2021年，你的杠杆断了吗？
8月初， 我的朋友被银行突然通知归还“违规资金”， 杠杆彻底断了。
两年前他摇中了未科某红盘，抵押了自己在钱江世纪城二手房做200万首付，就是这一波人人皆知的经营贷操作，把自己逼到了生死边缘。
银行通知他，查实他经营贷申请的公司已经注销了，而资金有流入楼市嫌疑，要求30日内归还，“ 不然不仅罚息，还要进入失信名单 ”。
而两年前承诺不会抽贷，且有办法解决的中介早已失联，*款贷**公司已人去楼空，“中介准备的供销合同、采购单、明细成了废纸，银行压根不看，我被坑惨了”
对他来说，30天太急，新房要到2023年初才交付，卖二手房也来不及，200万资金无法自筹，只能继续民间过桥先归还*款贷** 。
面对每天近2000元的过桥日息，二手房带看又寥寥无几，以及二手房过户时还要过桥的窟窿，一套操作下来，半条命都没了。
他苦笑“ 炒房一时爽，抽贷火葬场 ”。
“我已经够谨慎了，流水中间足足转了7道，但还是被银行查到了。而且我也是听了中介的话，一年后才注销营业执照省成本的“
最终， 这套红盘的收益，可能还抵不过经营贷成本和二手房割肉损失。
这是我身边真实发生的第一起抽贷“事故”，但绝对不会只有一起。
据银行渠道反馈，8月开始，一场新的经营贷彻查风暴正在袭来。
收益是与风险并存，但收益可能没等到，风险就一招致命了。
当银行抛弃你的时候，你连一句哇超都来不及说。
我们听过太多杠杆致富的传奇，并深信“撑死胆大”的暴击逻辑。
但这一切的灰色空间，在2021年会暴晒在阳光下， 抽贷潮可能真的要来了。
昨日，银保监会表示，经营贷违规流入房地产专项排查已基本完成，并罕见表态： 对发现的违规问题督促建立台账，逐项整改至 " 清零销号 " 。
风暴之下，全国城市无一幸免，我们先来看看战果：
深圳 前海某盘业主，连6年前用经营贷买房，最近被抽贷了，只能大放血出二手房；
7月28日，招商银行 上海 分行存在*款贷**违规流入房市，被罚100万元；
前不久， 广东 开出12张信贷资金违规入楼市罚单中，招商银行广州分行被罚200万元；
6月7日，因个人经营性*款贷**业务严重违反审慎经营规则，招商银行 北京 分行被罚50万元。；
8月6日， 福州 农商行7家支行经营贷违规操作，共计罚款315万元，两名相关责任人被警告；
工商银行今年更是领到73张罚单，合计罚金1.1亿元。对于“宇宙第一行”这点罚款不算什么，但 对于其他银行信贷业务威慑极大 。
虽然每年都会有抽查，但今年监管 如此密集，如此较真，可见高层“去房地产金融化”的决心之大。
这场自查战役，在杭州也打响了。
据杭州某商业银行朋友反馈， 近期可能重点开展自查“全款再抵押”套路 ，即过桥全款付清购房款同时又在银行办理抵押套现的“杭州常规套路”。
因为红盘摇号不止，房价“独立行情”，杭州经营贷市场一直火热，前几年处于监管盲区，某中介甚至声称，和杭州所有银行都有经营贷合作。
虽然我也理解，“ 知道钱是拿去买房，才放心地贷出去 ”，部分银行渠道信贷人员甚至会指导中介教客户如何套取经营贷买房，但最近也收敛了很多。
据悉，在杭州的四大行，每月都会有随机查贷，而且是持续性，“ 未来三年不会松 ，不是短期表表态，打打苍蝇，做做样子”。
中央三令五申，严禁消费贷、经营贷流入楼市不再是空白口号。
房地产去金融化，首先是去“伪经营贷”。
对比涉及每个人的房产税，经营贷这点蝇头小利，并不会有没有大的执行阻碍。
当初加杠杆有多猛，现在卸杠杆就有多猛。
没有资金周转能力的人，一旦被“砸中”，真的就是全家受累的大雷了。
而 对于有多套房，和本来有资金沉淀的大户，只是顶多损失点利息。
认清自己，不是每条路你都可以尝试。
可以预见， 经营贷即便难以禁绝，也再难成气候 。
严监管之下，不少中介的业务也受到一定影响，我最*平近**均每天接到3个左右的*款贷**电话，明显比之前多了很多。
我采访了几个做*款贷**业务的朋友，有表示“ 现在经营贷太难做了，只能搞搞过桥 ”。
一是杭州85新政后，潜在客群少了不少；二是现在金融收紧正是风口，购房者风险意识提高；三是二手房市场渐入冰冻，资金需求观望情绪加重。
“不过 每年红盘潮是经营贷流入楼市的旺季 ，8月我们还是冲了一波”
