近期给不少客户做过关于这两家兄弟公司：华夏如意来和天安福满堂年金险的对比分析，总结了一些心得。虽然9月已过半，年金险销售正是如火如荼的时候，可不少客户还是一直在观望状态，或者有心想买，可是不知如何抉择这2家兄弟公司的产品。也许就等着产品停售最后一天不得不做决定的时候才会去做选择，毕竟这两家的年金险都还不错，不分伯仲了。下面我从不同的角度来分析下天安福满堂（尊享）年金险和华夏如意来终身年金险的优劣。
一、保障责任对比分析
【点评】
天安福满堂和华夏如意来年金险保险责任表中一目了解，在此不再赘述，如想了解详细的保险责任对比，敬请查看前世文章：天安福满堂PK华夏如意来。
二、保险利益对比分析点评
还是上个案例进行分析吧，用数据说话，这样看起来更直观一些。
觉得看表格数据麻烦的，请直接移步看结论即好。
➤我该买谁家的年金险？哪个好一些？或者说哪个更适合我买？
回答问题之前，首先要了解清楚客户的保费预算，购买年金险年交保费有多少？可以持续几年交费？
（一）年交保费预算2万以内
假设年交保费1万元，交10年，
生存年金返还如下表：
【生存年金分析】
1、0岁男孩举例，华夏返还生存年金较多。天安返还年龄越晚，生存年金返还越多。
现金价值对比表（分别列举天安66岁返保费和99岁返保费的现金价值）：
【现金价值分析】
1、天安选择66岁和99岁领取祝寿金与华夏的对比来看，现金价值方面天安都是领先华夏的，天安能够快速回本。尤其选择66岁返还祝寿金，33岁现金价值就超过了总保费。急需资金时如果退保的话不至于有很大损失。
2、天安66岁返了祝寿金进入到万能账户里，即拿掉了主险现金价值10万，所以在70岁时现金价值比华夏要低一些了。但生存总利益并没有变化，相当于这10万祝寿金从客户的左口袋跑到右口袋去了，而且进入到万能账户以后是可以灵活支取的，无需在用钱的时候再去退保主险产生损失。这一责任的设计也是为了实现退休金的筹备。
3、华夏的现金价值表增长缓慢，并且终身都不会超过总保费的。拼的是生存年金返还多。
生存总利益对比表 （分别列举天安66岁返保费和99岁返保费的生存总利益） ：
【生存总利益分析】
1、此处对比的是中档收益4.5%。生存总利益=主险现金价值+进入万能账户生存年金+利息。天安66岁返祝寿金的生存总利益后期从30年开始是低于华夏的。但天安99岁返祝寿金时总利益与华夏差别不大，高一点点而已。
【结论】
1、如果看重现金价值这方面，天安福满堂是一个不错的选择。主险现金价值高，为将来的祝寿金返还做准备的。而且急需资金周转不得已退保时也不至于损失过大。
2、点评下万能账户：如果客户预算年交保费2万元以下的，即总保费20万以下者，建议选择天安福满堂年金险。重点说下两家的万能账户：天安金如意C保底3%，2017.8现行利率5.6%，终身可追加保费。华夏金管家B（总保费20万以下附加金管家B）保底2.5%，2017.8现行利率4.5%。上表中档4.5%演算利率只是理论数值，长期来看还是保底3%的天安好一些，总保费达不到20万附加不了华夏金管家C，附加金管家B的话意义不大。
（ 二 ）年交保费预算2万及以上
假设年交保费5万元，交10年，
生存年金返还如下表：
【生存年金分析】
1、0岁男孩举例，华夏返还生存年金较多。天安返还年龄越晚，生存年金返还越多。但由于年交保费多了，所以生存年金返还差距天安和华夏还是蛮大的。
现金价值对比表（分别列举天安66岁返保费和99岁返保费的现金价值）：
【现金价值分析】
1、天安选择66岁和99岁领取祝寿金，天安现金价值都是领先华夏的，天安能够快速回本。急缺资金时选择保单*款贷**也蛮不错的。
2、虽然年交保费多了，但产品形态没有发生变化，保障收益也是跟着保费逐步增长的。
生存总利益对比表 （分别列举天安66岁返保费和99岁返保费的生存总利益） ：
【生存总利益分析】
1、此处对比的是中档收益4.5%。天安66岁返祝寿金的生存总利益后期从30年开始都是低于华夏的。而且越往后差距越明显。
2、天安99岁返祝寿金时总利益与华夏差别不大，会高一些。
3、华夏附加的万能账户金管家C保底利率3.5%，为目前市场最高保底，而天安金如意C只有保底3%。所以按照低档利率演算的话，华夏占有绝对优势。
4、不过华夏金管家C有一些小缺陷，就是只能前十年追加保费。上表演示的生存总利益是有假设前提的，生存金一直不领取才能产生如此强大的复利效应。
【结论】
1、如果看重万能账户保底利率这方面，华夏如意来当之无愧为首选。而且越往后期，华夏表现越好。
2、如果总保费超过20万的话，还是建议首选华夏如意来年金险。可以附加保底3.5%的万能账户金管家C。买天安福满堂的作用就在于祝寿金的返还责任，虽然天安99岁返祝寿金的生存总利益（中档）比华夏如意来要偏高，但选择99岁返还就没什么意思了，更多人还是希望有生之年能拿到祝寿金作为养老补充的。
3、长远来看，市场年利率正在走下滑通道，保底3.5%还是占有市场先机的。
三、险种点评
➤华夏和天安作为兄弟公司，产品责任各有千秋，依据客户需求满足不同群体。
➤目前华夏重疾险不能附加万能账户了，而天安重疾险在9.30产品停售之前还是可以重疾险附加万能账户这种形式的。
➤华夏和天安购买主险以后，达到规定的保费要求，都是可以买自家的百万医疗险的。华夏可以买医保通，天安可以购买健康尊享医疗险。相信这一点对于消费者来说会有不小吸引力的。
