导言：*款贷**的方式有很多，以车抵押*款贷**就是其中一种。对于车贷企业来说，风险控制是每一个车贷企业不得不重视的命门，它决定了企业逾期、坏账率的高低，甚至是企业的生死。
一、车贷风控管理的四个部分
1、贷前审核
贷前审核包括信用审核和资产审核，通俗的说就是审人和审车。现在有两类车贷公司，一类是只审车（借款人的情况不作为重点，而重点是审车），另一类是既审车又审人（往往对人的信用要求会更高一些）。不管是哪一类公司，都会面临以下风险：
第一类欺诈类风险：可以说欺诈类风险是车贷行业最大的风险，由于借款人的目的就是为欺诈，逾期率自然会很高。
第二类信用评估风险：大多数车贷公司都有自己的一套信用管理体系和信用评估技术，但由于各自情况不同，加之信用管理维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位，导致贷后风险。
第三类操作风险：很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与，风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、GPS安装设置不合理、备用钥匙遗漏、保险过期等。
第四类过度负债风险：单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借款人最后把车辆二次抵押（质押车辆），最后甚至被倒卖黑车，结果人车两空。
2、贷后管理
贷后管理是各车贷公司最容易忽略的部分，一般公司都认为前期审核完成，风险可控，只要随便装个GPS，出了问题拖车就行了。但是，在实际上借款人违约前，是可以通过专业的汽车金融GPS风控平台进行风险管理，提前发现上述风险的，比如：
①危险地点附近停留超时
如果GPS定位风控平台能预设危险地点，比如：可拆除设备地点、可做二押*款贷**地点、二手车交易地点等，当车辆在危险地点附近停留超过一定的时间时，GPS定位风控平台就应该及时报警提醒风控人员关注并进行核实。
如果在可拆除设备地点停留超过一定时间，通过有技巧的与客户进行沟通，就能判断客户此次停留是正常行为还是准备拆除设备。因为如果拆设备时信号被屏蔽，无法发出报警信息，导致GPS平台只是显示设备离线而不能准确报警，所以不能完全指望设备拆除报警功能。
如果及时发现车辆停留在二押*款贷**公司或二手车交易地点附近，可先通过电话对客户当前的行为进行了解并判断是否有类似企图，条件允许的话，还可以及时到现场进行确认，如确有企图，在二押放款前可与对方协商给予一定的补偿进行拖车。
②申请时提报的常用地址与实际停留地点不符
往往出现逾期坏账最多的情况还是欺诈类客户，他们一般会采取提供虚假信息，包括家庭住址、单位地址、手机号等等，这类客户办完抵押*款贷**后，如果等到逾期才进行跟踪的话，基本上属于人车两空的结局。
因此，借助GPS定位风控平台的停留数据分析，能尽早的发现借款客户提供虚假信息的情况，就能及时发现欺诈类客户，一般借款合同中都会写明这样的行为可视为违约行为，车贷平台可提前结束合同，要求其还款，避免风险。
③行驶习惯的突然改变
这种情况主要是针对开始一段时间还款正常，之后客户经营情况突然恶化导致违约。这种时候，你会发现，突然之间客户的行驶习惯完全发生变化，原来很规律的行为变得很不规律，行驶速度、驾驶时间、行车距离、常用路线等都会显示异常，这时候往往是客户在为恶化的资金情况想办法。对于车贷平台来说，这种情况是需要特别关注的，不一定要雪上加霜，但是总比突然有一天人间蒸发再去想办法找要好很多。
④抵押借款后，车辆长时间静止不动
一般来说，用车辆进行抵押的借款人，都是需要经常开车出门的，否则如果不需要经常使用车辆，那还不如做质押借款，利率还低。
所以，如果通过GPS定位风控平台轨迹分析发现借款人车辆长时间（比如超过2~3天）静止不动，车贷风控有理由怀疑借款人是否已将车质押给了其他公司（俗称二押），应立即联系客户进行探问核实，如发现异常应劲早启动催收程序。
