这段时间长租公寓爆雷和租金贷的问题闹得沸沸扬扬，尤其是头部梯队蛋壳公寓“爆雷”后，线上线下更是悲声四起，房东、租客、员工、供应商一时间均成受害者。
在一片焦灼中，蛋壳公寓除了声称自己不会跑路外至今未拿出实质性解决方案，反而是提供第三方金融服务的微众银行主动站了出来，并接连拿出了协助租户解决问题的权益保护方案。
12月2日，微众银行发布公告，承诺“对蛋壳公寓租金贷用户剩余*款贷**本金给予免息延期，在2023年12月31日前不扣款、不计息，也不上报征信。”
紧接着12月4日，微众银行再度发布新公告，宣布已经研究制定出合规合法的方案，可以实现即使蛋壳租金贷客户不继续还贷，仍能结清*款贷**。
我详细看了方案，总结来说就是微众银行替“租金贷”兜了一个底，已经预付租金给蛋壳的租金贷客户，不用担心租金拿不回来还要继续还贷的问题，相关债权债务变成了蛋壳和微众银行之间的事，如此一来，租户可以松一口气了。
对微众银行“兜底”的举措，我还是很惊讶的。
01
租户背债，罪魁祸首究竟是谁？
今年疫情冲击，住房租赁市场遇冷，蛋壳公寓原本紧张的资金链再也撑不住了，这颗雷彻底爆了。
爆雷之后，本该承担责任的蛋壳静默，“买单”的却成了房东、租客、员工和上游供应商。
装饰公司、保洁公司、家具公司分别为蛋壳提供相关产品和服务，微众银行提供租金贷这一金融服务，如今蛋壳公寓出事，微众银行和其他蛋壳供应商一样，也面临巨额的坏账风险。
租金贷可以视作租房分期，其本质其实是一种消费信贷，这项产品设计的初衷是为了让手头暂时没那么宽裕的租客减轻一次性高额付款的压力，平稳度过工作或创业初期，出发点是好的。
有些不明所以的人把气撒在微众银行身上，甚至要求微众银行全部免除租户*款贷**。先不谈契约精神，作为一名金融从业者，还是要客观据实的说一说，任何一家银行的*款贷**都是有法律依据的，根据《商业银行法》、《*款贷**通则》等相关法律法规的规定，“未经国务院批准，任何单位无权豁免*款贷**。”
02
善意之举，微众银行破了“租金贷”三角困局
蛋壳爆雷事件中，争议最大也最待解决的问题就是“租金贷”的三角困局：租户付了租金给蛋壳却无房可住还要偿还*款贷**，银行按正常流程放贷作为租金，钱却被蛋壳挪作他用。
幸运的是，自蛋壳事件之后，微众银行一直积极促成各方对蛋壳公寓进行救助，也出台了针对蛋壳租金贷客户的权益保护方案。
根据最新方案，蛋壳租金贷客户在退租之后，可与微众银行签署协议，将退租后蛋壳公寓所欠客户的预付租金，用于抵偿客户在微众银行的*款贷**。然后微众银行结清该笔*款贷**。
这样，蛋壳租金贷客户可以脱身，剩下的就是微众银行和蛋壳之间的事了，租金贷三角困局也就破了。
事实上，租金贷客户要从蛋壳身上讨回预付的租金可谓希望渺茫，将这项债权转嫁给微众银行后，客户的风险解了，而微众银行的债务人由分散的个体变成了资金链已经断裂的蛋壳公寓，无疑要担下更大的坏账风险。
不得不说，在巨额坏账和保护大众权益之间，微众银行果断地选择了后者，这是需要极强的社会责任心的。
03
经此一事，有两个问题值得我们思考
长租公寓雷声不断，蛋壳公寓的租金贷客户尚有微众银行出面积极促成救助，其他长租公寓的租户恐怕就没这么好的运气了。经过此番爆雷事件，我觉得有两个问题是值得我们思考的。
（1）长租公寓模式究竟是福是祸？
近几年我国坚持“房住不炒”的定位，大力推进“租购并举，租售同权”的住房制度，长租公寓应运而生。这一模式原本初心是好的，相较于短租公寓，长租公寓可以让租户以更低的月租住上环境更好的房子，改善居住体验，在美国住房租赁市场，长租公寓模式其实已经十分成熟。
租金贷原本也是服务于长租公寓的金融产品，用于缓解租户一次性高额付款的压力。就好比我们买房子，一下拿不出来全款，就可以向银行申请按揭*款贷**，提前改善居住环境。
可以说，长租公寓和租金贷都是基于市场需求出现的，初心也都是为了给用户提供便利。
但问题是，不少入局长租公寓的企业和创业者，却忽略了这一模式的初心，为了抢占市场，甚至挪用租户通过租金贷借来的房租，把风险转嫁给了房东、租户和银行。
真正助推长租公寓爆雷的，正是那些不计后果的长租公寓入局者，本质上，祸由人起。
正因如此，今年9月8日住建部发布的《住房租赁条例（征求意见稿）》中，并没有否定租金贷和长租公寓模式，并拟将长租公寓“租金贷”纳入监管范畴，支持直辖市、设区的市级政府建立住房租赁资金监管制度，并提出拓宽长租行业融资渠道。
（2）企业的社会责任感有多重要？
近几年，新兴产业越来越深入地影响国民的工作和生活，而任何新兴产业，在发展过程中必然会出现各种各样的问题，譬如经营激进、恶性竞争等等，长租公寓产业也不例外。
但发展长租公寓确实有助于提升闲置住房的利用效率，并对未来具有重要的经济、社会意义，所以如何对这一新兴行业进行良性引导和监管，值得各方继续探讨。
在行业监管不断完善的过程中，作为给长租公寓产业发展提供金融服务的商业银行之一，微众银行尽了本分，也呈现出相当的社会责任感。
租金贷业务原本是为年轻的职场人缓解租房压力而推出的，并且实际*款贷**年利率比信用卡年化利率低了将近一半。在蛋壳公寓爆雷后，“肇事者”蛋壳公寓没有站出来，反而是微众银行一直在积极寻求救助方法，让遭遇长租公寓爆雷寒冬的年轻人至少感受到一丝温暖，不至于对社会失望。
企业的社会责任感，对用户、行业乃至社会来说，无疑是一种福音。若是有更多的企业能像微众银行这样，在长租公寓行业的发展过程中恪尽本分提供服务，在问题出现时能主动承担保护大众权益的责任，相信未来长租公寓的良性发展会更加可期。