交费选项。有需求的消费群体，一定要重点关注了。
富德生命人寿富多多1号养老年金保险投保方式：可私信笔者咨询。
7、结语
2021年我国养老金储备约13万亿元，养老金第一支柱加上全国社保基金占比近70%，二支柱占比约30%，第三支柱仍在探索。目前我国主要依赖第一支柱，覆盖面广，2020年合计约有10亿人参保，但保障非常有限。第二支柱覆盖率低，全国参与人数仅7000万人。
国际上成熟的养老金体系，通常都是三支柱模式：
社会养老保险的第一支柱（政府强制养老），保证最基本的生存；
企业和个人一起负担的第二支柱，即企业年金，但是覆盖率极低；
个人出资的第三支柱，个人养老金。
个人养老金的核心价值：
要做大做强我国养老保障体系，必须转变中青年人对养老的幻想与预期： 从给你养老，到帮你养老，到不能全帮，最后是靠自己养老。
努力赚钱，打破幻想：未来还得靠自己。
以上，大家遇到哪些保险问题，也可以私信笔者咨询；
买保险，更要买对保险；
张淼，一个帮您买对保险的人。