大家好，我是凹凸君

平安人寿最近即将下架平安福系列，全新推出御享福、盛世福系列，包含盛世福优悦、少儿盛世福优悦、盛世福尊悦、少儿盛世福优悦。

全新的系列，费率有所下调，但是保障是否有提升呢？还是维持不变呢？

本期先来分析御享福，全称是平安御享福重大疾病保险，是成人专属的重疾险，仅限18岁或以上的人群投保。

产品责任

御享福自带身故责任，产品结构是重疾单次赔付，必选责任只有重疾与身故的保障，可选择附加轻症、中症及其豁免责任，70岁前先发生轻中症增加保额责任，保障责任比较简单。

单纯从费率上看，御享福比平安福要便宜。

产品优势

优势1.身故责任无等待期

御享福的身故责任是没有等待期的，一般重疾险的身故责任是有等待期的。

当然前提是有做好健康告知，因为假如是等待期内因疾病身故，保险公司会很容易认为是带病投保，一定程度上会有理赔纠纷，甚至被拒赔。

优势2.额外赔付奖励

御享福相比较于平安福系列，删减了运动run增加保额的福利，保留了轻中症增加保额的福利。但是轻中症增加保额责任变为可选责任，要跟随轻中症一起附加的，不能单独附加。

附加后在70岁前每先发生一次轻症，那么会额外增加10%的重疾/身故保额，最高增加60%。如果是70岁前发生中症，会额外增加20%的重疾/身故保额，还是个不错的福利。

举个例子：30岁，投保50万保额，投保后第3年，因意外导致单目失明，赔付10万后，重疾/身故保额同时会提升到60万，第10年，意外身故，可以赔付60万。

产品不足

不足1.轻症保障一般

轻症赔付比例低，虽然新定义之后，轻症赔付比例被限制在30%以内，在很多公司都是按顶配30%来设置轻症赔付比例的时候，御享福依然保持着20%。现在有一些保险公司的轻症赔付比例，在60岁前是高达45%的。

虽然赔付次数高达6次，但是在凹凸君看来，赔付的次数多不如赔付的额度多来的直接，来的实在。

不足2.费率偏高

御享福的产品结构比较简单，重疾单次赔付，而A重疾险也是重疾单次赔付产品，除此之外，A重疾险有60岁前额外赔付60%保额，50万基础保额，就是赔80万。

在轻中症的保障上，A重疾险的更加全面，赔付比例也更高。然而在保障更高的情况下，A重疾险也要比御享福便宜不少。

虽然御享福有轻中症后保额的奖励，但是这个奖励有非常大的不确定性，万一先发生的是重疾呢？这些奖励都会变成浮云，并且奖励的保额也不高。

而A重疾60岁前患重疾就能直接赔付1.6倍保额，并且有癌症特定药品津贴额外赔付50%保额，这种确定性保障不是更香一些吗？

其他不足

1、28种统一定义高发重疾对应的轻中症缺失：慢性肝功能衰竭、人工耳蜗植入、中度慢性呼吸功能衰竭。

其中慢性肝功能衰竭的缺失，实在是不应该。

2、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能衰竭、原位癌、严重I型糖尿病、严重类风湿关节炎

3、隐性分组：隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。御享福的只有一组隐性分组，只有较轻急性心肌梗死、冠状动脉介入手术这么一个分组组合，算是挺良心的。

保司简介

中国平安人寿 是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下的重要成员。截至2019年末，在全国拥有42家分公司（含7家电话销售中心）及超过3300个营业网点，服务网络遍布全国，在平安集团“金融+科技”的战略指引下，各渠道均衡发展，实现价值稳健增长。

平安保险（集团）于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已经发展成为金融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。2020年《财富》世界500强排行榜第21名；2019年《福布斯》全球2000强第7位，较2018年排名跃升3位。蝉联全球多元保险企业第一，在中国众多入围企业中排名第5，全球金融企业排名第6。

运营情况

成立时间：2002年成立

注册资本：338亿元

最新偿付能力：240.48%（2021年上半年）

2020年度原保费规模排行：第2名

凹凸说

御享福对比平安福系列，作为平安人寿最新推出的产品，确实进步还是挺大的，主要体现在费率的下调，比平安福系列确实便宜的一些。

并且做了一些调整，比如删减了运动run保额奖励，轻中症责任与先发生轻中症保额奖励责任设置为可选责任，责任的选择稍微灵活了一些。

御享福的主要问题依然是费率偏高，比同类的保障更好的产品要贵不少，另外缺失了一些高发的轻症。

我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。

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