本文主要记录了最近2个月我受理的3起意外医疗险的理赔经过，虽然理赔金额都不高，都在2000左右，但是每个事故的发生情景和处理方式，以及顺利理赔的背后原因还是有总结和参考的地方，以供参考！
案例一:
A是我的小客户，7岁，具体保障是泰康人寿的重疾＋住院津贴＋泰康养老的学平险——100元/年，包含（意外伤害＋意外医疗＋疾病住院医疗）
小A在小区里玩耍，不幸被野猫抓伤，伤口出血，三级暴露。当时是周末晚上，客户第一时间微信我，我当时没带手机，家长直接带孩子到附近医院打狂犬疫苗和免疫球蛋白，选择的疫苗是医生推荐的一种国产疫苗，一针304，共需要打5针，免疫球蛋白269.37，费用共计1983.17。
当天晚上跟家长联系后，疫苗已经打过了，我赶紧问家长，打的是国产疫苗和进口疫苗，因为一般医疗险只能报销社保内用药，进口药是不能报销的，当得知打的是四川的一种疫苗后，我松了口气！告知家长是可以理赔的，同时告知家长第二天怎么打电话报案，同时，需要准备哪些资料！
完成免疫接种后，客户在网上完成了理赔申请，我把资料寄给了公司，理赔非常顺利，总共理赔了1840，客户自费143.17，客户对理赔结果很满意。
这起看似简单的理赔，其实现在看来也是存在很多隐患和不确定性，总结如下:
1，作为保险从业者，其实从内心来讲，我的风险意识也不是很强，个人天真以为风险也是很不确定的，大概率不会发生，我给客户推荐的是当时最便宜的泰康养老学平险，学平险其实还是存在很多弊端的，尤其是住院医疗，住院费用是按着等级比例赔付，这就意味着客户如果发生疾病风险，社保报销之后，剩余的部分也是不能全部报销的。举例:住院花2万，社保报销1万，剩余1万学平险只能报销6450，自费3550，而一般的住院医疗则可以全部报销。而一般的医疗险比学平险可能只贵300元左右。保险永远都是一分价钱一分货，我不能因为价格因素而无视客户的风险存在，毕竟对于小孩子，小额医疗发生率还是很高的，对于客户来讲，贵300元可能只是出去吃一顿饭的事，但是自费3000＋或者就是一次不太小的开支！既然买保险，在经济允许没，还是保障更高一些更有意义！
2，你以为所有的意外医疗险都可以报销狂犬疫苗吗？No No No，我也是后来才知道的，**人寿，国内排行前三的大险企是不报销的，因为这个疫苗比较贵，也不在社保目录没，不赔也是有理有据！这就关系到一个公司理赔是否人性化的问题！同事告诉我，她家孩子买的就是那款学平险，以为大公司，没问题，结果出险才知道人家不理赔！这里要表扬下平安，平安的意外险是负责猫抓狗咬的！其实，说到底，就是要看合同里面的保险责任！
3，如果这种情况，想打进口疫苗，是否能报销吗？答案是:看合同责任。个人建议，意外医疗险最好是选择不限社保目录用药的产品，这样，不管用啥药，都可以报，毕竟意外发生的时候，还要考虑能不能用更好的药，确实会有点心塞！
案例二:
客户B先生，50岁左右，工作是室内装修，现有保障是泰康养老意外险100元/年（20万伤残＋2万意外医疗）＋泰康人寿赠险:贴心保（2000元意外医疗＋住院津贴50元/天）
B先生在工作中，不小心被锯子锯伤右腿，伤及血管，出血很多。当时中午一点，客户第一时间给我联系，我告知客户去二级医院紧急治疗。由于客户出险位置附近没有正规医院，客户去了附加一家诊所处理，当时诊所给予消毒缝线，共花费281元。
第二天，客户感觉伤口疼痛，怀疑感染，前往郑州市第三人民医院进一步治疗。共住院6天，花费2439.49，社保内合理费用:2271.95.
保障及理赔经过:
B先生购买的泰康养老的意外险，合同约定:经社保（或公费）报销，剩余的部分扣除50元免赔，剩下的部分100%报销，不经过社保报销，扣除50元免赔，然后报销总费用80%.
泰康赠送的保险:贴心保，合同约定:如果有第三方保险，不限于社保，剩余可100%保险，如果没有经过第三方报销，扣除100元免赔，剩余80%报销！
不知细心的你发现没，这两个合同具有很大的差异，泰康养老的合同，只认社保是否先行报销，必须要经过社保报销，剩下的部分才可以全报，言外之意，即使有其他的商业保险报销一部分了，也是不认的，还是只报80%！而泰康人寿的贴心保，无论哪种方式，只要有第三方理赔，剩下的就部分就可以全部报销！
客户是外地人，在郑州就医，如果用社保报销会比较麻烦，如何能用商业保险把费用全报完，其实是个技术活！如果先用贴心保，很明显，剩下的部分泰康养老也不能全报销，但是，如果泰康养老先行报销，剩下的贴心保来报，就可以全部报完！
由于客户年龄稍大，从报案到理赔，都由我帮客户全部完成。
泰康养老报销:1777.56
泰康人寿报销:711.93（包含300元住院津贴）
从递交完整资料到理赔到账，两个公司共用了5天时间，合计报销:2489.49.诊所部分不能报销.客户非常满意！
总结:
购买意外险，社保报销与否是否影响全额理赔，也是很重要的参考点！
案例三:。
客户C女士不小心被锐器刺伤，流血较多，第一时间呼叫120，前往中心医院治疗。共住院2天，急诊＋住院合计花费：2122.82元
保障:
C女士保障很全，与C女士相关的保险有泰康人寿世纪泰康住院津贴，150元/天，意外医疗1万/年，贴心保:2000元的意外医疗＋50元/天的住院津贴！
理赔经过:
客户6月10日在网上递交资料，6月12日理赔到账，合计理赔：2449.81
总结：
1，C女士的意外医疗责任中并没有约定是否需要社保先行报销，所以，C女士完全不用考虑异地就医的繁琐申报，报销流程，合理医疗费可以全部报销！
2，200元/天的住院津贴也是弥补经济损失的一种方式，虽说起不了太大作用，但是有了固然也不错。
通过这三起发生时间很近的理赔，让我对保险有了进一步的认识：
1，作为一名从业者，其实我自身对什么风险的认知还是比较低，总以为风险离我和我的客户很远，殊不知它就像一个淘气鬼，谁也不知道它什么时候造访！
2，给客户做保险配置，一定要全面考虑，规划，而不应该只办一个裸险，尤其是住院医疗和意外医疗，发生的概率还是蛮高的，一年几百元就可以把这部分风险转移给保险公司，也是帮客户省钱的一种策略！
2，买保险就是买条款，保险责任很重要，合同又很晦涩难懂，我应该做的是把保险责任吃透，最大程度的帮客户挑选更合适的产品！
