二胎政策出台后，不少80后父母心里痒痒的，想趁年轻再生个娃，但在粗算了养娃的成本之后，却大多会犯愁。

从宝宝出生到大学毕业，到底需要花多少钱？

网上有不少此类的计算，大体来看，不准备个百八十万，心理还真是没底啊。而且这还是目前的价格，谁知道再过个十几年，孩子的教育成本还要再涨多少。

通过“教育险”攒教育金划算吗？IRR让你一目了然

为了确保未来孩子的成长与教育得到保障，很多父母会用各种方式，为孩子攒下一笔“教育金”，而购买“教育金保险”就是方法之一。

目前市面上的“教育金保险”，其本质是一款两全险，即被保险人在保险期间内，不论死亡或生存，按照合同约定，保险公司均可承担给付保险金责任的保险。

教育金保险吸引家长之处在于：

1、出生一个月后即可投保，保险期限一般可到大学毕业，甚至终身；

2、最终获得的返还金额，要显著大于保费投入；

3、附带寿险功能，有些还附带重疾、意外险功能。

但是，若从教育金储备角度，小金非常不推荐购买这种教育险。

我们来算一下真实的收益率就会知道原因。

• 首先，我们引入一个概念——IRR，中文名叫“内部回报率”

简单来说，IRR 可以通过一段时间的净现金流，来计算投资的回报率。

有朋友可能会说：我直接用（收益 - 保费）/保费，算出总收益，再除以投资年限，不就是每年的收益吗？

但在实际投保中，由于我们并不是每个月都产生相同的净现金流，因此上述算法非常笼统，并不客观。

而在处理这种不规则净现金流时，IRR就派上用场了。用IRR的公式，可以计算出任意时间，对应的投资收益的折现值。

在理财中，IRR常被用作计算保险、信用卡分期还款的真实利率。

• 用IRR计算教育金保险实际收益率，结果大失所望

如图，这是某国内大型保险公司热推的一款教育险，投保案例如下，

为了一目了然，小金将该保险投保金额、保险公司给付金额做成表格，并用Excel的公示计算功能，计算一下这个项目的真实IRR是多少。

如图，在表格的最后，我们算出，该项目的IRR为2.072%...

也就是说，家长从宝宝0岁买这款教育险，前10年每年缴20574元，

30年下来，收益的年利率只有2.072%，连2.1%的两年期银行存款基准利率都没跑赢...

用这种方法存教育金，您还觉得靠谱吗？

如何用Excel计算IRR

不仅是教育险，IRR适用任何分红型保险的真实收益利率的计算。

首先，针对具体的某项保险，明确自己每年支出的保费金额、每年获得的保险收入，

用当年的收入减去当年的支出，就是您本年的“净现金流”，将该项金额单独列成一列；

如图，点击公示 - 插入 - 搜索IRR - 点击确定。

如图，选中净现金流列的所有金额，点击确定，就可以看到结算结果了。

Guess一般情况下不用填写，系统默认值为0.1%。

教育险的保险功能，性价比依然不高

有的家长会认为：

教育金保险不是还有保险的功能吗？一旦孩子的健康出问题，不是可以得到高昂的赔付吗？

对此小金想说，这类教育险虽然大多有寿险或重疾、意外险的功能，但从保费角度而言，极不划算。

还用上面的例子来说。

这款教育险有重疾保障功能，但市面上，保额25万元的“终身”重疾险，一次性趸交一般只需3万出头，而这款一年就需要交2万块。

另外，有些教育险当投保人（家长）因意外身故、全残时，免交剩余保费，宝宝继续享有保障至保险到期。

乍一看，挺好的，父母即便出了意外，孩子也不用愁保费而且还能享有保障。

但稍微分析一下，这同样不划算。

还用上面的例子。

如果家长只交了一年保费就身故了，剩余9期总价值为20574 × 9 = 18.5万元的保费被豁免。

只交了一年就被豁免，这应该是最“划算”（抱歉找不到更好的用词）的一种情况，相当于省了18.5万元。

那么，市面上，一款保额相当的意外险，一年的价格是多少？

如图，一款性价比不错的保额30万的意外险，一年连100块都不到~

为子女储备教育金，不能完全靠保险

实际上，随着目前教育成本的逐年递增，长远来看，孩子所需要的教育金储备也会水涨船高。

保险固然安全性较高，且附加保险功能，但收益真的太低了。

尤其在为孩子储备教育金这件事上，资金的“收益率”才是要重点要考虑的。

不然，白忙活这二十几年不说，一旦孩子未来的教育投入真的出现困难，会很难补救。

所以，如果只靠保险来解决孩子未来的教育金问题，那是相当不靠谱的。

建议通过其他渠道，如银行理财（低风险、收益固定、年化5%~6%）、网贷理财（中低风险、收益固定、年化9%左右）、定投指数基金（中高风险、收益浮动）等方式，为子女的未来储备相应的教育金。

金投手理财 | 原创发布