前言
2019年6月6日，国家发展改革委印发颁布了《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案(2019-2020年)》，重点聚焦汽车、家电、消费电子产品领域。该方案还重点提出了二手车消费的明确要求，提升二手车便利交易水平，进一步促进汽车金融产品创新。 2019年方案的出台，也标志着二手车市场的新阶段的开启，二手车金融市场可谓是正式迈入蓝海市场时代，随着更加专业的优质玩家的不断加入，二手车江湖进入了2.0的新时代。 在二手车产业链条上，当前最有价值的部分在哪里？答案是二手车金融。新车是一个相对标准化的市场，且交易量高度集中于少数汽车经销商，因此以商业银行、汽车金融公司为代表的金融机构，早早地分食了新车金融这块蛋糕。二手车不一样。在庞大的市场空间背后，二手车是一个错综复杂的市场。
二手车行业规模
2019年中国二手车交易量为1492万台，同比增长8%；全年交易额为9357亿元，同比增长9%。中国二手车市场交易额在过去8年间实现了20.5%的年复合增长率,随着行业结构的优化，电商渠道的加速渗透，限迁及产权制度影响的淡化和购车人群消费观念与认知的转变，二手车交易额仍将持续扩大。
数据来源：中国汽车流通协会
数据来源：中国汽车流通协会
二手车金融发展四大因素
二手车经销商
现状分析：近9成的二手车交易与经销商有直接的关系，线下的二手车交易市场能较低运营成本，经销商既是合作伙伴，也是风险来源者，因此“抢夺经销商资源”成为二手车金融市场中的重要一环。解决方案：提供定价合理且有市场竞争力的二手车金融产品；与经销商分利润，实现利润和风险共担；将交易流程便捷化，提升车商的服务能力；结合具体的场景做风控，通过精细化管理搭建一个与经销商的合作共赢生态圈。
二手车
现状分析：二手车既是交易标的，又是*款贷**抵押物，因此需要以购车价定*款贷**额度，以处置价定安全边际。贷后抵押物监控、回收和处置流程较为复杂繁琐。解决方案：借助第三方二手车评估平台或自建交易平台评估体系，准确评估二手车的价值；通过GPS监控抵押车的行驶轨迹，以激励手段刺激经销商联合做好贷后催收管理；在强制收车环节上，要确保有理有据，注意国家新的政策影响。
购车人
现状分析：市场参与者在获客和风控上很难做到统一，而金融机构兼顾风控，通过率不能太高，如果太低了又会失去经销商的欢心，因此市场参与者必须把握这个度，进退两难。解决方案：采用对购车人进行反欺诈、信用风控相结合的风控手段，把握风险点；审批流程要做到“拒绝要快，通过也要快”。因此需要在审批通过率、用户借款体验、车商满意度之间寻找有效的平衡点。
盈利能力
现状分析：在C端市场，随着用户规模的递增，可能会带来营收的快速增长，扭亏为盈；在B端市场，速度不是竞争力，盈利才是，搞不定盈利，速度越快，隐患越大。解决方案：通过规模优势降低资金成本，通过个性化定制经销商合作方案，降低获客成本。
二手车金融发展契机
二手车限迁政策松绑，进一步释放想象空间 二手车的交易市场一直深受地域的影响，国家在2019进一步落实全面取消二手车限迁政策，使得二手车的交易正式全国化，必然促进二手车交易量的增长，以及整个市场的发展。
中小车商退出，市场愈发规范，营造更好的展业环境 当互联网“打着革命中小车商”的旗号进入到二手车行业之时，收割了一大波消费者流量，迅速的站稳了脚跟。目前正在或者已经进入这个行业的“中小玩家”，正在面临被清洗的风险。相反，位于金字塔顶的几家巨头正在不断加大投入，并进一步挤压其它中小型公司的生存空间。在行业洗牌期过后，二手车金融将正式进入一个多寡头时代。
资金涌入，推高二手车市场金融渗透率 随着90后消费新观念的不断崛起，汽车的置换周期越来月缩短，二手车金融也得到了发展的契机，行业的前景使得资本玩家争相涌入，赛道变得越来越拥挤。2019年招商银行、华夏银行、民生银行等多家银行涌入车抵贷市场，随后大搜车家选与两家银行签订合作，为二手车定制金融产品。 在二手车金融市场中占有率最大的公司是平安银行，美利车金融、优信58、易鑫等紧随其后。平安银行更多定位在高端二手车和精品二手车上，美利车金融则以中低端车为主。美利车金融最直接的竞争对手包含优信和58金融以及易鑫集团。 作为各大主机厂的金融公司，也有一些不错的尝试，除了原有的几大品牌金融公司开始涉足二手车领域外，自主品牌的长城汽车金融也开创了二手车金融产品业务，并且搭建了团队，推出了不少优质的产品，在C端消费者和B端经销商集团产生了不小的影响。
数据显示，预测2020年中国二手车金融总体渗透率为30%，较2017年28%的中国二手车金融总体渗透率有所上升。未来2022年我国二手车金融总体渗透率有望达到37%。
数据来源：艾媒数据中心(http://data.iimedia.cn)
二手车金融模式
二手车金融是汽车金融服务里的细分领域，通常指二手车车源采购、仓储、终端交易、延保等过程中对经销商和消费者所提供的金融服务。主要分成以下两大类别：
- B端提供的金融服务（经销商）
在车辆采购环节上，由金融机构提供抵押*款贷**；在车辆仓储环节上，由第1车贷、美利车金融等提供库存融资服务。
- C端提供的金融服务（消费者）
在终端交易上，为消费者提供消费信贷、融资租赁；在售后服务上，为消费者提供延保增值服务。
二手车金融未来发展趋势
- 二手车金融需求不断攀升
二手车作为典型的具有高单价特征的非标商品，对金融的需求必不可少，随着二手车交易市场规模的增大，二手车汽车金融需求也越来越大。
- 二手车金融政策扶持愈加明显
2016年实行的《关于促进二手车便利交易的若干意见》，以及修订的《二手车流通管理办法》部分政策限制的放宽，以及2019年取消二手车限迁政策，可见监管部门对二手车市场的重视，在政策支持下二手车金融市场环境正在逐渐完善。
- 二手车金融会成为下一个汽车金融蓝海
二手车金融正在成长为万亿级体量的行业，这一领域将诞生多个重量级企业。二手车金融领域的头部企业，如美利、易鑫、灿谷等，将迎来寡头竞争的时代。
以上为个人根据外部数据整理出来的关于二手车金融的的一些论点，欢迎各位一起探讨。
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