不明白为什么买这款产品的人那么多（当时我也买了一份），想法就是：肯定不会生病，这个钱给小朋友存起来。以后真有啥问题了，这个保险可以赔钱。 所以这也是我为什么从事保险经纪人行业的主要原因之一：堂堂经济学专业的学生，竟然被一份保险合同骗了！ 不过我的保单，第二年因为家庭经济原因就退保了。 朋友这个保单前两天我看到，让我分析下还要不要继续买，退保能退多少钱。

01产品细节

我还记得当年的宣传语是：生病赔钱，没生病能拿钱回来。

保单具体责任如下：

1，主险智慧星终身寿险， 就是最近几年大火的存款类保险——存了之后多少年后可以取。 2，附加智慧星重疾， 是一款保终身的重疾险，保30种重疾，赔付后主险“智慧星”保额相应减少，赔了8万重疾后，智慧星只省2万可以赔了。

这个重疾险，孩子未满3岁前，赔得可真少…… 3，主险的缴费，写的是“一直缴费”。 保险销售员的宣传是：可以一直交钱，也可以只交10年。

正好这份合同的缴费年限是10年，致电平安客服后，得知保单合同的现金价值为：47000元，已经总交保费50000，到目前为止亏本3000。 重疾肯定是没用上，但是本金到现在还亏，实在难受：存银行都不止这么点钱。

02换个方式买这个保险

买这份保险的目的无非是：有病用这笔钱看病，没病就存下来。 那做个计划书，这5000元分开用： 一部分钱就存起来， 一部分钱就用来给孩子买8万元保额的重疾险，会是一个什么结果呢？ 1，先买一个保额为8万的终身重疾险（单次不带身故）。 以现在的复星联合妈咪保贝（星礼版）为例：

年交保费682元，保额10万终身、单次、身故赔保费重疾险。 保险责任绝对碾压平安智慧星重疾，但是保费仅需要682元/年，交30年。 2，再用剩余保险费存了保险，像智慧星主险一样的。 本身剩余保费4318元，但是储蓄类型的保险必须是整数，那么我们用4000元/年交保费，选一个产品做对比：

山海关平型关终身寿险

交4000/年，交10年，第10年底，合同有45091元，总保费4万，不亏本。 而且两个合同组合后，重疾险理赔后并不影响以后领钱，真的出现身故的情况下，这个存钱的保险现金价值还是能拿到的。 平安的案例是：重疾如果赔付8万后，主险终身寿险只能赔付2万了，剩余现金价值多少跟主险2万对应着来。 PS： 10年前的重疾险可能没现在的重疾险责任好，但是保费要便宜点，10年前的存款类保险也比现在的存款类保险收益高。 用现在的产品跟10年前平安智慧星终身寿险对比，都能“碾压式”胜利，更何况10年前的产品组合。 想通过平安智慧星终身寿险实现：又能存钱，又有保障的想法，被“破灭了”。

小结：

1，买保险真的不要：既想又想还想，单一险种解决单一问题，别的问题用更好的产品来解决。 这种组合产品几乎没办法实现：都是最优质的产品。 2，我倒是挺感谢这份保单的，不然我不可能会深入了解这个行业，并从事这个行业。 目前来看，至少有收入、时间自由、能管孩子、更能帮更多人买到合适的保险 ，足矣，亏的钱就算了。 想买解决更多问题的保险？欢迎联系。