近年来，迫于稳息差等各方面压力，银行存贷两端皆开启了大幅度的变革。不仅是存款利息一降再降，*款贷**利率也在调降。特别是在拉内需、促销费的大背景下，消费贷利率更是不断“卷”出新低。
于是，一个新的格局逐步形成：上半年，大多数上市银行的消费贷、经营贷都涨了。
面对此情此景，持牌消费金融公司的挑战逐步显现。当资金成本较低的银行也来消费金融市场“分羹”了，消费金融又该何去何从呢？
银行消费贷、经营贷大涨
种种迹象都在透露，上半年，大多数上市银行的消费贷、经营贷都出现了大幅增长。
7月14日，国新办就2023年上半年金融统计数据情况举行发布会，中国人民银行新闻发言人、调查统计司司长阮健弘在会上介绍，上半年住户*款贷**新增2.80万亿元，同比多增5723亿元。其中提及，住户*款贷**多增的主要原因是个人经营*款贷**和短期消费*款贷**有所多增。
数据显示，今年上半年，个人经营*款贷**新增2.3万亿元，同比多增7593亿元；个人短期消费*款贷**新增3009亿元，同比多增4019亿元。
这从近日各大上市银行发布的2023年半年报数据中也可见端倪。
据第一财经统计显示，在42家上市银行中，有37家银行披露了消费贷余额，截至6月30日，37家银行消费贷余额合计37.61万亿元，较年初大幅增加了27.17%，净增加超8万亿，而去年同期的增速仅为10.32%。其中，21家银行的消费贷余额较年初实现两位数增长。
在42家上市银行中，有35家银行披露了经营贷数据，截至6月30日，35家银行经营贷余额合计6.69万亿元，较年初增长了15.55%，增速较上一年同期提升了3个百分点，净增加了近9000亿元。其中，13家银行的经营贷余额较年初实现两位数增长。
另外，同期，42家上市银行的*款贷**余额合计156.73万亿元，较年初增长了7.98%；其中个人*款贷**余额合计58.72万亿元，仅较年初增长3.1%。显然，经营贷、消费贷的增速远远高于个贷的整体增速。
具体来看，上半年，国有大行消费贷增速较为明显。
工商银行上半年个人消费和经营*款贷**增量超2800亿元，同比多增1465亿元。其中，截至6月30日，工商银行的个人经营性*款贷**余额为11890.42亿元，较年初增长了27.85%，增幅居前；消费贷余额2623.97亿元，较年初增长了11.95%；
农业银行消费*款贷**上半年累计投放2287亿元，个人经营*款贷**上半年累计投放超4900亿元。截至6月30日，农业银行的个人经营性*款贷**余额为6976.95亿元，较年初增长了20.98%，在个人*款贷**中的占比提升了1.1个百分点；消费贷余额2614.60亿元，较年初增长了34.95%。
建设银行上半年个人经营贷增幅更大，为6088.65亿元，较年初增加1935.21亿元，增幅高达46.59%，在35家银行中增幅居首；个人消费*款贷**余额为3688.02亿元，较年初增加733.59亿元，增幅达到24.83%。
交通银行的普惠型小微企业*款贷**、个人消费*款贷**余额分别较上年末增长19%和39%，占比也在持续提升。
股份行中，招商银行的消费*款贷**余额2723.51亿元，较年初增长了34.68%；中信银行的经营贷较年初增长了13.11%，消费贷余额较年初增长了10.61%。
区域性银行中，成都银行的经营贷、消费贷均实现了大幅增长，其中，经营贷余额较年初增长了33.03%，消费贷余额更是较年初增长了388.06%。而同期，成都银行的个人按揭仅增长了3%，信用卡透支大幅下降了44.11%。
苏农银行的经营贷、消费贷也增长显著。上半年，苏农银行的个人*款贷**较年初仅增长了6.03%，而其中，个人经营贷较年初增长了8.37%，较去年同期增长29.6%；个人消费贷较年初增长了27.2%，较去年同期增长21.8%。个人经营贷、个人消费贷分别贡献了10.8%、8.9%的*款贷**净新增额。
花式营销，利率“卷”出新低
大幅上涨的消费贷、经营贷余额，首先应归功于一再创新低的“利率”。
