前一阵，渤海人寿发布了稳得利年金保险。
我拿起利益演示表一看，大吃一惊：这怎么可能？
诸君，现在是2023年6月，正处于预定利率3.5%产品批量下架之时，渤海人寿到底什么背景，可以逆流而动，在这急转直下的惊涛骇浪中逆流而上？
我立马又翻阅了它的保险条款，才明白原因：
原来，这款产品是2018年设计并报备审批的，但一直没拿出来卖。
保司经常会有这种操作，营造出一种逆流而动的错觉，制造爆点。
今天，我们来详细研究下这款产品，看看到底有多惊喜。
这是一款中短期年金，目前只有5年交，10年或15年满期。
对于年金的领取的保险责任，条款是这样写的：
也就是说，身故赔已交保费/现金价值较大者，生存给付生存金、满期金。
我们以30岁女性，每年1万，缴费5年为例计算：
后5年领取的年金，可以不领，自动存入保险公司累积生息账户中，目前年化利率为4.5%，还是挺不错的。但是10/15年到期后，就必须取出来了。
经计算，该产品的IRR（内部收益率）确实大于3.5%，是预定利率4.025%的产品。
——毕竟是2018年的产品啊！
这里要注意，预定利率4.025%，并非产品实际能达到4.025%，就好比现在还有不少预定利率3.5%的产品在售，但它们的实际收益率并不能达到3.5%一样。
这只是一种统称，一种表述习惯，具体的收益，还要看具体产品，具体计算。
那么，这款产品好不好，适合谁？
我的看法是，非常好，尤其是在现在的形势下， 3.5%的产品都是凤毛麟角的，更不用说4.025%了，纯捡漏。
该产品适合中短期强制储蓄的朋友，比如10~15年后要用的钱，可以放里面，比当前任何一款刚性兑付的金融产品都强。
投保规则为0-65岁均可投保，最低保费1000元，可以说基本没有门槛。
当然，这款产品也有缺点。
即中短期年金的通病：只能是中短期，到期后还想再存，很可能就没有这么好的机会了。
所以，建议中短期和长期产品综合搭配——
想要锁定长期利率的，还是得买增额终身寿险。
总之，就还是那句话：从客户需求出发。