12月14日，在银行业发生了一件大事：
几乎是在同一时间，工行、农行、建行、中行、交行、邮政六大行纷纷发布公告，告知储户银行将从2021年1月1日起，对"靠档计息"这类个人大额存单、定期存款产品计息方式进行重大调整，整体方案是针对提前支取的部分利息由原来的"靠挡"利率整改成按照活期存款挂牌利率计算。
什么意思呢？
简单来说，就是如果某一储户之前在某家银行存款时，选择了"靠档计息"这种存款方式，那么在进入2021年之后，储户们急着用钱想要提前支取，那非常不好意思了，最终能得到的利息收益将不会按照之前签订合同时的约定形式，其利息将从存款开始那一刻到支取之时，全部按照活期存款利率计算。
六大行始料未及在同一天发布同一形似内容的公告，储户们真有点猝不及防！不过这并不意味着储户就一定会面临着较大损失。
事实上，这几年在央行的大力整改之下，银行采取"靠档计息"个人定期存款方式越来越少。在2019年时，各大行基本上已经没有新"靠档计息"存款发行，而在六大行公布发行之前，一些地方商业银行早一步已经做出了全面整改，这也意味着能受到影响的群体范围并不大。
虽说影响群体不大，但如果部分储户购买的是期限较长的该产品，且截止日期跨越到了2021年及其之后，那还是有可能利息受损，且最初存款金额越大，损失越惨重。
有人可能感到困惑，真到了那一步，银行算不算是单方面违约呢？回答这个问题之前，先来谈谈"靠档计息"诞生基础。"靠档计息"设计初衷是银行为了更好的吸引储户来银行存款。
这些年，我国经济蓬勃发展，原本属于银行业的整块蛋糕，被一些新设立的金融类机构抢走了一块又一块，眼看着自己的地盘被不断"吞食"，银行也着十分急。但作为我国最重要的金融机构，银行一举一动都关系着成千上亿人的利益，管理层对银行的业务开展做出了各项严格规定，银行也不能大刀阔虎进行"改革。
为此，银行只能跟在这些灵活性极强的金融机构后小范围内设计一些创新新产品，"靠档计息"的设立，一方面能满足部分储户对时间和利息的要求，另一方面确实也为这些银行带来了流动资金。
可惜，这么好的产品从设立之初就已经违反了我国《储蓄管理条例》以及《人民币单位存款管理办法》的有关规定，不过央行并没有马上"一刀切"，它非常仁慈的多次善意提醒，比如3月下发了《中国人民央行关于加强存款利率管理的通知》定性了其不合规性，并且央行还给了银行足够多的整改时间。
如果银行售卖的该类存款产品在整改期内，那么双方都没有受到任何损失，也就不需要承担任何责任。但如果有人购买的"靠档计息"存款产品是跨越了整改限期，银行的责任多大呢？
首先，银行肯定是有责任的。正如前文提到的，该类产品被央行定义为"不合规"，银行发行让储户购买，已经违反了相关规定，肯定是要承担相应责任的。
其次，储户也应承担部分责任。天下没有免费的馅饼，高收益意味着高风险，储户并不是完全无辜的受害者。央行不止一次在各种场合宣传了该类产品的"不合规"，稍微有点金融常识的储户就应保持警惕心，如今突然来信息，即便有损失，也需要双方共同来承担。
当然，话虽如此，但真要出事了，储户想找银行讨回损失，也不是一件容易的事！众所周知，储户们通过法律途径保护自己的利益，必然需要耗费大量时间、精力、资金等等，可能最终得到的赔偿还不足以抵消前部分支出，所以在这里提两点建议：
方案一，在最终期限前，提前支取，减少损失。
通过对这六大行的公告研究不难发现，时间截止点在2020年12月31日，如果储户预计未来不久比如3个月将使用到这笔资金，最好的办法就是这在此之前"提前支取"，这意味着之前利息不受任何损失，而储户可以重新选择三个月期限内短期理财产品，进一步减少损失。
方案二，保持不动，直到合同期限。
实际上，"靠档计息"本质上就是一种定期存款或者大额存单，只是银行为了吸引更多储户参与，而多给了储户"应急"后的保障。如果储户并不着急用钱，那么这笔存款按照原有合同规定，在期满之后才取出来，依旧能够拿到原有收益而不受任何损失。
其实，这也算是给储户们的一种警示了，不要以为将钱存在银行就万事大吉了。如今的银行也并非百分之百安全，如果你家里没有金山银山，对一辈子好不容易积攒起来的积蓄，以后还是要多多上心呢！