平安是一家话题性很足的保险公司，它的扩张和赚钱能力让市场惊叹，但它的产品同样也让市场“惊叹”。作为其中代表，平安福系列产品，很多人会揶揄它的贵，当然的确不便宜。

作为保险老司机，在研究和开发了无数款产品后，保乎精算君也必须要承认一点，平安福的“轻症赔付后重疾保额递增”这项保险责任，的确非常值得点赞！

作为一项“反保险”的责任， 它对保险公司不太友好，对消费者却非常有利。为什么？

今天我们就这项保险责任来探讨下。

一

在说上面两个话提前，我们还是先来再次了解下轻症，以及轻症与重疾之间的关联。

关于轻症疾病，以某再保险公司提供的、自2012年起轻症疾病发生率占比来看，目前心血管类轻症疾病和脑血管类轻症疾病占比很高，约65%，原位癌占比约30%，剩下的疾病仅占5%。

除了原位癌通过早期发现及时处理能避免发展为恶性肿瘤外，其他两类疾病（脑血管和心血管疾病），继续恶化的可能性较高。精算君曾经就“中风”问题咨询过一位在三甲医院心外科的同学，他说：如果中风了，其实就说明患者全身的血管机能就很差，二次中风的机会比平常人高很多。

那么对于重大疾病保险来讲， 通过加入轻症疾病保障，能否让这些多次中风甚至病症恶化的人得到充分保障呢？

首先，轻症疾病的加入本质上来讲就是一种疾病分级，可以降低严重疾病的理赔门槛，因为很多轻症疾病本身就是从重疾“降维”过来的。因此，类似“中风”这类常见疾病，会分别有自己的轻症和重疾版。

这里，精算君拉出了一些常见且能一一对应的轻症疾病与重大疾病，大家可以一边匹配一边了解：

另外，如果我们再进一步细看这些“轻症”和“重疾”释义，能更好地看出它们之间的关联。

说明：下面的疾病释义摘录自某款重疾险，可能与其他产品略有不同。

二

其实，轻症和重疾疾病的关联说明了：罹患这些常见轻症以后，一旦病情不受控制，就有可能按照重大疾病标准再次获赔。

那么，罹患过轻症疾病的人，罹患重疾（相同部位或相同病症的恶化）的概率会提高吗？

当然，精算君不是医生，无法从医学的角度来给大家权威地解释这件事，不过从再保险公司提供的一些疾病发生率假设，还是可以看出一些端倪：

按照某再保险公司的数据统计，目前，男性罹患轻症后重疾发生概率大约是正常男性的8倍，女性大约是7倍。

不过，如果一个人这么不走运罹患一次轻症疾，例如轻微脑中风，如果才想起要给自己买一份重疾险，或者已经有一份重疾险想再加保，通常都会被保险公司say no（拒保）。

其实，保险公司的拒保，根本上是一种“顺保险”思维：保险公司要将最可能出现风险的个体或者各种有重大影响的显性风险点拿掉，让所有人按照公平的定价、公平入保。

而人买保险的思维正好相反，想保全部风险，越明显的风险越想保。

曾经一位朋友跟精算君吐槽，妈妈确诊高血压后就想给她买份医疗保险，保险公司不是拒保就是除外心脑血管疾病，越想越来气，给妈妈买份保险不就是想保上心脑血管疾病吗！保险公司怎么能这样！

精算君最后无奈告诉她：这可是商业保险公司，不是慈善组织！

在这种情况下，相信大家就能更加明白为什么精算君说，“轻症赔付后重疾保额递增”这项责任比较“反保险”了，相当于保险公司对于罹患过轻症的被保险人，不仅不除外相关联疾病，还给增加了保额。当然，保险公司要求入保时，这个被保险人必须是符合核保要求的。

从这个角度说，这项保险责任是挺有“人情味”的。

保乎·小结

写到最后，可能很多人会误会，精算君在给平安洗地咯！其实并没有。

今天的文章精算君只是通过一款大家都熟悉的重疾险，探讨一项可能大家不太熟悉的保险责任，想想我们现在买到的这些重疾险还能怎么优化。

对于平安福，精算君的评价很简单：光看性价比，除平安福外，的确还有很多选择；但如果从这项保险责任看，目前全行业跟着平安福做的，貌似还没。

为什么？

一方面可能是保险公司出于风险控制的考虑，另一方面可能是该项保险责任的经验数据太少，无法提供有效定价支持（通常这类创新责任的定价支持来自再保险公司）。

不过平安福这项保险责任也并不是没有弱点：如果罹患轻症疾病的年龄超过70周岁，增额部分将会无效。

即如果被保险人在71岁后才第一次罹患轻症疾病，重疾保额将不会有任何增加。如果分别在70岁前后多次罹患轻症疾病，那么只有70岁前罹患轻症疾病所增加的保额将能一直保留。如果这个年龄限制能再放宽点，例如80周岁（目前中国人平均寿命），那就更好了！

其实，精算君也非常期待也呼吁，未来能在某款非平安的重疾险上看到这项人性化的保险责任，当然定价要合理，太贵就不值了。

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