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不少人都很清楚，银行存款是最安全的理财方式，不但本金可以得到保证，年收益率也是确定的，因此虽然现在出现越来越多的各种投资理财方式，但还是很多人习惯在银行寻找利率更高的存款产品。

这些年来，大额存单就成为了喜欢存款的投资者常用的方式，不但保本保息，而且比普通的存款产品收益率更高。

但是，财说得明白长期跟踪各家银行的存款和理财产品，明显的发现最近两年来大额存单的利率不断的下降，前年还看到一些最高收益率5%的产品，去年还有一些4.125%的，但今年超过4%的大额存单都已经很少见了。

以平安银行为例，此前有3.9%的大额存单，但是50万起，而且已经售罄。目前20万起三年期的大额存单只有3.7%，两年期的只有3.192%。

但是，一些内行的朋友却有办法找到更高收益的大额存单和存款产品。

01， 大额存单的规律

关于大额存单，也许有很多朋友知道，但也有很多朋友并没有发现这几个规律：

对于同一家银行来说，往往下半年大额存单的利率会比上半年的略有提升；

对于不同的银行来说，4大行的大额存单利率最低，股份制银行的略高，城商行，农商行的利率更高。

另外，即使是同一家银行，同一个时间点，大额存单的利率也会有所不同，存期越长，利率越高，金额越大，利率越高。

我们就以平安银行的为例，同样20万起的大额存单，如果存期三年目前的利率是3.7%，两年期的就只有3.192%，一年的2.28%，半年的就只有1.976%。非常明显的趋势，存的时间越长，利率越高，时间越短，利率越低。

比如像半年期的和一年期的大额存单，只有2%上下的利率，已经失去了大额存单的意义，普通的存款或者非常保守的一些理财产品，收益率都可以超过2%。但如果三年期来看，能获得3.7%，考虑到存款的保本保息功能，这个收益率还是有一定的吸引力的。

但如果想更高，怎么办呢？

02，更高收益率，只需更短期限

办理过大额存单的朋友可能都知道，一般情况下，大额存单分成两种，到期付息的或是按月付息的，利率略有区别。

但更大的区别在于，当需要提前支取时，到期付息的可以转让，按月付息的只能提前支取。

而这里所说到的转让，是购买大额存单的投资者获得的一项便利，同时也是我们想获得更高收益时的一条捷径。

通过银行的平台，我们可以看到其他人中途需要用钱时，把之前自己的大额存单转让出来，如果细心筛选，我们就完全有可能以更短的存款时间，获得更高的收益率。

比如有一位李小姐，目前持有一笔大额存单，三年期，本金50万，利率为3.905%，已经持有6个月。通过公式计算，我们知道李小姐持有的这6个月已经可以获得利息是9762.5元。

假如这个时候李小姐非常急用钱，她需要把这一笔大额存单提前拿出来，就可以通过转让的方式。正常情况下，李小姐应该拿回50万的本金，加上已经获得的9762.5元利息，但是李小姐为了更快的找到接手的人，让利2000元，也就是说对于这一笔转让，只收取507762.5元。

如果这个时候王先生接受了这一笔大额存单，那么他只需要持有剩余的两年6个月，到期时可以获得的，累计利息48,812.5元，加上李小姐让利的2000元，实际的收益率达到4.002%。

上文我们说过，大额存单的存期越短，收益率越低，但是王先生通过转让市场获得的大额存单，只需要两年半的时间，获得的收益率反而大于李小姐所办理的三年期大额存单收益率。

其实这种方式不仅仅适用于平安银行，其他各家银行的大额存单也都具备可转让功能，有新的朋友可以使用这种方式，细心的筛选，找到合适自己的。

03， 更多的方式

其实大家也不应该迷信大额存单。

财说得明白发现，招商银行近期的20万起大额存单，利率并不高，三年期的只是3.41%，5年期的也只是3.48%，反而小额存款的利率略高，5000元起的三年期存款产品，达到3.52%。

其他银行也有类似的情况，因此，大家不要只把眼光盯在大额存单上面。

另一方面，如果要寻找合适的大额存单，也不要只看常见的几家银行，往往在一些城商行农商行，或者一些线上平台的入驻银行里，能找到一些更高收益率的存款产品。

还有一个方法，我们可以通过一些很保守的基金，进行组合，如果真以一年或三年以上的时间来看，不但本金亏损的可能性几乎为零，而且还有不错的收益率。

财说得明白就测算过一个组合，由四只债券或偏债型的公募基金组成，过去的历史记录里，2015年起的22个季度，只有三个季度出现负值；但只要持有一年以上的，无一负值，19个持有一年数据中，年收益率低于4%只有四个，而14个年收益超5%，其中5个数据显示一年的收益率超10%。即7成可能超5%，四分之一机率超10%。

有兴趣的朋友，可以点击下文，看几只类似的债券基金：

银行理财收益这么低，追求本金安全，可用债券基金获得收益率5-8% 如果对银行各类产品感兴趣，可以看看以下财说得明白过去发表的文章：

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