嗨，这里是小保哥。
继平安福后，平安人寿最近又出了一款王牌产品，
叫平安大、小福星。
后台有粉丝希望我做个评测，那我就来讲讲。
01.
如果朋友圈里有平安代理人的伙伴，应该早就被这款产品刷屏了：
开售第一天就卖了几千万保费…
人人都买的起，投保要靠抢…
颠覆保险界的产品，欢迎咨询…
把我吓得一愣一愣的，还以为大小福星要捅破天了，
回头一想，不对啊，人家这夸的，分文不提产品保障责任，
把这些词，套到其他产品上，比如xx福、xx禄，也都是合适的呀…
不信你拿任意一款保险产品试试，都可以用，
这跟老婆试穿两套衣服，问我这好看还是那好看，
我闭着眼说都好看，是一个道理。
实际上，我看了看平安大小福星的整体保障责任和价格，
发现还是延续的平安福系列的风格呀，没啥进步可言。
首先，产品是 “终身寿险+重疾险” 的保障形态，
要买重疾险，必须把寿险也收了。
光这一点，打算给孩子投保的家长就可以不用考虑了，
把保费省下来，用到自己身上吧。
小保哥反复强调过，寿险的意义，是用来保家里挣钱的那个人，
小朋友不挣钱，所以不需要。如果是童星，那就另当别论了。
其次，平安大、小福星的轻症保障病种，只有10种，而且只赔20%保额。
是不是很惊讶？
在线上产品已经 “轻症30种起” 的时代，大小福星的保障病种居然这么少…
我列了一下这款产品对高发疾病的覆盖情况：
（点击看大图）
果不其然，相比小保哥精选好产品的标准，大小福星少了6种高发疾病保障，
这点请大家要注意。
02.
按照平安一贯的 “全家桶” 作风，这次大小福星依然可以附加密密麻麻的一堆保障责任。
这里，我们主要挑3个附加险来讲：
1. 长期意外险
但凡了解意外险的朋友，都知道它的特性：
便宜、没健康告知、年轻人和老年人一个价(18-65)
而且没有等待期，今天投保明天生效。
这样的险种，完全没必要买长期，用不着要求它保证续保，况且这个附加险也不便宜，
30岁男性买30万保额意外险，每年要交1470元，
如果买短期意外险，比如小蜜蜂，50万保额只用158元/年。
2. 成人肿瘤多次赔
这个附加险，真是一言难尽。
跟平安福的癌症多次赔责任一样：
要求首次重疾是癌症，第二次再发生癌症才能赔付.
而现在主流的癌症多次赔是：
“首次重疾非癌症，第二次重疾为癌症可以赔；首次重疾为癌症，第二次重疾又为癌症可以赔”
并且，这个附加险癌症二次赔的间隔期，是5年…
在医学上癌症有5年生存期一说，超过5年，癌症复发率就很低了。
而目前主流的癌症多次赔间隔期，是3年….
3. 特殊疾病附加责任
特殊疾病附加责任指的是“暖心保恶性肿瘤”、“附加心血管疾病”和“附加肝肾疾病”保障。
这3种保障责任，最大的问题就是贵·..
我们可以看到，加上这3种的保费，已经可以再买一份重疾险了。
那为什么不直接拿来买重疾险呢？保障范围岂不是更全？
03.
最后，说说大小福星 “贵” 的问题。
国人有句老话叫：一分钱一分货。
我认为这话在实际的生活场景里，还是有偏差的，
因为现实生活里，我们每做一笔交易，都会有信息不对称在发生。
信息不对称（Information Asymmetric）：因为环境的不确定性和自利行为产生的机会主义，交易双方往往握有不同程度的信息，使得市场的先占者（First Mover）拥有较多的有利信息而获益。
比如同样的商品，张三在这家店买价格可能贵一点，在那家店买价格可能便宜一点，
那张三为什么不去便宜的那家店买呢？因为他不知道啊，这就是信息不对称。
保险商品也是一样的道理，产品本质没有区别，都是一纸合同，
但是像平安、国寿这种公司，他们用于推广的精力越多，就越能掌握这个市场的大部分信息。
比如提到买保险，你就会想起买平安。
在这种情况下，作为市场的先占者，他们自然盈利的空间会很大，
能定高价，难道还要定低价吗？
所以你也就不会好奇，为什么平安大小福星的价格对比市场高性价比产品的差距，有这么大：
（点击看大图）
同等保障条件，大福星的价格可以买两份达尔文超越者了。
04.
我在平安工作的朋友也不少，但他们主要是做内勤的工作，所以我们在聊保险的时候，常常会说平安福啊这些产品。
他们有一个观点，我觉得特别有道理：
平安这几十年做的营销，其实对提高国人的保险意识贡献特别大，
不然可能很多人都不会想到要买保险这件事。
但是平安面临的困境也很明显，很多年轻人已经不吃这一套了…
他们更聪明、更会搜索信息，对于一款产品的好坏自己会判断，
只有真的拿出来好东西，大家才会买账呀。
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