最近科普君看到一则新闻，说的是各大银行上了一些不保本保息的理财产品，收益还挺高的，高的有年化9.7%，都快跟部分网贷（P2P）的理财投资收益差不多了。
不过这银行都不保本保息了，投资人心里不得犯嘀咕，我这利息没要到，最后本金贴进去了，如果银行都不靠谱了，还有谁能靠谱，那以后还怎么理财。今天就来聊聊这个事情。
银行不仅不保本保息了 以后还有可能破产
2018年4月27日，央行、银保监会、证监会、外汇局联合发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（简称“资管新规”）。
资管新规中明确规定了，资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益。出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。金融机构不得在表内开展资产管理业务。
资产管理产品包括但不限于人民币或外币形式的银行非保本理财产品，资金信托，证券公司、证券公司子公司、基金管理公司、基金管理子公司、期货公司、期货公司子公司、保险资产管理机构、金融资产投资公司发行的资产管理产品等。
资管新规的出台意味着打破刚性兑付，理财产品不得保本保息。
所以，年底了，各大银行响应监管要求，推出了一些收益比较高，风险比较低，但是不保本保息的产品，例如交通银行“得利宝·私银慧享”3个月结构性人民币理财产品预期收益率最高可以达到9.7%，工商银行也推出了最高预期年化收益率高达9%的理财产品。不过基本都是非保本浮动收益型理财产品。
不过值得注意的是，在截图中显示，银行有权单方面对上述产品结构参数进行调整，银行调整产品结构参数，将提前在门户网站、网上银行或银行营业网点公告。
这些参数是什么呢，这就要说到结构性理财产品了，所谓结构性理财产品就是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一种新型金融产品。所以银行的这些理财产品挂钩标的包括中证500指数、上海期货交易所交易的原油1903合约等。
科普君想说的是，一方面，如果挂钩这种指数型的产品，确实风险比较低，本身指数型产品的收益率就不高，但是具体如何操作，如何获得预期中的收益，科普君也不知道，毕竟金融市场又不是玩游戏，买进卖出不一定就能赚钱的，银行在发布产品的时候，是否能够把投资策略、风控手段、获利条件等方方面面详尽的信息尽可能的通俗的告诉投资人，不然，不保本了，钱怎么没的，都不知道的。
不保本保息还是第一步，据了解，2017年年中，银监会就已经开始起草《商业银行破产风险处置条例》，加快推出银行破产条例。到目前为止，中国只有一家倒闭的银行——海发行（海南发展银行）。
表内和表外
如果要谈银行，离不开一个关键词——资产负债表。这就是所谓的表内表外。
所谓的表内业务，指的就是能够反映在这个表里的业务，具体来说就是银行的存款和*款贷**。存款=向客户借款=负债，*款贷**=向客户放款=资产，资产=负债+所有者权益。
表外业务是所不计入资产负债表但是能给银行带来收益的业务。这些表外业务的共同点就是不占用银行的资金，未形成实际的资产和负债，银行在当中担任代理人后者被委托者的身份。
值得注意的是，本次资管新规针对的是银行的表外理财，即非保本理财，表内保本理财仍然可以继续发售。如果部分投资者无法接受这种自负盈亏的净值型理财，有可能会将资金转移到保本理财。
那为何保本理财还要加一个表内呢？
因为表内业务就是一个大型的资金池，银行全部债权人或股东将资金汇聚于这个资金池，如果要赎回，可以从资金池的富余资金中支付；但是表外，人家就是一个中介代理，是不承担兑付责任的，你赔了就是赔了。
你有多少钱决定了你理财的目的
如果提出了一个问题，就要提出解决问题的方案。科普君刚刚罗里吧嗦的说了半天，其实就是提出了一个问题，银行都不保本了，那大家应该如何理财？
在这里，科普君只想说，你有多少钱决定了你理财的目的！
这就是核心区别了。
之前科普君曾经在一家公募基金听到一些中高层聊天，其实也反映了一种心态。他们说，那些大额投资人，也就是能拿出大几百万，上千万投资理财的，其实是不太在乎收益的，这些大额投资人更关注的是平稳、稳健，可能就2到3个百分点的年化收益，可以呀，足够了；但是那些几千块，几万块理财的，就会经常问一个问题，“什么时候，我的本金能翻倍”？
最简单的数学题，如果你有400万，一年定大概在2%左右，五年定在3%左右，就算存五年定，一年也有12万了，算下来，一个月1万块，这已经超过了相当大一部分人的工资收入水平了，再办理部分提前支取，美滋滋，可以不用上班了。
但是如果你只有4万块，还是先用来还房租吧，别考虑理财了。
所以之前理财一直说跑赢CPI，当然官方数据是CPI2%左右徘徊（科普君觉得这个CPI跑的快不快还是以自己体验的感觉为主），也就是说，你一年的理财利率一定要超过2%，才能勉强跑赢CPI，才可以保持货币购买力不贬值（实际情况是可能你理财年化收益达到了10%都会感觉很少很少）。
今天，科普君要在这里说，其实理财收益率跑不跑的赢CPI是个伪命题，核心在于你有多少钱。因为你有几百万，就算是存银行，跑不赢CPI又怎么样，基数够大，利息也足够用了，如果你只有几千几万块，就算是理财策略非常牛逼，一年100%收益率，又怎样，还是要为付房租和还房贷发愁。
采用理财的方式发家致富的想法，是不可能的，理财绝对不是咸鱼翻身的工具，只是锦上添花的手段而已。有很多钱，理财可以让你不用上班，没有很多钱，理财可以让你买条烟吃顿饭。区别就在这里。
关键在于你赚钱的能力，理财只是你赚钱的一条通道而已，更重要的还是要磨炼自身的技能，不管是不是一招鲜吃遍天还是其他的也好，用劳动、用自己的技能赚取工资、外快、分红等各种收入，才能尽快的踏入财务自由的快车道。
参考资料：
这种理财产品火了！收益率最高9.7% 但是不保本
资管新规来了——银行理财不得保本保息，3个月内理财停售！
资管新规正式到来，银行理财到底该向什么地方转型？
表内业务和表外业务有什么区别？为什么监管部门要整治表外业务？
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