⑤设备离线时间超长
设备离线的情况有很多种，比如进入地下车库等没有信号的地方，就会导致离线，这种情况也是比较难判定客户是否存在风险的。一般风控应该在发现车辆离线时，先判断是否所有设备都已离线，如果只是部分离线，则很有可能是设备被拆除了。
但是如果所有设备都离线了，与客户沟通也确定属于信号的问题，那持续关注这辆车就非常关键了，超过一定时间（比如2~3天），就应采取措施进行实地或催收了，也可在合同中对信号不好的地方停留车辆进行约定，要求客户移车。
⑥多种情况综合判断
以上说的情况，往往都不是独立发生的，或者都是有前后关系的，比如你先发现客户行驶习惯发生变化，接着发现在危险地点停留报警，再后来收到拆除报警或者长时间静止报警时，你就应该可以确认这个客户是什么情况了。但是这样的分析和跟踪，确实需要专业的汽车金融GPS定位风控平台来辅助完成才行，否则人工是很难实现的。
其实还有很多情况能提前发现违约行为即将发生，车贷坏账在逾期前，已经有很多迹象通过行驶数据能表现出来，发现的越早，干预的越早，最后造成损失的可能也越低。在实践中不断总结并结合专业的汽车金融GPS定位风控平台技术，逐步建立起自己独有的风控体系和模型，才能最大程度的降低违约风险。
3、逾期催收
每个车贷公司（平台）的逾期和坏账大多是借款人贷后情况恶化导致，因此从某种意义上说，贷后监管更为重要。
很多车贷公司（平台）贷后监管的手段，就是贷后风控人员每天看看GPS是否在线，然后是否有还款逾期。如果出现离线或逾期，电话联系借款人，并视情况决定是否拖车或上门催收。
4、车辆处理
做车辆处理，如果车辆数量不多（小于20辆车），也没什么问题。可是如果车辆数量超过几百辆，就会比较的被动了。主要表现在以下几方面：
①人员问题
一般来说，如果只是看看车辆GPS是否在线，如果离线则联系借款人的话，贷后风控不需要多少人。但是如果要从GPS定位信息中发现风险，使用通用GPS平台管理几百上千辆车，至少需要4~5名风控人员对GPS数据进行分析。
②成本问题
由于种种问题，导致车贷平台的各种成本不断上升，比如风控人员成本不断增加、效率却不断下降、管理成本不断增加，车贷企业利润越来越薄。
③效率问题
如果车辆风险管理只是看看是否在线、是否有拆除报警、是否有越界报警，那贷后风控管理就太简单了。现在借款人都知道车辆装了GPS，他想违约跑路的话，不会这么笨就让你发现的，等你发现这种情况时，可能就很难找到车了。如何分析潜在风险，我们下次再聊，但是如果潜在风险都让风控人员利用通用GPS平台的定位数据人工梳理，那就像拿着算盘做复杂计算一样，简直是一场灾难。其实每个大一些的车贷平台都有自己不同的贷后风险排查方法，苦于无法通过系统有效的进行分析和呈现，导致效率低下。
④管理问题
随着*款贷**车辆的增多，监控人员的增加，人员管理、风险管理、风险处置管理都会成为大型车贷平台贷后风控的难点。人员管理包括多区域、多角色、分权限管理等等，通过GPS平台能否进行有效的区隔则变得非常重要。一是要确保平台信息的安全性，不能每个风控人员都能看的公司所有的车辆信息。另外，是否责任明晰，责任到人，大家都管就是都不管，出了问题就是领导的责任。其次，不同的角色只能看的他应该看的，其它的与他无关就不能让他看见。
还有，仅仅是通过培训让每个贷后风控人员掌握较高水平的贷后风控技能，恐怕是要出很多错才能实现的。所谓经验不是你看了多少书而是犯了多少错，车贷平台是否愿意冒这个险呢？
⑤及时性问题
可以说车贷贷后风险越早被发现，最后的坏账发生的可能性越低。比如你发现借款人逾期才去通过GPS追踪车辆，结果要么是GPS早就被拆除了，要么是车辆早就开到省外卖黑车了，再要不就是早就二押给其他公司了，电话关机，地址虚假，什么情况都出来了，如果这样怎么能不出坏账呢？但是如果他刚准备跑路或者准备拆除设备，就被你发现，情况就大不一样了。
