老早就有朋友问，新华保险的健康无忧怎样？拖到现在，今天来测评一下。

一、新华保险与健康无忧

新华保险成立于1996年，身为老七家，它的发展，曲折中颇具戏剧性。

成立初期，连续8年账面盈利的虚假表面之下，其实是产品结构不合理、董事长一言堂、董事长违规挪用资金、股东与经营层矛盾重重、虚假的会计报表、外资股权代持等一系列局中有局的严重问题。

2007年~2011年，是新华保险炼狱重生的5年。

这期间历经立案调查、被保险保障基金接手、引入央企汇金大股东，紧接着成功上市。

2013年，新华保险的保费收入突破千亿大关，这其中银保渠道趸交业务占比过重，保费结构严重不合理。

之后的5年，由万峰掌舵的新华保险，开始大刀阔斧的转型：重结构不重规模、用期交代替趸交。

转型期的阵痛非常明显，这期间它的保费收入几乎原地打转，直接掉队前三：

转型一直到2018年才成效初显，原保费收入增幅达到12%，2019年上半年的成绩也还行。

健康无忧系列，就是在转型期间推出的主打重疾险。

2015年健康无忧A（定期）、B（返还型）、C（终身）同时上线。

2016年开始推出健康无忧青少年版。

相比成人版，青少年版A/B/C多了“投保人在60周岁前因意外身故或全残豁免后期保费”的保障，C1则是多了青少年特疾30周岁前100%赔付的保障。

这个系列，尤其是C款，对新华保险的保费贡献很大，从他家年报数据看：

• 2018年，健康无忧C 保费收入74.82亿，排前2；健康无忧C1 保费收入46.21亿，排前3；
• 2017年，健康无忧C 保费收入83.93亿，排前2；
• 2016年，健康无忧C 保费收入59.37亿，排前3；

虽然保费收入不小，但也经常被吐槽，产品的性价比太低。

产品性价比低，倒也不是新华健康无忧专属，而是大品牌产品的通病，或者说是整个行业的通病。

不过健康无忧推出的几年，也正是消费者保险意识觉醒的时期，又伴随着互联网保险产品的大幅度降价，性价比低的行业通病，就变成了大品牌公司首当其冲的槽点。

二、健康无忧成人版C3

2019年7月，健康无忧升级为C3版，即健康无忧成人版C3和健康无忧青少年C3，也就是我们今天测评的主角。

测评的重点，是健康无忧成人版C3。

横向对比表中，我们放入了之前测评过的平安大福星和平安福19II、国寿臻享版、人保寿无忧人生2019，以及线上产品阳光i保C款和百年人寿康惠保2020。

1. 与健康无忧C1纵向对比

健康无忧成人版系列男女投保年龄不同，男性最高到55周岁，女性最高到60周岁，C3依然继承这一特点。

健康无忧成人版C3的保障内容如下：

• 110种重疾、赔付1次，10种特定重疾(含4种癌症)+男女各3种特定癌症，额外赔付20%；前10年发生重疾额外赔付20%；
• 55种轻症、赔付3次、每次20%疾病保额，轻症后豁免后期保费；
• 等待期180天，等待期内发生轻症不赔付、合同继续，等待期内重疾或身故（非意外），返1.1倍保费。

相比健康无忧C1，C3的升级主要是病种的增加：

• 重疾由85种增加到110种；
• 轻症由35种增加到55种；
• 特定重疾由原来的6种增加到10种；
• 新增的男女各3种特定癌症；

（蓝色字为C3新增病种）

费率呢，相比健康无忧C1，C3男性平均增加1%，女性平均增加3.5%，整体性价比变化不大。

女性费率增幅比男性高一些，大概是因为女性特定癌症都是高发病率，相比男性要更实用一些。

2. 与竞品横向对比

与其他大品牌产品相比，健康无忧C3的保障有优势，主要是多了特定重疾/癌症20%额外保障、以及前10年重疾20%的关爱金。

也因此，费率相对较高，

• 与同期推出的大福星相比，健康无忧C3还有轻症病种数量更多的优势，费率平均高10%。
• 与国寿福臻享版相比，健康无忧C3的费率平均高11.6%。
• 与人保寿无忧人生2019相比，无忧人生2019的轻症第2、3次赔付额度高一些，但健康无忧C3保障仍占优，费率平均高13.5%。
• 与平安福19II相比，平安福19II有运动奖励和轻症赔付后重疾额度增加，且身故无等待期，C3平均男性费率平均高1%，女性费率则平均低0.6%。

