理财类保险一般都需要20年左右的“运作期”，所以从这个时间上讲就不适合年龄较大的群体，但总有一些保险销售人员瞄准了独居的“多金老人”，不是上门多次拜访就是蹲点银行，买不了保障类保险就忽悠他们购买理财类保险，用高收益高回报诱惑老人投保，一位从法院系统退休的老人都能上当，其他老人岂不更容易？
01案例回顾
据闪电新闻于2020年5月6日报道，来源《问政山东》栏目，原标题《66岁老人被忽悠买保险，拿回本金要等20年！销售拒退保：您争取长命百岁》。
冯伯是一位在法院系统退休的66岁老人，在2018年1月份，冯伯在中国教授保险公司一位保险代理人上门为冯伯推销一款理财保险，当时推销人员介绍，每年交3万，交上10年不再交了，不交就可以翻倍。
虽然要交上10年，但冯伯感觉自己身体还可以，加上丰厚的回报动了心，不仅签了单还帮助这位推销员向小区别的人推荐这么好的理财产品。但在推荐的过程中，很多人表示这款保险领钱的时间不是10年后，而是20年后。听完后，冯伯才发现这个问题，马上联系了这位韩姓业务员，冯伯说：你不能这么干啊，我今年都60多岁了，20年就80多了，我能活到那个时候吗，就算活到了动弹不了了，我要这钱也花不到了啊。
之后冯先生和记者来到了中国教授保险股份有限公司山东无棣县支公司了解情况。其中一位姓杨的负责人表示这位韩姓销售人员请了长假，她是分管领导可以代为解答冯伯的疑问。
杨经理：他跟你说的这个10年是缴费10年，冯伯的疑惑她也理解，但当时您签字证明你是有这个缴费能力的。
杨经理认为既然冯伯签了字证明是知道这个合同的收益期间，并再三向冯伯承诺，这款保险20年确实本金可以翻一倍！
杨经理：这款保险就是缴费10年，20年返倍，到时候可以拿回60万5千多元。
随即杨经理出示了一份电子利益演示表，上面确实写着在冯伯86周岁的时候，有61万9773元，并开玩笑地对冯伯说，你就长命百岁，好好锻炼身体。
但是冯伯和记者在合同当中并没有看到20年翻倍的字样，到底20年后能有多少钱谁也说不清楚。
究竟这款合同是否像杨经理和当初业务员承诺的那样，20年可以让本金翻倍呢？
从视频中显示的保单正本中有相关合同的内容，下面我带大家一起看一下是不是能够实现20年翻倍
冯伯购买的是中国教授保险公司名为《国寿盛世臻享年金保险（分红型）》
投保计划为：10年缴费 每年3万 保险期间20年 基本保额2100元
按照基本保额推算，当时冯伯是自己63周岁的时候购买
该险种保障利益如下：
1、特别生存金，68岁返还100%年交保费，即3万
2、生存金，从69岁-82岁，每年领取年金为年交保费的11%，即3300元
3、满期返还，83岁满期返还所交总保费+基本保额，即30万+2100元
如果以上利益不动，进入“万能账户”二次计息增值
该万能账户合同保底利率为2.5%，实际收益率在4%-5%之间
如果按照合同保底2.5%利率计算，21年满期确定能拿到的钱为49万8022元；
按中档4.5%利率演示，21年满期能一共拿到55万9766元；
按照6%的高档利率演示，21年满期能拿到一共60万7895元。
在过去十几年间，各家保险公司万能账户平均收益率都在4%上下，很少有达到6%的情况，所以所谓的本金翻倍是杨经理和业务员按照最高演示利率计算的，这个一定是达不到的，推算正常可能拿到的钱应该在50-54万之间，这个利益怎么样呢，简单说，就相当于30万本金一次存银行，年化4%存20年的水平。
之后冯伯又致电了中国教授全国客服电话，电话客服说明了这款险种的固定领取部分的收益，满期在37万多，加上这些年的计息增值，但具体多少是不能确定的，这很明显是销售人员和杨经理夸大了这款保险的实际收益。
