随着第一梯队的增额寿，如金满意足、益利多等集体告别江湖以后，

剩下的产品，格局变化非常大。

有硕果仅存的老面孔，也有一些新人上位。

但正如此前所预告所说，除了个别老产品，整体收益率已经大不如前。

谁能在下架潮后，成为新格局下第一梯队产品？

现在买增额寿，究竟哪款更适合自己？

01

保障内容谁更强？

这一次通过筛选的共有7款产品，

我们熟悉的老面孔只有2款： 昆仑增多多3号（备案名“乐享年年”）和弘康金玉满堂2.0 ；

新加入竞争的是： 弘康弘运连连、利安鑫利来（金珏版）、和谐人我行、复星保德信星盈家两全险和长城山海关虎啸版两全险 。

我将从产品收益、保障内容、加减保规则、增值服务等几大维度，进行全面对比。

先来看看都有哪些产品和它们的基本信息情况：

从投保年龄上来说：

除人我行比较特殊外，仅支持18-55岁以内人群买，

其他产品大部分都支持70周岁内投保，

其中金玉满堂2.0投保人群最广，最高75岁可以买。

从缴费年限来看：

金玉满堂2.0、弘运连连、鑫利来（金珏版）和山海关虎啸版可选年限比较多，

人我行目前仅开通了10年交，略微单一了些。

投保门槛上：

弘运连连投保起投金额最低，1000元即可上车，

其次是山海关虎啸版3000元起、金玉满堂2.0和鑫利来（金珏版）也就5000元起，

预算较少的人群，可以重点关注这几款产品。

接下来重点看看加减保规则：

这些产品都支持减保，但只有4款支持加保：

金玉满堂2.0、弘运连连、星盈家和山海关虎啸版。

其中加减保最宽松的是 金玉满堂2.0和弘运连连。

比如 金玉满堂2.0 ，合同生效满15个月就可以减保，

没有次数限制，最低100元起减，减保后现价＞500元即可。

加保就更加宽松了，没有时间、次数和金额限制，

犹豫期后就可以加保，100元起。

相比别的产品需要满5年才能减保，

又或者减保加保有额度限制，这两款产品的规则非常宽松。

看中加减保灵活的、追求资金灵活使用的朋友，可以重点关注。

最后，再看看除身故/全残保障外的其他保障内容或权益：

除了常规的加减保、保单*款贷**这些，

这几款产品的各有保障特色。

比如像 金玉满堂2.0、鑫利来（金珏版）和山海关虎啸版 ，支持隔代投保，

满足祖辈给孙辈投保，实现财富定向传承等需求。

增多多3号（昆仑乐享年年）、星盈家和山海关虎啸版， 都支持添加万能账户，

有闲钱的时候，就可以随时存进去，二次增值。

如果想要给自己多留个灵活存钱罐，可以重点考虑一下。

增多多3号（昆仑乐享年年）和鑫利来（金珏版） 还可附加投保人豁免，

这在储蓄险中，也是比较稀缺的。

02

产品收益谁更高？

这里，我们来对比大家最关心的收益和封闭期。

1、不同缴费期，谁的收益更高？

我们以30岁男，年交10万为例，

来看看一次性缴费、3/5/10年交的收益情况。

• 一次性缴费

最抢眼的，当属增多多3号（昆仑乐享年年），几乎从头赢到尾，

50岁就实现收益破3.420%，

毕竟人家此前是跟金满意足臻享版、益利多比肩的老牌产品。

其次是金玉满堂2.0和星盈家：

金玉满堂2.0前期以微弱现价差距屈居第三，

60岁后马上反超，并稳居第二，同时收益率也破3.42%。

星盈家收益有点特殊，前面20年现价增长速度非常快，

到后面又慢慢放缓脚步，60年后再次发力，

不过它的高收益时间比较靠后，稍显鸡肋。

• 3年交

3年交收益排名略有一点点变化，

当然，第一还是增多多3号（昆仑乐享年年），

同样在50岁时，收益率就突破了3.4%大关。

紧接着是金玉满堂2.0，在40岁时就坐稳了第二位置，

