今天再写一个产品，这篇文章仅对一部分人有价值，这些人应该至少已经：
1. 明确了家庭保险的主要分类；
2. 梳理好了保险需求，确定了目标类别；
3. 进入到筛选重疾产品的阶段。
如果还没有进入明确以上三点，请至少阅读：
1. 家庭保险，应该怎么买？
2. 怎样分析自己的保险需求？
3. 你买的重疾险是提前给付型的吗？；重疾险合同条款怎么看——关于轻症；
4. 其它来源的保险知识概念普及等内容。
同理，其它类别的产品介绍也一样，如果缺乏保险意识，需求不明，就先别看。硬看，容易导致买错保险。
下面进入主题。
～～～～～～～坚挺的分割线～～～～～～～
写天安健康源（尊享），就不能不提天安健康源（优享）。而对于优享的热切关注，其实始于天安人寿的停售通知。
优享于2017年4月1日上市，是包含重症和轻症均多次赔付，且身故返还保费责任的终身重疾产品的代表。它在某种程度上代表了终身重疾产品比拼的方向，作为行业中的一员，在梳理它的种种优点挖掘种种不足的同时，也对它的后继者天安健康源（尊享）寄予了厚望。
关于天安
按照惯例，在介绍产品的文章里，先介绍一下天安人寿这家公司。如果你在百度搜索天安人寿，可能会看到高层变动，疯狂扩张，万能业务的整改，以及诸多对于天安品牌认知度和靠谱程度的质疑。
关于已经不是问题的保险公司大小的问题，看这里>>>。数据方面，2017年四季度，核心偿付能力99.5%（标准线60%），综合偿付能力126.96%（标准线120%），风险综合评级B。数据达标，且有银保监管，没问题。关于数据如何解读及意义，看这里>>>。另外，容我客观并且主观地评价一下天安人寿，它是目前为止唯一一个能够在客服，即接线员层级，解答我所有关于合同条款解读细节问题的公司。可能我的样本不够大，大家有机会也可以打95301体验测评一下。综合产品设计方面，天安的表现还是可见的。
产品纵向对比
有了优享做铺垫，当然要审视尊享是否有完善和进步。官网上罗列了尊享的四大亮点。本文只讨论主险，第三点与附加险两全保险相关，本文暂不做讨论。
下面就1、2、4点分别说：
中症保障条款被单列出来，尊享是第一份。大陆重疾产品的推陈出新，无疑反映了大陆医疗费用的高昂和市场成熟度的提高。没有市场需求，哪来产品设计。
具体保障是否全面，看条款。
一、先看病种。
1. 重症105种。保监会规定的必须涵盖的25种重大疾病早就是行业标配。优享尊享病种没差。
2. 轻症。前两天刚写了高发轻症，简单回顾一下：
尊享当中的35种轻症（下表中间列），31种来自优享的轻症（✅表示），4种属于新增（➕表示）。
3. 中症。
尊享当中的20种中症（下表右一列），18种来自优享的轻症（✅表示），且与尊享轻症无重合，2种属于新增（➕表示），根据合同定义判断，其严重程度低于尊享重症。举例：中症“中度严重瘫痪”，关注标绿部分。
对应重症当中的“瘫痪”：
（一肢或一肢以上肢体技能永久完全丧失算中症，两肢或两肢以上肢体技能永久完全丧失算重症。那么两肢体肢体机能永久完全丧失怎么给付？略有bug，好在后面条款对理赔有明确规定，理赔不会有争议。后面具体说。）
总结，最左边一列和中间一列填充了的，是高发轻症。单看病种，可以发现：
-
尊享弥补了优享不含冠状动脉介入手术（下图条款6.6.33）的问题。加分。
-
尊享减掉了优享包含的微创冠状动脉搭桥手术。因其不算极高发轻症，可以不减分。
-
尊享病种保障比优享多。
二、再看赔付。
尊享的进步，说两点最主要的：
1. 重症给付次数多。优享4次，尊享5次，尊享多1次。
2. 中症给付条款从无到有。优享没有，尊享有。中症共20种，累计给付2次，两次（种）中症确诊日期间隔至少90天，每次给付基本保额的50%。
点击可以看大图。
（此处解决上面所说的bug，即当中症和重症定义同时满足时，按重症给付，金额实缴保费、当时合同现价、基本保额三者取大。）
特别说明：
1. 针对尊享当中来自于优享轻症的中症，根据优享条款，给付额度是基本保额的30%，而同样的疾病，根据尊享条款，给付额度是基本保额的50%。看条款。
2. 尊享条款当中“三者取大”的理解：
1）“三者取大”条款在这个终身重疾合同条款当中一共出现了三次，分别是首次重大疾病保险金、疾病终末期保险金、身故保险金。
2）“三者”指的是：
a. 实缴保费;