对于理财险，很多人可能发现了保险公司电话客服和销售人员一般介绍的利益有非常大的差距，难道就说明这款保险是有问题的？其实电话客服因为给你说的话是有录音的，为了避免违规所以不会像销售人员那样肆无忌惮地介绍产品利益，多数采用很保守的话语。
冯伯于是就有了“被骗”的感觉，在跟这家保险公司多次协商全额退保无果之后，冯伯找到了当地的银保监会滨州管分局进行投诉，让冯伯没有想到的是，对于保险主要的监管机构也给冯伯设置了不少“障碍”。
管分局的一位工作人员表示，需要冯伯写一封投诉信才能受理。
记者表示，人都来了当面反映不受理吗？
工作人员：对于保险这块我们只接受信件的形式，其他的电话、来访我们只能让当地的保险行业协会处理。
无奈冯伯写了信件，然后分管局又会给出怎样的处理结果呢？
与之前不同的工作人员表示，我们的监管手段也是有限的，如果保险公司的销售人员不承认有夸大销售的违规行为，那么建议通过司法途径来解决。
这大大出乎了曾经在法院系统工作退休的冯伯预料，想不到最后自己维权被当了“皮球”，找到监管部门竟然让建议走司法途径来解决。
一个在法律退休的老人都被“忽悠”买了夸大收益的保险，维权又这么艰难，可以想象当地还有多少被误导的客户也存在类似的问题。
经此事件，《问政山东》特意举办了一期关于山东保险行业的问政节目，以上就是记者整理出的内容，那么相关领导又会作何解释呢（套话太多，我就挑主要的内容，详细视频大家可以自行搜索视频查看）
首先，山东银保监局局长表示，看完这个报道承认确实是一起很典型的“保险误导销售行为”。保险销售误导历来是保险行业一直以来的顽疾，这种现象并非个案，具有非常广的普遍性，虽然我们进行了很多的监管措施，但也不可能做到全面杜绝。
下面就这个问题主持人现场采访了该保险公司山东省总经理
主持人：我想问下，这款产品宣称20年可以把本金翻倍，是这样吗？
中国教授山东省公司总经理：不可能
主持人：你公司的这位销售人员和经理这样说是否合规呢，能允许吗
总经理：不合规，不允许
主持人：你看冯伯到你公司找这个经理投诉，结果被开玩笑说，要健健康康，长命百岁，如果是你的话，你能接受这样的说辞吗？
总经理：不接受
主持人：那我想问问，平时我们公司是否对业务员有一些培训或者管理呢？
总经理：因为山东省中国教授有销售人员16万人，每年发放的佣金是65万（我很疑惑，这里说佣金是什么用意，况且这个数字我不信）。这16万人中难免有个别销售人员为了个人利益在市场上采用销售误导，夸大回报，误导客户，下一步我们就要核查核实，严肃处理，按照银保监会的要求搞好生源建设，加强培训加强管理，为客户为社会做出我们的贡献。
下面请滨州银保监会管分局的领导
主持人：你也看到了，这位老人去咱们部门投诉了，但工作人员却说不接受当面的投诉，只能受理信件，我想问下，我们有这样的规定吗？
滨州银保监分局局长：她这个说法是错误的，按照银保监会的规定，走访、面谈、信件、电话都是可以接受的。只不过说书面信件的方式是我们建议使用的，因为可以让内容更加详实，诉求更加明确，逻辑更加清晰，但不能作为不受理走访面谈的理由。
主持人：但是在实际中为什么会出现这样的情况呢？
局长：正常这位工作人员应该把老人的诉求记录下来，签字确认，我们再来进行调查。
主持人：那现在我把老人的情况反映给你，你看之后要怎么处理
局长：下节目之后，我们会联系这位老人，调查完成后会进行严肃处理。
主持人：王局长你看，我们其实也在进行相应的监管，那到现在有没有进行过相应的处罚呢？
山东银保监局局长：当然处罚过，我们有一个统计，在去年我们对包括保险销售误导等其他违法违规的行为，我们处罚了60多家机构900多万。
这已经是到现在为止山东省处罚最多的一次，但现在依然还有很多的违法违规销售问题出现，这不是能短期内解决的，只能通过多种形式找到线索，发现一起处理一起。