今年以来，多家银行先后掀起消费贷价格战，一些国有大行、股份制银行的消费贷利率已降至3.3%-4%，更有银行低至3%。。从当前利率水平来看，建行快贷利率最低3.85%；招行闪电贷利率最低是3.2%。
与此同时，各种消费贷利息折扣活动亦频频推出。国有大行方面，建设银行则针对优质客户推出年化利率最低可至3.5%的*款贷**产品，参与申请的客户还有机会获得话费、红包等礼品；交通银行“惠民贷”针对优质单位客户新发放*款贷**时，系统自动发放一张3.6%的利率券，或一张9折利率优惠券；
股份行方面，招行6.8折闪电贷利率折扣券，打完折利率仅为3出头；
浦发银行浦闪贷“月月享”活动要求在8月1日至8月31日，每周二10点起可有机会领取一张一年期3%的利率优惠券，每周限量100张。此外，该行的客户还可领取一张一年/三年期浦闪贷利率7.7折优惠券；
民生银行“民生民易贷”产品优惠，额度最高20万元，活动期内（7月1日至9月30日）申请并签约民生民易贷，送消费贷利率优惠券一张，优惠后年化利率3.68%。
一些城农商行也在通过*款贷**拼团、送免息券等形式加大消费贷营销力度。
比如，宁波银行推出的“贷易通”，号称有房就能贷，*款贷**额度最高1000万，利率仅2.98%，如果两人成行，每人还可额外得1张888元减息券；
南京银行通过*款贷**拼团形式，优惠后的消费贷利率也在3出头；
紫金农商行针对南京市23至60周岁（含）市民推出了“紫金e贷”消费贷利率优惠活动，*款贷**额度最高为30万元，年化利率（单利）低至3.78%；
广州农商银行推出的“金米消费e贷”，年化利率（单利）低至3.6%，额度最高100万元，期限最长至10年。
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银行消费贷利率一“卷”再“卷”，“卷”出了新低，消费金融公司又该何去何从？
前后夹击，持牌消金压力更大了
据融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年7月，全国性银行消费贷平均利率为3.57%，同比下降79BP。
其中，国有行消费贷最低可执行利率平均水平为3.58%，股份行消费贷最低可执行利率平均水平为3.56%.
银行消费贷利率大幅降低，对于有消费借款需求的用户来说，是福音；但对于持牌消费金融公司来说，压力却是扑面而来。
无论是和借呗、360借条等互金巨头相比，还是和银行消费贷服务相比，持牌消费金融的劣势都是较为明显的，主要就是体现在资金成本以及服务体验等方面。
如今，随着银行消费贷利率来到“3时代”，对于持牌消费金融公司来说，想要留住优质客群，更难了。
或许，提升获客成本是一条路数，但却不是长久之计。从当前公布的2023年半年报数据能够看到，能够承担高成本的持牌消金公司还是少数。比如，上半年，招联消费金融、马上消费金融、兴业消费金融3家公司的净利润合计便近45亿元，而有11家消费金融公司净利润却未超1亿元，马太效应较为明显。
另外，从净利润增速来看，招联消费金融上半年的净利同比出现下滑，更有多家公司出现双位数下降；不过也有公司出现大幅增长，比如马上消费金融同比增长130.5%，中银消费金融、宁银消费金融净利润同比增幅亦分别达107.35%、384%。
不论是大涨，还是大跌，结合当前以及未来的趋势，各大持牌消费金融却是也应该转变策略了。比如，马上消费金融的净利润大涨，或许就与其近年来坚持自营能力建设，以及数字化技术驱动相关。
如相关业内人士所说，“既然资金、资产都不具有优势，那就得开辟其他优势。”比如围绕客群发挥其灵活运作模式，与场景方对接，带动场景消费信贷业务发展；通过构建差异化风控和定价策略，锚定长尾客群，与银行等金融机构合作，在引流、风控等方面形成合力；发力小微、新市民服务，提升这类群体的金融服务可得性。但不可否认的是，这对于持牌消费金融公司的数字化能力也有着更高的要求。
总而言之，面对前后夹击，消费金融公司确实是越来越难了。但“压力之下见实力”，未来
参考来源
《有银行上半年消费贷增长近4倍，利率“卷出”新低》——第一财经
《银行消费贷“大杀四方”，消金公司何去何从？》——海右财经