b. 风险发生之日时（例如疾病确诊等）的合同现价;
c. 基本保额的100％。
3）“三者”当中哪个值大？在投保的时候，a和c是一目了然的，惟一不太确定的因素是b，风险发生之日时的现价。这个现价的参考值（即合同整年现价），会体现在每一个客户的保险合同当中，但是具体风险发生之日时的现价，需要在当时由保险公司负责理赔的相关人员确定。
4）投保时针对这一合同条款，个人建议根据基本保额来参考。
之前提了，第三点设计附加的两全保险，本文暂不做讨论。看第四点。
跟很多只含轻症豁免的产品比较起来，其实优享已经可以做到（不论因为意外或非意外的原因罹患）轻症、重症，都可以豁免。由于尊享增加了中症条款，所以豁免条款针对了（不论因为意外或非意外的原因罹患）轻症、中症、重症共三种情况。
产品横向对比
一、对比维度。
网上有很多重疾产品的对比表。对比的维度可以多到十几个。我的经验，对于没有特别关注项（比如家族遗传病）的客户，选项越多，选择越难。加上各个产品条款之间此消彼长的优劣配比关系，很难在短时间内做出决定。在这样的等待和观望中，新的产品又会让人陷入新的对比循环，长时间的对比无形中增加了投保时的年龄和健康成本。那么从合同条款看，应该优先关注哪几项呢？简单地说，可以按照下表从上往下的顺序进行比较：
这么说的原因是：
1. 轻症的重要性。轻症是重症的早期情况，在罹患重疾早期申请理赔，对于健康和家庭经济都可以减轻不少负担。对于轻症来说，目前的主流是多次赔付且不分组。重点关注高发轻症是否都涵盖在内。高发轻症前两天刚写过，在这里>>>。对比轻症是比关注重症条款更重要的部分，需要花时间。
2. 重症的种类。保险行业协会与中国医师协会联合颁布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对我国重大疾病保险的定义做出规定（该规定主要针对成年人）。25种重疾已经成为我国重疾险条款的标配，而且，这25种重症已经涵盖了90%以上的高发疾病、疾病状态或者手术。因此，对于重疾的种类，各家保险公司可以说很难拉开差距。
既然重症从种类上无法分出你我，重症的理赔额度，在绝大多数时候，都是基本保额，那么重症的赔付次数上呢？
目前市面上的产品，多次赔付已经成为主流。在保费相差微乎其微的情况下，选择多次赔付的产品是很自然的事情，更何况多次赔付，意味着对客户更有力的保障。
重症分组，其实一方面保障了重症的种类，另一方面又一定程度上降低了保险公司的赔付风险。对于消费者来说，重症分组合理，意味着把不同类别的重症分散开来。举例：
如果癌症和其它重症在一组，本着条款一组赔付一次的约定，如果罹患癌症，那么一旦罹患同组的其它病种，便无理赔可能。如果把癌症单列出来分为一组，那么一旦罹患其它重症，还有申请理赔的机会。
目前市面上的重症分组，最多5组，通常比4组多的是把癌症单列出来的组。
总体来说，重疾分组一般含以下几类：
1）癌症；
2）器官类；
3）心血管类；
4）脑／神经系统类；
5）其它。
综上，健康状况良好的情况下，重疾多次赔付，分5组，应该可以算是一种粗筛可选产品的标准。有重点关注疾病（比如家族遗传病）等情况另当别论。当然，重疾多次赔付且不分组的情况，对于保险公司的风险一定是最大的，因为疾病之间没有分组带来的关联和不理赔性。
3. 中症。刚刚引入市场。目前只是存在有和无的区别。
二、对比结果。
基于以上对比维度，下面是对比表。比较了天安健康源尊享和市面上其它三款有竞争力的产品，包括复星保德信兴满意、弘康多啦A保（多倍保），和同方康健一生（多倍保）。经过对比，向下的箭头表示条款劣势，向上的表示优势。无标注表示条款规定一致无明显优势劣势。
除了同方全球康健一生（多倍保）条款相对严格之外，其它三款的条款保障都已经相当全面。对于健康状况良好的人来说，选择哪个，在很大程度上取决于保费了。
下面看保费。设置条件：20年缴保额50万保终身。例子为30岁女和40岁男。
上述人群总体保费规律：天安健康源（尊享） > 复星保德信 > 同方多倍保 > 弘康多啦A保。
今天从公司背景、产品纵横对比三个方面介绍了天安健康源（尊享）这个含有身故责任的终身重疾险产品。对于渴求保障长期稳定、追求保障全面的人来说，是个性价比极好的选择。看好它。推荐。
北京阴雨，适合火锅。周末愉快！