《金卡生活》杂志
中国银联 主管主办
理论研究 实务探讨
长按二维码关注我们
插图 | 蔡鸿君
自中国银行保险监督管理委员会（原银监会、保监会）和人民银行联合印发《关于小额*款贷**公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）以来，我国小额*款贷**公司迅速发展壮大，2017年中国小额*款贷**公司8551家，比上年减少122家。截至2018年3月末，全国共有小额*款贷**公司8471家（图1）。2017年中国小额*款贷**资金规模为8270亿元，比上年增加36亿元；2018年第一季度达到8382亿元（图2）。2017年中国小额*款贷**余额为9799亿元，2018年第一季度*款贷**余额9630亿元，减少111亿元。
由数据可见，小额*款贷**公司已经是中国信贷市场的一个重要组成部分。小额*款贷**公司的出现对支持“三农”的建设、解决中小企业和个体工商户的融资困难起到了积极作用，与传统金融机构相比，小额*款贷**公司也具有市场潜力大、能够有效整合民间资本、业务精简高效等特点。
但是，小额*款贷**公司存在着信息系统薄弱、获客成本高、融资渠道有限、风控措施不完善等一系列问题。与国有商业银行、股份制商业银行相比，小额*款贷**公司尚不具备完善的、覆盖贷前贷中贷后的全流程风控系统，并且由于小额*款贷**行业缺乏涵盖*款贷**人信息及抵质押品信息的信息共享平台，导致在多头借贷及重复抵押等方面存在较大风险。
在此背景下，银联商务首个区块链应用项目—“鑫e贷”小额*款贷**信用信息共享平台于2017年在厦门投产上线，这也是国内非银行支付机构正式推出的首个区块链技术行业应用项目。该平台最大限度地避免了借款人多头借贷的风险，还为其全线构建了共建、共享、共赢的小贷行业生态体系。
准确把控借款人信息
让风控更简单
众所周知，无论是国有大型银行还是小额*款贷**公司，信贷最核心的环节就是风险控制，从对个人资料和背景的全面调查，到贷后管理，实际上都是为了控制风险。而风控的本质就是信任，因此，*款贷**过程实际要解决的问题就是借款人与放款机构之间的信任问题。
即便目前包括小额*款贷**公司在内的金融机构的*款贷**风控体系已相对完善，能够相对准确地对借款人身份信息进行核实，但是由于借款人提供的很多资料信息可以通过人为控制，从而导致金融机构无法做到100%的信息核实。小额*款贷**公司想要彻底解决风控问题时，会发现风控管理的高成本成为其进一步发展的最大掣肘。银联商务“鑫e贷”小额*款贷**管理平台基于区块链技术，在小额*款贷**公司之间搭建区块联盟，通过小额*款贷**管理系统和制定统一的业务记账标准，让区块联盟的每笔*款贷**业务信息都能自动上链并实现加密共享，以较低交易成本解决小额*款贷**行业相互之间不信任、借贷信息封闭的问题，不仅可以解决信任这个核心环节，还能大幅提高小额*款贷**公司的风控管理手段和水平，更是为小额*款贷**行业的健康持续发展铺路。
为小额*款贷**公司量身打造移动App。用于其*款贷**客户在线了解*款贷**产品、在线注册、身份验证、电子签约、*款贷**申请、放款还款及贷后的各项业务办理，为小额*款贷**公司增加获客渠道并简化申请及签约流程，做好小额*款贷**公司信息化建设。
为客户提供完整的*款贷**全流程信息管理服务平台。平台涵盖借款申请、*款贷**审核、客户信息查询、电子签约、放款、监控、回款、催收、*款贷**异常提醒等功能。在提高小额*款贷**公司的信息化管理水平的同时，打造规范化的*款贷**业务流程管理。
区块链*款贷**信用信息共享平台。通过打造联盟链，将每个小额*款贷**公司作为区块链的一个记账节点，实时记入并同步每个客户*款贷**信息及抵质押品状态，整合小额*款贷**公司*款贷**数据，丰富个人及小微企业金融数据，实现了小额*款贷**公司之间的信息共享，最大限度避免多头借贷、重复抵押的风险，降低小额*款贷**公司的经营风险。
