每逢节假日，尤其是传统节假日，理财产品的发行，都会“披上”节日的盛装，吸引投资者，达到“人闲钱不闲”的目的。
2016年以来，银行理财产品的收益率从年初的4%开始一直在下降。进入9月份后，理财产品的收益率虽然上下轻微波动，但上限没有突破3.7%的水平。三个季度的收益水平持续下降，反映出理财产品整体收益重心下移的大趋势。记者采访的几家银行的客户经理们均表示，从目前情况看，为促进经济发展，央行仍会执行宽松的货币政策，这就会使市场资金充裕。资金富裕，意味着市场利率仍将下行。所以，从长期来看，理财产品收益也将持续走低。这也是所有理财经理都建议投资者购买理财产品赶早不赶晚，且最好购买中长期产品，提前锁定高收益的原因。毕竟，银行理财产品收益的下跌是今年的新常态。
国庆节到了，为了在节日长假期间有个较好的收益，银行会推出一些节令性理财产品。民生银行在9月28日推出了国庆特供尊享款，国庆特供高端款、常规款理财产品。常规款产品分35天、61天、93天、128天、184天几种，预期年化收益率在3.8%到3.95%，比上期同类型产品收益率略有上浮。光大、华夏、招行、建行、浦发银行等近期发行的理财产品都是跨国庆假期发行的，预期收益要高出不少。建行的“乾元共享”理财，募集期从9月29日到10月8日，107天预期年化收益率为3.10%。招行“日益月鑫14天”产品发行期为9月29日至10月14日，期限为14天，预期年化收益率为3.21%。基本上最近几天的理财产品都比上期的同类产品收益略升。
值得注意的是，今年国庆长假和双休日相接，股市有长达9天的休市期。为避免资金躺在账户里白白浪费，各券商也争相发售国庆专属理财产品。从9月27日起至9月29日，国信证券发售7天期品种年化收益率不低于3.18%，加上国庆假期，总共14天全部享受3.18%的利息。除了国信外，东方等券商也都推出了国庆理财产品。更不用说本土的山西证券，很多投资者早就加入了他们“白天炒股，晚上理财”的行列了。
在人民币即将进入SDR之际，对于美元的走势投资者们必须关心。很多投资者看到人民币今年贬值，就简单地认为应该投资美元理财产品。事实上，外币理财利率更低，一般都是预期年化收益率在2%以内。记者查阅了一下金融产品研究中心的相关资料，9月22日到9月28日，国内银行美元理财产品共发行14款产品，年化预期收益率1.79%；澳元理财产品发行2款产品，年化预期收益率1.9%；中国银行发行了两款英镑理财产品，最高的年化预期收益率只有0.6%。而且，做美元等外币理财，先要把人民币换成等值的外币，到期后再换回人民币，除了担负本息风险，还要承担汇率变动风险，且外币理财的手续费也普遍偏高。对于一般投资者，还是要三思而行。
整体来说，理财产品收益率超过4%以上的非常稀少，预期收益率也越来越低，未来还会进一步下降。虽然我国理财资金总量超过25万亿元，但目前缺乏“低风险且收益较好”的可投资标的，“资产配置荒”仍在延续。同时，被称为史上最严银行理财业务监管（征求意见稿）出台以后，理财产品迎来“去杠杆 防风险”的今生，“预期收益类产品”的刚性兑付大打折扣，投资者要如何经营好自己的资产，是一个很现实的问题。
作者：崔晓农
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