主持人：那王局长怎么看待滨州分管局的那位工作人员说，能力有限建议走司法程序，我们之后要怎么帮助像冯伯这样的老人呢？
王局长：我们现在建立起了“四位一体”的投诉机制，包括信、电、面、网的模式，对于不同的问题我们也有相应不同的机制应对，首先还是希望保险公司和客户先进行协商解决，如果协商不成，我们会及时地介入，如果我们介入依然不能解决的，消费者可以通过司法途径解决，但总体上我们的希望是把矛盾解决在基层，控制在一线。
在节目播出后，确实各路人马相当积极，第二天就到了事发的中国教授保险无棣支公司，现场为冯伯的问题进行办公，对冯伯的诉求也积极满足解决同时对于该公司的销售违规问题也进行了座谈，做出一些杜绝销售误导的建设机制措施，最后冯伯表示处理结果满意。
02案例分析
之前写了很多关于保险理财的文章，其实这款保险总体来讲还算可以，只不过理财险都需要一定的年限运作，确实不适合年龄比较大的客户，但因为保险有寿险兜底本金的责任，所以本金是明确不会亏的，只不过因为理财险的利率有浮动，不能确保未来收益，所以我们看中的未来利益是不确定的，也就不能明确写在合同当中（因保险合同是具有法律效力的，不明确的东西不能体现）。
但我们一般人购买理财类的产品无非就关心两个问题，第一就是本金，第二才是收益，如果未来收益不明确我想一般人都不会购买。
从案例中冯伯的保单总体利益看，其实20年满期简化收益无非就相当于30万本金，一次性存银行年化4%的利率存20年而已。与存银行不同之处在于，我们存银行的本金是需要一次性存入的，而购买保险是分批次的，如果把本金都按照一次性存入的方式再看，保险的利益确实要比存银行大很多；但这个方式并不适合所有的人，之所以选择保险其实还有一种更加现实的意义，就是强制储蓄。
存银行虽然灵活但也不利于你后期获得较大的收益，而买保险因为退出机制要扣本金，所以不到期是不能取的，这样就强制我们存下一笔钱。我们总要为子女或者自己存一部分教育金、婚嫁金或者养老金，这些钱都是我们一般人平时积攒出来的，为了不被一些不必要的开销使用，所以才选择购买理财类的保险，这其实才是理财类保险的本质作用。
但因为保险公司的“变相包装”，让我们一般人很难了解理财类保险的实际收益，加上为了扩大销售让消费者感觉收益很客观，一些保险销售人员不懂或者故意为之而敢于“夸大收益”，“保证承诺”一些与实际利益不符的内容，调高我们的预期，当发现问题后却因保险特殊的退保机制而变得进退两难，直呼上当受骗。
理财保险也是一种产品，却不像一般的商品那么容易让人安心，因为有这样不易大家理解的合同内容，周期又特别长，中途退出又要亏本，我们消费者靠自己的能力分辨保险合同中的“陷阱”是不现实的。
而另一方面保险行业自身什么情况大家都十分清楚，保险销售人员作为客户和保险公司最重要的纽带，一旦她有问题不仅坑客户也在坑保险公司甚至全行业，之前任由保险公司“野蛮增员”的展业方式，现在就是问题集中爆发的时期，所以你会看到越来越多关于保险的负面报道。
为了应对这样的情况，对保险行业有监管职责的银保监会的作用就显得特别重要，但那些治标不治本的举措也是让很多人“不放心”。
以案例为例，一个山东省中国教授保险公司在册销售人员就有16万人，整个山东省保险行业销售人员有多少，或许得百万计。中国教授保险公司这位总经理说销售误导是个别行为，可能吗，他要说是整个行业行为我都觉得不过分。如此庞大的销售队伍，整个保险行业销售误导行为大家是有目共睹，你买的保险销售人员是逐条跟你解释的？是按照健康告知要求投保的？是指着合同告诉你的？是跟你反复交谈确定得到的结果？哪有，还不都是因为信赖亲戚朋友，或者参加“*脑洗**会”，送些小礼物或者自己当销售人员挂个号为了省点保费来的，这样脱离合同内容购买的产品能不出问题才不合理呢？