就目前来看，现在车贷平台普遍使用两类GPS平台，一类是专业型，一类是通用型。专业型平台是针对汽车金融行业而设计的GPS定位风控平台，其核心是基于GPS定位数据，结合贷后风控模型，通过云计算和大数据分析，将风险直接展现在用户面前，甚至可以根据企业定义的流程标准自动进行任务指派和干预。通用型的主要针对个人用户监控自己车辆使用，所以通过GPS设备IMEI号就可登录查看定位信息，这也是淘宝上最多的一类。但是这类平台基本都源于一个程序源代码改造而来，主要是GPS硬件厂家为设备配套使用的，往往系统漏洞比较多，有被注入和破解风险，造成信息泄露。这已经不是一般意义的GPS系统了，而是专门为车贷行业打造的贷后风控管理平台。
一般民间借贷（小规模车贷企业）使用通用型的比较多，主要是价格便宜，管理车辆数量较少，一个人足以。稍大一些的车贷平台都会考虑使用专业的汽车金融GPS定位风控平台。
二、车贷风控管理的要点
借贷活动的主体是人，主动违约风险是最难把控的。正因为难以杜绝，才更要防患于未然，加强尽职调查。车贷就更是如此，在车贷风控管理上，有以下几点要点：
1、看车更要看人
实践中，重复借贷的现象多在抵押模式中出现，由于未能改变借款人对车辆的占有形态，极易引发“一车多押”的风险。
除了对车辆进行必要的审核，包括手续、车况、违章纪录、保养情况等；对借款人也需要进行必要的审核，特别是资信方面的审核，如工资流水、征信报告等等，也是必不可少的。
2、做到“人车匹配”
部分平台在面对押车的借款人时，会陷入车辆已经归属平台、风险降至最低的思维误区，从而放松风控，甚至大幅度简化审验程序，导致欺诈事件发生，即借款人伪造证件，在未征得他人同意的情况下，擅自利用车辆进行质押借款。
在核实车辆情时，除了通过网络、电话查询车辆的基本信息，或者与车主面谈、核实基本情况外，如果感觉客户风险较高，或者*款贷**额度较大，可以进行家访、或者到借款人工作单位进一步了解情况。
3、以制度、系统防范操作风险和道德风险
在不押车的模式下，经常会出现抵押车辆价格不足的现象。由于车辆在办理变更手续后，借款人仍可以使用车辆，则有可能出现过度使用、耗损严重所带来的售价下跌等问题。车贷系统风险比如车辆贬值、如果*款贷**期限过长，新车型推出后，抵押车辆的价值低于未还款金额，那*款贷**人未约的可能性就比较高；道德风险比如员工收了*款贷**人的好处，收了有问题的车辆，搞不好平台就成了接盘侠。
所以，需要建立标准化作业流程，比如车辆价值评估，无论是聘请评估师或委托第三方机构进行评估，最后都要出具《评估报告》，以便随时核查；每步都要有人专人监督负责，降低风险的同时提高审核效率。
4、建立贯穿贷前、贷中、贷后的常态化稽核体系
贷前、贷中、贷后管理是一个完整的体系，贷前的重点是审核借款人的还款能力、评估还款意愿，贷中的重点是对可能出现的风险进行评估，贷后的重点除了督促客户及时还款，对平台而言更是难得营销机会，优质借款人是稀缺资源，千万不要让客户消失。贷前、贷中、贷后，每步都有很多工作要做，就需要有专人负责，并且要定期核查。
5、利用技术手段加强车辆管控
这块主要针对车辆抵押，必须装GPS，以便随时了解车辆位置；一旦车辆驶离指定区域，马上联系借款人核实情况。一般安装GPS时，都会要求客户回避，防止客户私自拆卸后安装到别的车辆上。
6、多种催收方式综合运用，保证借款人按时还款
*款贷**与人分不开，就难以避免道德风险，车贷还会存在其他客观原因造成的风险。每个车贷企业都会面临*款贷**到期债务人没有按时还款的问题，这就要求车贷企业具有一套完备的催收系统，掌握多种催收方式，例如电话催收、外访催收、诉讼催收、委外催收等等。
结语：《速8》自上映以来已经创造近20亿的票房，相信很多年轻人都会因为影片中飙车、毁车的场景而肾上腺素飙升。随着电影《速8》的上映，速8酒店也着实火了一把，许多影迷都以看完《速8》去速8为潮流，纷纷在观影之后前往速8酒店去体验一把。但是，如果你是车贷企业的老板，在看《速8》时会不会担心你的客户会模仿影片不要命的去飙车呢？车贷风控管理没做好，还是别去速8酒店凑热闹了！