最近互联网金融圈有件事情特别火，就是全球最大的信用评分公司FICO与11家信贷机构的开展的合作。这11家信贷机构，除了业内知名的宜信、有利网、搜易贷和保险领域的阳光财险外，最值得注意的就是在公众视野中消失了快1年的好贷网。与融360和91金融在媒体上高调的表现相比，好贷网的2014年略显沉寂，而媒体出身的李明顺在2015年初突然高调亮相，究竟意欲何为，好贷网究竟想做什么？
从公开报道来看，好贷网在2014主要有两个动作，一个是在移动端推出“闪贷”和“信贷圈”两款APP，另一个就是在线下成立中国信贷精英俱乐部，大肆开展全国巡讲，笼络线下中小机构的信贷员。
最近，好贷网宣布与全球最大的信用评分机构FICO合作，成为FICO在中国唯一的战略渠道商，那么这三个事情背后有什么商业逻辑呢。笔者作为互联网金融领域的一个长期观察者，在这里做出几点猜测：
首先是目标客户的转变。在传统金融体系下，以往的金融掮客（平台中介）大多为融资方服务对象，在融资方获得资金后收取一定比例的返佣。好贷网在完成经过两年的努力，已基本完成在*款贷**搜索领域的整体布局，在搞定了借款人之后，掉转目标，将服务对象锁定在中小机构的信贷员。无论是好贷网、云金融、还是信贷精英俱乐部，目的都是把好贷从金融产品的“去哪儿”变成信贷领域的“滴滴打车”，力图将中国近百万中小*款贷**机构*绑捆**在自己的商业模式之下。
其次，发挥自身互联网基因的优势，从大数据上做文章。从前几日FICO发布会上的内容来看，宜信、有利网、搜易贷都是标准的P2P公司，和FICO的合作主要是使用FICO的评分技术完善自己的风控，减少坏账。但好贷网不是P2P，作为目前市场上唯一做单纯*款贷**信息撮合服务的互联网金融公司（这种公司与P2P最大的区别是不接触钱，没有监管政策风险）。由于自身不收取风险溢价，引进这么昂贵的风控评分体系显然不大可能。所以，笔者猜测，好贷网与FICO最可能的方式是做FICO的分销商。经过1年多的铺垫，好贷网已经积累了大量的中小信贷机构资源，在完成了对信贷机构基本的获客服务之后，好*开贷**始对风控进行尝试，力图为信贷机构提供更多增值服务。长期以来，我国中小信贷机构的风控多是中医把脉似的做法，业务拓展也多靠人工提成的推销，这种做法有着很高的道德风险（一些信贷员为了高额提成，故意隐瞒客户风险，甚至与客户合谋骗贷），急需系统化、智能化的风控审批技术来保证审批的一致性，安全性，而FICO评分正中下怀。
不过这里有一个不得不提，就是FICO在中国的适应能力一直令人担心。FICO在美国的成功得力于美国几十年积累的完善的征信体系。说到底，FICO评分只是一种技术应用，一种程序，能不能产生正确的结果取决于能否给予其正确的参数。但在中国有效征信数据严重缺失的现状下，FICO能否复制美国的成功值得怀疑，不过目前中国的征信市场正在迅速发展，好贷作为一家互联网基因浓厚的互联网金融公司，可能早已涉足数据领域，如果好贷能够为FICO提供真实有效的数据，那么大数据加FICO评分的模式将会对目前广大饱受坏账折磨的中小信贷机构极具吸引力。
此外，在目前P2P平台如此火爆的背景下，不排除好贷和91金融一样涉足P2P领域的可能。值得注意的是，好贷网总裁李明顺在最近的公开发言中反复提高未来的互联网金融方向是做细分，做垂直，让开饭馆的人给开饭馆的人放贷，这不由得让人怀疑好贷是否要从某个细分的角度切入互联网信贷，毕竟交易端的佣金收入要远远大于好贷网目前单纯的流量信息收入。考虑到李明顺本身并无金融从业经验，好贷自建风控做P2P的可能并不大，作为互联网公司，好贷网最擅长还是做平台。现在最火的互联网金融公司之一，分期乐就是电商+消费金融+P2P的模式，好贷会复制它的模式吗？这一切可能要在2015年结束之后才能揭晓。