从整体性价比来看，健康无忧C3要比平安福19II略高，比无忧人生2019要略差，但彼此间差距其实不大。

再来看它与线上产品的对比。

与阳光i保C款相比，健康无忧C3的轻症额度较低，重疾额外保障有优势，整体来看保障还是强一些，保费也平均高了53%；

百年康惠保2020，表格中的费率是加入了特定疾病额外保障，不论重疾、中症还是轻症，康惠保2020保障都比健康无忧C3要强，但健康无忧C3费率平均高53.7%。

百年人寿和阳光人寿，按2018年的原保费收入，排名分别在第13、14位，品牌虽然比不上老几家，但也算是第二梯队了。

产品两相比较，新华健康无忧C3（以及表格中其他大品牌产品）的品牌附加值至少在50%以上。

所以值不值呢，数据都摆在这了，大家自己看着办咯。

三、健康无忧青少年C3

再来简单说一下健康无忧青少年C3。

和成人版相比，青少年C3多了“30周岁前18种少儿特疾赔付100%”的保障，但少了前10年额外20%的关爱金。

和健康无忧青少年C1相比，也主要是病种的增加，费率也相应涨了一点，男性平均增加1.2%，女性平均增加3.2%。

来看一下与其他竞品的横向对比：

横向对比表中放了平安小福星、少儿平安福I和百年康惠保2020。

与同时间推出的小福星相比，两款产品保障各有优劣，整体上健康无忧青少年C3要强一点，费率也略高，男孩平均高5%，女孩10岁以下高或低1%左右，15岁时高4%。

与康惠保2020相比，健康无忧青少年C3的保障并不占优，但费率平均高61%。

针对表格中几款产品的少儿特定疾病赔付100%的保障，这里要特别说明一下。

之前在测评线上重疾险时，一些产品也有少儿特定疾病额外赔付100%的保障。

这些产品的少儿特定疾病都包含在重疾中，所以如果发生少儿特定疾病赔付200%的基本保额，康惠保2020即如此。

但健康无忧青少年C3、平安小福星里的少儿特定重疾赔付100%，则有所不同。

（蓝色字为C3新增病种）

上面列出的三款产品的少儿特定疾病病种，健康无忧青少年C3和小福星，只有白血病和重疾病种是重合的，其他病种都不包含在重疾病种中。

按条款，健康无忧青少年C3，如果发生白血病可以获得200%基本保额、合同终止；如果是其他少儿特疾，则获得100%基本保额，少儿特疾保障终止，但重疾保障继续。

康惠保2020和健康无忧青少年C3这两种不同的少儿特定重疾保障，没法说谁好谁坏吧，就看消费者个人喜好吧。

四、小结

从大的竞争环境来看，这几年随着互联网保险产品价格的一降到底，已经开始倒逼大品牌公司降价。

2018年，太平人寿以饥饿营销、限时销售的形式，推出福禄康瑞/福禄康瑞2018这样的平价重疾险，费率降幅高达20%以上。

典型如平安寿，今年新出的产品，不论是平安福+福保保的组合销售，还是平安福19II、大小福星，都已经昭示着平安走上变相的、小幅度降价之路，以适应市场的变化。

而新华健康无忧C3，依然延续着之前的惯性思维，产品升级就是保障加一点、保费涨一点的路子。

别人在变相降价、性价比提升，你的性价比维持不变，对比之下，就是后退了嘛。

联想到上面提到的产品策略的转型，平安从2010年早早开始，这些年虽然体量庞大但增速不低，新华直到2015才开始转型，晚了不是一丁半点。

不得不说，新华保险对市场大环境变化的反应，真是钝了点。

不然健康无忧C3升级，就不该这么个走向。

回归到健康无忧C3这两款产品，没什么特别的坑点，也说不出什么就是值得买的亮点。

丢到同样大品牌的竞品里，额外保障多一点，保费就高了10%以上；

丢到线上高性价比产品里，和平安福19II一样，同样是被虐惨的命。

最后还是那几句话，我们盘点任何一家公司或任何一款产品，只是站在消费者的角度，尽量客观的测评，还原它在市场的位置，作为大家选产品时的一个参考。

好与坏，是否值得投保，大家自行判定哈。

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