搭上区块“链车”
让安全信任提速
从区块链技术诞生之日起，安全问题就与其相生相伴。银联商务运营方维护联盟区块链系统，执行对已授权小额*款贷**公司加入联盟的具体工作，并实施小额*款贷**公司的节点部署。各小额*款贷**公司作为一个记账节点，参与到联盟中，将*款贷**信息加密后安全上链存储，并向联盟成员广播，在通过区块链达成共识后生成区块。同时，各小额*款贷**公司也可以根据用户的授权，利用联盟的安全数据进行风控管理。
区块链*款贷**信用信息共享平台基于区块链技术的可追溯、不可篡改等特性，将小额*款贷**公司的*款贷**信息、质押品信息、还款记录等信息，在小额*款贷**联盟之间加密后共享，并在用户授权前提下，通过身份证号码加密后匹配，进行查询。
信息安全双重加密。借款人证件号码等敏感数据，通过SHA256哈希散列后加密存储，该加密方式不可逆，也就是无法通过加密后的数据解密成原始明文，避免出现信息泄露问题。如发生新的*款贷**申请，小额*款贷**公司通过录入证件号码，以相同方式加密，通过加密后证件号码的比对查询是否有*款贷**信息。
信息安全输出方面过滤敏感信息。小额*款贷**公司可通过*款贷**全流程管理后台，查询借款人在加入区块链小额*款贷**信用信息共享平台的小额*款贷**公司的*款贷**情况，该信息均为加密信息，但仅能查询借款人、借款金额、还款情况、借款期限、抵质押物等信息，无法查询具体*款贷**机构信息。
三重“关卡”保障个人隐私。首先，借款人在向小额*款贷**公司提交*款贷**申请时，需签订《个人小额*款贷**信用信息查询授权书》，小额*款贷**公司应保留该授权书以保证对*款贷**信息的查询符合法律规定。其次，收到借款人证件号码。最后，拥有《个人小额*款贷**信用信息查询授权书》。只有以上三个条件同时满足，才能通过该系统查询借款人*款贷**情况，但无法在系统中直接查看现有存量*款贷**。
异常预警多头借贷提醒和重复抵质押提醒。借款人在联盟成员中的小额*款贷**公司申请*款贷**后，如果借款人后续发生多头借贷，将向之前的小额*款贷**公司发出预警信息，提醒其注意借款人资金流动性；每个抵质押物均根据相应属性设置唯一识别号，如房产证根据房屋产权证号、车辆根据车架号等。借款人如果发生重复抵质押，则*款贷**申请无法提交，提示该抵质押物已在其他小额*款贷**公司抵质押申请*款贷**。
实现数据共享
保障信用数据真实性
作为第一个区块链信用信息查询领域的正式商用平台，“鑫e贷”小额*款贷**信用信息共享平台的投产运行不仅解决了小额*款贷**公司相互之间不信任、借贷信息封闭等问题，更有效提升了小额*款贷**公司的风控水平。
由于借款人与各金融机构间存在信息不对称等问题，促使多头借贷等问题成了行业最大的痛点，虽然有许多“数据共享”的平台，但也存在数据掺沙、和平台之间不够信任的问题，终究还是没能形成数据共享的模式。而区块链技术恰巧能够解决“数据保密”问题，并实现“数据共享”模式。
区块链具有多中心化、非对称加密和智能合约等特征，“鑫e贷”小额*款贷**信用信息共享平台直接对接小额*款贷**公司的*款贷**管理系统，将每笔*款贷**的流程管理信息和相关抵押/质押物上链，数据上链对关键要素进行了加密脱敏，解决了小贷行业各参与公司的互信问题。这不仅在技术层面保证了可以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证，利用区块链还可以帮助金融机构实现数据资源不泄露前提下的数据多源交叉验证与共享，解决信贷客户多头借贷问题，数据交易成本、组织协作成本也将大大降低，将信用数据作为区块链中的数字资产，有效遏制数据共享交易中的造假问题，保障信用数据的真实性。
因此，如何运用区块链技术解决数据安全、隐私保护等问题，也许可以从基于区块链技术的“鑫e贷”小额*款贷**信用信息共享平台出发，继续探研。