如果出现问题是一个银保监机构区区几人能应付得了的？视频中那位工作人员虽然说的话不受待见，但实际也可能确实处理不过来，回想2018-2019年，银保监会的投诉电话12378是多么好用的维权方式，但现在你在拨打试试，能拨通都是一种运气说明什么？
这里就告诉你一种实际的维权方式，如果销售人员确实有违规违法的行为，跟保险公司协商不成，又不想走法律途径，那么银保监会电话打不通，就给当地银保监会写材料，让他们去调查处理。
这里康老师特意强调一下，书写材料银保监会是有相应的信件模板，内容越详细越好（涉及的人名，职位，他的上级经理，销售经过），能提供相关证据最优（可以拿出的书面证据、通话录音、微信聊天截图），关键还有选择的时间节点（时间允许就在该保险公司开门红期间）并加上这样一句话：希望银保监会到该保险公司进行现场督导和调查，这是任何一家保险公司都害怕的。
理由很简单，只要保险公司组织内部什么早会、培训会；对外组织什么酒会、产销会就一定有违规的问题；保险公司内部培训会一定有违规内容的理由也很简单，成年人获取培训很少是通过自主学习来的，没时间没精力没能力，所以只能通过所谓“师傅或者上级领导”转化成“通俗易懂”的语言通过口口相传来的，只要是口述的内容就一定会有问题；
产销会应该很多人都参加过，什么情况大家比我清楚，就不介绍了。而开门红期间是任何一家保险公司完成全年一半任务最重要的时期，如果这个时候被银保监会现场督导和调查，损失有多大就不比说了吧。
03案例总结
其实这个案例反映的问题是很深刻的，一方面是保险行业本身销售误导和夸大行为已经成为了一种普遍现象，如果不改变我国保险行业的销售方式是不会得到根治的，但动了这种销售方式保险公司又会损失巨大的利益，就比如你做生意，已经掌握了一种行之有效的销售手段，在想让你轻易更改是很难的；从上层考虑，以前之所以任由这样的发展方式不是没有遇见现在这样的后果。
但保险毕竟是提供风险转移最有效的手段，即便是“被骗”购买，起码还有很多人因此而受益，对于我国这样幅员辽阔，经济发展不平衡，医保承担的能力也有限的现状，或许这样的方式是一种不近人情但确实合理的做法。
与其坐等保险行业规范，不如趁着还有时间，我们要自己多掌握一些保险知识，现在获取知识的途径多种多样，并不需要费时费力系统的学习，只要在闲暇时间多注意关于保险方面的正确引导内容，多学习多注意才是最快的途径。
现在我们讨论的已经不在是保险需不需要的问题，而是在这个复杂的保险行业环境现状下，如何保证自己投入购买的保险能确实符合自己的心意，确实能起到应有的保障作用。
风险不等人，保险也不是你想买就可以买的，身体条件一直都是一个不定时的“*弹炸**”，虽然保险不能解决风险问题，但确实可以提供一种最有效的经济补偿手段，与其天天在那抱怨看不好保险业，不如先有保险在去慢慢研究。
董小姐曾经炮轰保险业，投保时是大爷，理赔时是孙子，获得很多人的共鸣，但你知道人家董小姐自己有多少保险才敢这么说吗？你连保险都没有，真遇到了风险人家获得赔偿没事，你呢？不满意是不满意，不信任是不信任，但保险的本质作用和重要性是不接受反驳的，认清这是两码事。
写在最后
1、如果你看完上面的文章还有不懂的地方，欢迎在评论区留下你的疑惑，我会及时回复你。
2、想要给家庭或者自己配置保险，可以私信我，我会根据自己多年经验，帮你提供一些值得参考的建议。
3、如果想要诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我，我定知无不言言无不尽。
4、以上都不需要你有任何的投入，请放心。