上一期，我们为大家解析了平安盛世金越增额终身寿险，保额3.5%递增到底是怎么回事，真实利益到底在市场同类型产品中属于什么水平，没有了解过的朋友，可以进入链接阅读， 保额3.5%递增是真的吗？平安盛世金越实际收益有多少 .
这一期我们继续来看看，同为老牌本土险企的中国人寿，臻享传家增额终身寿险同样保额3.5%递增的情况下，真实的现金价值情况又怎么样呢？
依照惯例，为方便说明，我们选取5款同类产品做参考，它们的承保公司背景不错、有一定知名度，和中国人寿比不会太减分，分别是：
- 工银安盛鑫如意8号
- 中意人寿永续我爱尊享版
- 光大永明光明至尊
- 中英人寿传世鑫享
- 瑞泰人寿瑞享福盈
产品基本面
首先，5款产品的身故赔付系数没差别，身故能赔多少主要看现金价值。
而条款中约定的保险金额3.5%自动增长：
正如前文中所解释过的， 增额终身寿险的基本保险金额变化实际意义不大，真正体现增额终身寿险价值的，还得看保单的现金价值，因此3.5%可以说与保单本身价值并无直接关系。
那中国人寿臻享传家的实际价值如何？我们继续往下看。
收益性
确定性增长的现金价值既能作为确定的财富价值定向传承，更大的功能是供投保人灵活提取或作为特定功用性需求提取。所以，增额终身寿险发挥作用，都是通过现金价值的终身确定增长来实现的。
中国人寿臻享传家缴费期只有3年、10年和20年交，因此为方便比较收益性，我们选择30岁男性每年5万交10年，来考察收益性，中途无减保、退保等操作，先来看一下被保人各年龄阶段的现金价值情况：
1.30岁男性，每年5万，10年交
*说明
仅为单个案例对比，具体详见合同。如涉及相同缴费年限，不同缴费金额的测评，可自行进行不同缴费年限等比例额度增减自行计算对应保单价值。如涉及其他年龄其他缴费年限的测评请联系后台工作人员进行个案设计及测评。
6款增额终身寿险现金价值差异很大。基本分为4个梯队：
第一梯队：瑞泰瑞享福盈，几乎接近市面最高回报的增额终身寿险；
第二梯队：中意永续我爱尊享版；
第三梯队：工银安盛鑫如意八号、中英传世鑫享、光大永明光明至尊；
而中国人寿臻享传家，利益属于最后一个梯队，各年龄利益和最高瑞享福盈差了17%+。
通过不同年龄的irr测算可以看出，即使到被保险人100周岁，保单本身的复利也未到达过3.5%，保单前40年irr没有超过3%，和同类型产品对比可以说是差距很大了。
另外，同样是保额3.5%增加，平安盛世金越和中国人寿臻享传家的真实利益，现金价值差距也很大，再一次印证上文所说的，增额终身寿险的基本保险金额变化没有实际意义，关键还是看现金价值。
2.各缴费期irr情况
同样以30岁男性为例，来看看不同缴费期下的irr如何：
更换交费期后，中国人寿臻享传家保单前40年的ir仍然没有超过3%，即使到被保险人100周岁，也未靠近过3.5%.
总结一下，从irr和与同类型的产品对比可以看出，中国人寿臻享传家实际并没有3.5%复利增长，只比长期利益，与同类型产品相比劣势也很明显。
减保与灵活性
作为家庭保底资产的增额终身寿大部分实际功用的发挥通过投保人减保取现和*款贷**来实现，减保和*款贷**都是以现金价值为基础进行操作。
减保相当于终止保单的一部分利益，终止部分不再继续随被保人年龄增长，在经过现金价值快速增长期之后进行减保操作更有利。 所以，现金价值超过保费的时间、和有优势的减保操作时间对保单最大化发挥功能同样非常重要。
1.*款贷**与临时周转
投保人可*款贷**金额为保单现金价值的80%，*款贷**后不影响现金价值持续增长，只要按时归还本金和利息，对保单没有实质影响。
6款产品的还款方式区别不大，与其他产品相比，臻享传家目前*款贷**利率并无明显优势。
2.回本时间
现金价值超过保费的时间，6款产品各有偏重，一些产品3年、5年交费期满后当年末即回本，灵活性非常高， 臻享传家回本时间在整个市场上看并不慢，只是和其它5款产品比没有优势。
3.减保限额
目前臻享传家保单第二年可以开始减保，减保没有明确限制，但之后有可能会随政策做调整，减保也未写入合同。
如果比较在意减保的，工银安盛鑫如意八号和中意人寿永续我爱尊享版是不错的选择，减保灵活，且减保权限明确写入合同。
适合人群
- 现金价值是臻享传家的劣势，看重增额终身寿险锁定利率、稳定增值功能的消费者建议考虑其他现金价值高的产品。
- 回本速度方面，臻享传家也表现平平，喜欢同类型公司的、想兼顾快速回本，趸交可以考虑永续我爱尊享版，期交瑞享福盈、传世鑫享和鑫如意八号都是不错的选择。
- 当然臻享传家也有自己的特点——可附加万能账户，需要注意的是追加有3%的手续费，追加成本高，想要附加万能账户的话，也可以考虑瑞享福盈的，追加手续费1%，长期持有手续费还可以返还，基本是追加无成本了。
相关阅读：
58款在售增额终身寿全测评，你在的地区哪款最好？
泰康岁添福，能对接养老社区的增额终身寿险值得买吗？
2022四川有什么值得买的增额终身寿险？
2022北京有什么值得买的增额终身寿？
2022广东有什么值得买的增额终身寿？只看这3款就够了
声明： 文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
▼ 关注公众号：大鱼测评