这次现金增长速度也大大加快了，到50岁时，收益率超3.4%。

其次是星盈家和鑫利来（金珏版）：

60岁前，星盈家还能排第三，

60-80岁，鑫利来金钰版开始反超，

80岁时，星盈家再次夺回第三。

• 5年交

5年交，其实和3年交结果差别不大。

第一梯队还是增多多3号和金玉满堂2.0，

都在50岁时，收益率达到3.4%以上。

紧跟着的还是星盈家和鑫利来（金珏版）：

两款产品，60岁之前，差别不算很大，

到70-90岁，鑫利来（金钰版）逐渐拉开差距，在90岁后，星盈家再次夺得第一。

• 10年交

来到10年交，竞争更加激烈了：

这次的第一，被人我行拿下，以超高收益坐稳C位。

金玉满堂2.0这次终于在50岁后，收益率都反超增多多3号，

并一直以稳定增长速度，继续当千年老二。

增多多3号以微弱现价差，屈居收益第三，

但总体来说，收益率都是不差的。

2、哪款产品封闭期更短？

短期缴费，如一次*交性**、3/5年交：

弘运连连和山海关虎啸版，速度简直是惊人，

平均3-5年内就能回本，这在当前市场来说也是非常少有的。

其次是金玉满堂2.0、鑫利来（金珏版）和星盈家，

平均5-7年实现资金回笼，仅以1/2年微弱的速度，排在了后面。

长期缴费，如10/15/20年交：

人我行、增多多3号和星盈家，这几款产品速度最快。

尤其是增多多3号，15/20年交资金回笼用时仅需10-12年，

此时还在缴费期，资金使用更灵活。

如果看中封闭期短的朋友，可以根据自己的投保规划，选择适合的产品即可。

03

我要怎么选？

产品信息量还是挺大的，真要投保，怎么选才好呢？

我总结了一个大致收益排名：

总的来说：

1、追求高收益+万能账户：推荐增多多3号

收益最能打的，当属增多多3号（乐享年年），

一次性缴费、3/5年交，收益率一直都稳站第一。

虽然10年交排名掉了一点点，但是总体收益也是非常不错的。

而且增多多3号 还能附加万能账户， 如果后面手头有闲钱，有机会博取更高收益。

说明一下，由于增多多3号是长期护理险，

跟纯粹的增额寿相比，保障内容略有差别：

多了一项长期护理保障，少了意外身故责任。

不过这个影响并不大。

2、追求均衡收益+加减保宽松：推荐金玉满堂2.0

作为金满意足IP的继承者，金玉满堂2.0收益率各方面表现都很不错。

尤其是 10年交，收益更出色 。

同时，它的短期缴费封闭期短、 加减保规则宽松 ，资金使用灵活。

两者结合起来，简直就是王炸！

3、高收益+10年交费规划：推荐人我行

人我行虽然只有10年交，但是收益极度出彩！

如果正好这个缴费年限符合你的需求，那么人我行值得考虑。

4、家族有长寿基因/健康预期较高用户：推荐星盈家

这款产品保单前20年现价增长快，中间表现中规中矩，到90岁后又是一个高速增长点，

最终收益率可达3.5%以上以破4%。

同时还自带养老社区和高端医疗等多项服务，提供品质晚年生活保障。

5、其他产品：按需选择

像 鑫利来（金珏版）、山海关虎啸版和弘运连连， 这3款产品都各有特点：

比如鑫利来金钰版收益率，在第二梯队中还算不错，

还支持隔代投保、信托、第二投保人等，多种隔离资产方式。

山海关虎啸版和弘运连连现价差别不大，

其他保障内容有不同，按需选择即可。

04

奶爸总结

随着监管政策收紧，目前这些仅存的高收益产品，随时都有停售的风险。

比如增多多3号、金玉满堂2.0、人我行等。

除开增多多3号，比起已经成为历史的前辈，后浪们的收益明显下降不少，

但这也是未来增额终身寿险产品的必然趋势。

所以，如果有看中的，尽快上车，早买早受益！