来源：2023第七届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选
获奖单位：巨鹿融信村镇银行
荣获奖项：数据平台创新优秀案例
一、项目背景
乡村振兴离不开“三农”的发展，如何打造健全完备的三农金融服务体系无疑是重中之重，而金融科技正在成为其中的关键变量。金融科技能够有效克服传统物理网点的限制，拓展传统金融的服务边界，为弱势群体提供金融服务，助力普惠金融的发展。特别是面对农村金融领域信息不对称、交易成本高、风险大等问题，金融数字化被认为是重构农村金融的有效策略。但一直以来，金融科技往往在国有大行以及头部商业银行取得了有效实践，如何在金融体系的毛细血管——农村金融中发挥作用，以及与当地金融机构的深耕优势产生化学反应是个难题。
为全面推进科技向善，探索科技在乡村振兴领域的可持续社会价值，提升贫困地区县域数字经济发展水平。2022年下半年，腾讯公司积极响应河北省巨鹿县政府需求，由腾讯公司可持续价值事业部牵头，支持腾讯安全在巨鹿全县探索金融科技应用，深入乡村走访调研，帮助解决当地"金银花农户”迫切的金融需求难题。
二、项目方案
2.1智能风控底座：天御乡村振兴普惠风控云
腾讯助力县域政府建立了一套"数字农户”体系。在腾讯可持续社会价值的支持下，当地政府使用金银花农户产业数据，对全县适龄农户28万人构建了农户体系，实现了县域地区的“数字农户”体系建设，巨鹿当地融信银行通过“数字农户”应用，首次完成了对全县8万农户对预授信，实现了农户金融服务授信评估的全覆盖，提高了农户农民金融服务对的可得性。该体系不仅用于融信村镇银行智能风控和决策，还与当地政府大数据局打通，成为当地信用体系的一部分。
2.2线上金融服务系统：“融信易贷”小程序
小型村镇银行的数字化应用水平较低，是农村金融服务便捷性的硬伤。当地村镇银行金融服务基本靠线下服务、线下填表等传统模式，为解决农户金融信贷的便利性，腾讯公司支持当地开发了“融信”普惠微信小程序，将线下15张表格实现电子化录入，通过智能AI秒级风控，实现对农户金融服务的授信、定额审批。
（腾讯安全打造的“融信易贷”小程序界面）
2.3联动当地网格员体系，打造金融服务示范村。
在具体的落地实践中，金融科技还与当地网格员体系有效结合，让科技的效率能真正深入到田间地头。融信银行与当地政府联合打造两个“金融助力乡村振兴示范村”，率先对有金融信贷需求对农户给予补贴支持，并对农户进行金融支持教育宣传，防范风险的基础上，充分发挥金融支持乡村振兴产业发展的作用，帮助农户农民从脱贫走向健康可持续发展。
三、创新点
腾讯可持续社会价值支持的巨鹿模式可归纳为一体两翼，一体即一个"数字农户”体系，两翼为抓手，包括融信普惠小程序和金融服务示范村。
首先，助力县域政府建立了一套"数字农户”体系。在腾讯可持续社会价值的支持下，当地政府使用金银花农户产业数据，对全县适龄农户28万人构建了农户体系，实现了县域地区的“数字农户”体系建设，巨鹿当地融信银行通过“数字农户”应用，首次完成了对全县8万农户对预授信，实现了农户金融服务授信评估的全覆盖，提高了农户农民金融服务对的可得性。
其次，促进小型村镇银行数字化水平提升。小型村镇银行的数字化应用水平较低，是农村金融服务便捷性的硬伤。当地村镇银行金融服务基本靠线下服务、线下填表等传统模式，为解决农户金融信贷的便利性，腾讯公司支持当地开发了“融信”普惠微信小程序，将线下15张表格实现电子化录入，通过智能AI秒级风控，实现对农户金融服务的授信、定额审批。可持续发展助力乡村振兴金融数字化水平提升。
第三，帮主农户获得安全实惠的金融服务支持。为鼓励乡村农户使用金融服务，融信银行与当地政府联合打造两个“金融助力乡村振兴示范村”，率先对有金融信贷需求对农户给予补贴支持，并对农户进行金融支持教育宣传，防范风险的基础上，充分发挥金融支持乡村振兴产业发展的作用，帮助农户农民从脱贫走向健康可持续发展。
在全面推进乡村振兴建设的新阶段，腾讯可持续社会价值助力县在县经济，打造金融科技助力乡村振兴的"巨鹿模式"，服务农村经济发展。依托覆盖全县农户农业数据搭建了“数字农户”体系，实现了县域地区农户的预授信，为打造数字乡村，构建县域农户信用体系提供了经验。未来，可将进一步发挥可持续社会价值，推广“巨鹿模式”经验，为实现乡村振兴迈向高质量发展贡献科技的力量。
四、技术实现特点及优势
已在章节三体现
五、项目过程管理
2021年11月，腾讯多部门就《围绕特色农业产业“数字+金融”助力巨鹿乡村振兴》研讨并立项。
2022年1月，腾讯联合项目组设计调研问卷，对巨鹿进行了多轮实地调研，收集了大量农业产业和乡村金融信息。
2022年7月，结合巨鹿本地特点及产业特色，腾讯与国家外汇管理局、巨鹿县政府、巨鹿融信村镇银行达成项目共识，通过农村金融信用体系建设，助力乡村振兴。天御金融风控系统、融信普惠小程序和智慧大屏进入到需求确认、架构设计、开发和测试阶段。2023年1月，天御金融风控系统、融信普惠小程序正式上线，前期灰度测试，转入试运营再到推广期。
2023年5月底，国家外汇管理局、巨鹿县政府、巨鹿融信村镇银行、腾讯四方官宣合作，正式披露项目进展。
六、运营情况
在当地村镇银行融信银行使用天御金融风控底座开发了一站式“融信普惠”小程序，首次实现了对当地8万农户的授信，覆盖全县28万农户，打造了科技助力乡村振兴在县经济的"巨鹿模式"。
七、项目成效
对银行金融服务提质增效:
原来路途遥远，现在指尖就能触达。原来客户经理要先下户1天；现在决策引擎1秒内反馈结果。
原来要跑一周的事，现在一次就能完成。原来客户经理下户2-3次；现在只需精准下户1次
原来下户要填表，现在用微信小程序。原来需要花时间填表格；现在对15个表单实现了选择录入。
原来审批靠人工，现在智能风控助力。原来填完表上传审批电核；现在智能AI 覆盖信贷客户分层、定额并秒速审批。
对农户增信普惠：
覆盖全县适龄农民。原来需要逐户单点对接，现在预授信批量覆盖了巨鹿县100%的18-65岁人口，约28万人
8万农户获得预授信。金银花种植以家庭为单位，批量预授信的容量比原来村镇银行提升了100倍
农贷可获得性提升。在两个“双基共建村”首推，专业种植大户的授信额度在10万元以上。
搭建农户信用体系。首次通过政府三农数据对农户信用进行5A评级，评级结果入参农贷额度模型。
八、经验总结
金融科技助力乡村振兴的"巨鹿模式"探索，为腾讯发挥科技力量支持县域经济发展提供了新思路。覆盖全县农户农业数据搭建而成的“数字农户”体系，为推进县域农户信用体系建设，助力数字乡村发展提供了新经验目前，我们正在启动针对全国60多个县市的研讨交流，提炼“巨鹿模式”的普适性，摸索金融科技在推进农村信用体系建设等农村数字金融普惠服务中的应用，真正让“三农能贷，银行敢贷”，不断提升激活县域的金融服务水平。
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