大家好，我是看*弹子**飞一会的鹿妈~
朋友圈有保险顾问的，应该有刷到 “保险取消刚兑”的消息 ，聊聊是咋回事。
消息来自财新周刊《处置问题险企》的一段话。
全文2万字，没错，严谨如我，读完才来更新哒。
所以发晚了。
一篇威力巨大的小作文
作者引用了多名业内人士的发言。
比如"目前保险行业已存在至少6000亿元的高风险资产"。
也罗列了近年保司的接管案例，例如安邦系、明天系。
得出了解决问题险企的两种方式——
1、引入保险行业乃至外部力量消化风险
比如当年保险保障基金注资安邦保险。
2、暂时不引爆“雷”，将风险延期，用时间换空间。
比如平安，曾经售出的8%预定利率储蓄险，靠后面的上市融资、低利率保障型保单，基本稀释掉了利差损。
作者还介绍了上世纪，日本保险行业破产潮的做法。
预定利率过高的保单，由新公司接盘，给客户兑现的利率允许下调到行业平均水平。
最后扔出一颗惊雷——
是的，就是这段话，把保险人的朋友圈占领完了。
我非常仔细地翻了一遍 保险法修改征求意见稿 ，并没有这一条。
虽然修饰词中，写了“据了解”、“正在起草”。
但既然闹得满城风雨，今天咱们就唠唠，真这么玩有啥影响。
已有保单大概率不影响
不能把话说太满。
按照“法不溯及既往”的原则，即使修改，老保单99.9999%的概率不受影响。
为何如此笃定？
因为，如果当下按法办事，未来不受保护，将会严重影响法律的公信力。
引用《中华人民共和国立法法》第104条
除非追溯既往更有利于公民权利，其他情况不溯及既往。
极端情况下的处理流程
按照现行的流程，看看监管爸爸如何出手。
当保司偿付能力不符合监管要求 ，监管出面接管。
如情况无法改善，保险保障基金出马，牵头注资、引入新股东、低息补贴等等，各种方式拉保司一把。
想了解更多保险保障基金的故事，可以点击什么？我的保单只赔90%了？
如果实在救不了，参考《保险法》第92条 ，由指定公司继续兑付你的保单。
如果真出了金融系统性风险 ，大批量险企出问题，参考日本的先例执行。
比如某公司特别激进，承诺3%。整个市场都是1-2%。
接手公司不想当冤大头，和你协商1.5%给付。
这个结果，我只能真诚说一句，还是互相体谅一下。
毕竟，在极端风险的条件下，一个金融产品不仅本金安全，还考虑协商利率。
真的太难了。
做个不成熟的预测
境外市场，比如新加坡、香港、美国，分红险才是市场主流。
给一个非常低的保底收益+不确定的分红。
由客户与保司共同承担投资风险，共享资本市场的红利。
反观国内，即使终身的预定利率从4.025%到3.5%，再到现在的3%。
属实给太多了！！！
特别是对于养老这种应对长寿风险的命题，妥妥的薅羊毛。
随着整体经济增速放缓，对于承诺账户价值的产品，只会越来越保守。
预定利率进一步下调、分红险/万能险预期收益压降、市场上保底+浮动类产品份额增加，是大势所趋。
而对于市场已有风险，正如文中提到， 保险公司破产具有严重的外部性影响，会使公众对保险的信任度下降，并且涉及社会稳定。
目前公认的三类安全资产——50万内存款、国债、保险。
连保险都不安全了，将会造成何种恐慌？
信心是比金子还要珍贵的东西啊。
未来，金融系统应该更偏向软着陆的方式，温和地把雷排掉。
以上的假设，主要涉及增额寿、分红、万能这类储蓄型产品。
纯保障型的险种，基本不涉及利差损风险。资金的沉淀期漫长，有生命表和疾病发生率表打底。
再怎么着这部分都能兜住。
从现有的信息看。
像增额寿的现价，以及分红、万能的保底部分，没有问题。
浮动部分，监管将出利率上限的指导意见，慢慢压降。
各类产品的市场占有率将洗牌——增加医疗险、重疾险这类保障型选手，增加分红、万能产品的占比。
当然，也可能像台湾一样，放开海外投资渠道，让险企更容易找到好资产。
作为行业一员，也是始终坚定的保险分子，由衷希望行业良性发展。
避免一些激进公司劣币驱逐良币，出了事全行业买单。
保险，该买的果断下手，该卖的继续留在行业，没必要追风捕影，想些有的没的。
引用今年3月，金监总局局长李云泽，回答记者提问时的原话，
“ 我国银行业保险业资本和拨备总额超过50万亿元 ，我们还有金融稳定保障基金、行业保障基金，可以说抵御风险的‘家底’非常坚实。此外，我们防范处置风险的工具和手段更加丰富，尤其去年中央金融工作会议后，相关工作机制也进一步健全，我们完全 有信心、有条件、有能力维护国家的金融安全 。”