更重磅的是，有中介透露：经过一番操作，“ 杭州五年限售的红盘，都可以办理抵押*款贷** ，紫樟台可以做了几笔了”。
这个“漏洞”，相当于会给今年诸多限售盘放开了杠杆的口子。
如果交付即可抵押，五年限售意义已经不大。
不过，他们对“做经营贷”的工作性质更加审慎，这种意识形态的转变也就发生在深房理事件之后。
“深房理团队都有人要坐牢了，我们虚构经营流水*款贷**的，每天也是提心吊胆的。”
这和我上周去深圳看房感受一致，我和中介故意咨询了办理经营贷，但很少有人敢接话茬了。
毕竟，深圳已经把近百名协助套取经营性*款贷**、伪造购房资格等中介，列入“行业黑名单”，并纳入失信联合惩戒机制和征信系统。
这样的力度，可以说是全民震慑，杭州还没这么严，但不会远。
只要出现“杭房理”事件，整个行业人员都会被“血洗”。
你可以理解为， 一旦踩雷终身禁业，甚至可能进狱。
另外，抛开经营贷本身的抽贷风险，我身边不少朋友已经反应过来：
除了短期资金挪用便利，长期看， 经营贷对比按揭其实没你想象中的“利差”。
比如，我们经常听到“ 三年4.25% ”的产品，但这个“4.25%”并不是按揭中的年化计算方式。
同样是300万*款贷**20年，按照按揭利率6%计算，等额本息*款贷**20年总还款 515万 ；经营贷为先息后本，即每年先还利息最后一年还本金，按4.25%算总还款 555万 。
所以， 经营贷表面上利率低，其实还款更多 ，这还不算服务费和各种成本。
当然，经营贷不会真的用到20年，但坑就坑在这“3年或者5年一转”中。
据银行朋友告知，中介所谓 10年或20年的经营贷，其实都需要“3年或5年要转一次” ，这里面的风险非常大：
1、每次必须把钱还给银行一段时间，这段时间只能过桥， 产生的日息费 也是不小的成本，中介一般不会说；
2、三年后*款贷**利率会也 重新定价 ，目前的低成本只是因为扶持小微企业，一旦经济复苏，经营贷利率只会走高；
3、金融政策持续收紧，以后“违规经营贷”可能全面封死，银行 不再给你续贷 。
所以， 你想着赚按揭的利差，中介只想赚你的佣金 。
别说五年后，一年后这些*款贷**公司可能就消失了。
这个时代，除了摇号的天选之人， 其他肉眼可见的利差，更多是深不见底的套路 。
看到这里，可能仍有人认为抽贷遥不可及，仍觉得是个别操作不当，以为自己手段更高明。
我咨询了不少银行朋友，市面上宣传“规避审查”的套路，是否真的有效。
对于所谓的分流到账和对公再转私，有朋友表示，“ 不存在只查链路的前三道和后三道，真要查可以追溯无数道 ”。
据了解，现在银保监都有 穿透式的大数据系统 ，从放款日就可以追踪到所有去向， 无论是自己的还是别人的马甲，还是跨行转账，或是大笔拆成小笔，大额取现也一样会被做标记。
而且没有时效限制，即便十年前的经营贷，只要违规就会被查。
所以， 在大数据金融监管时代，我们都是透明的。
不要再以为都是特殊案例，“抽贷潮”不会来杭州，当真的来了，已没有退路可言。
特别是新房，这几天大家已经看到某个递补选房公告了， 你懂的。
据了解， 杭州的银行系统查新房首付来源会比二手房严格，大额存款来源会有更精准、长链路的追溯。
我预计，这波“打新”的红盘潮中，也 会有个别购房者在资金审核阶段流水不过关 ，毕竟首付大部分要么来自二手房套现，要么直接经营贷进场。
摇号靠前的朋友，可以盯着更多的递补选房公告捡漏了。
我相信 这不是一个人的抽贷结束，而是一群人的清算开始。
因为共同富裕，首先是公平富裕 。消灭“一部分人特权”的灰产就是开始。
我知道，事后讲道理谁都懂，身在其中者永远不够警觉，但我还是想再说一次：
对于0本金玩杠杆，想一本万利赚利息差的平民玩家，还是好好奋斗吧， 经营贷游戏你玩不起，红盘也不容易摇 。
你损失的可能不仅仅是资金， 更是和大数据绑定的“信用”，断了你一生的“杠杆” 。
对于不动产多、资金链稳健、杠杆容错大的专业炒客，也要考虑几年后的交付价。
在可能破7的按揭利率面前，你确定能稳赚不赔吗？
投机者，必被市场投掷。
前所未有之大变局，杭州楼市正处于G20以来的 最大波动期 ，守住本金，留好*弹子**，平稳驾驶。
买房道路千万条，资金安全第一条。