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“步步为赢”的金钱心理学
《金钱心理学》作者：摩根·豪泽尔
适合自己的，才是最好的
著名的投资家查理·芒格这样阐述自己的投资目标，他说：“我的目的并不是赚大钱。而是独立自主。”而豪泽尔在很小时，就通过父亲的耳濡目染意识到了这一点。
豪泽尔的父亲在医学院苦读多年，直到40岁时才成为一名正式医生，拿到了稳定的薪水。但他始终没改变当年做穷学生时，被迫养成的节俭作风。全家人一直过着极其简朴的生活，他们把收入的很大一部分都存下来做投资。
豪泽尔的父亲在急诊科工作，经常昼夜颠倒，压力非常大。他做了20年的正式医生，看到积蓄足以让一家人实现财务自由后，就毅然地辞了职，过上了自己想要的生活。
父亲给豪泽尔树立了一个好榜样，让他意识到，理财的终极目的就是自由，就是在某天早上醒来后，可以随心所欲地选择未来的生活方式。要获得这种自由，并不是说薪水得有多高，而是说你需要更好地控制欲望，提高自己的储蓄率。
豪泽尔在读大学时，认识了自己的妻子。两人下课后就去做些兼职，有了一些小收入。靠这些兼职收入，他们购买了一个小公寓，一辆二手小汽车，还有令人舒适的衣服和食物，但与奢侈完全无关。
等到大学毕业后，豪泽尔进入了金融业，妻子则从事医疗业。尽管收入一直在增长，但他们的欲望并没有膨胀，而是始终保持着以前的生活方式。这让他们的储蓄率不断上升，开始收获复利效应。
当然了，从投资理财的理论角度看，这种生活方式是不合理的。比如他们买房时，抵押*款贷**利率低得离谱，所有的顾问都建议他们利用这份低利率，而把多余的存款投入到高回报的股市中，但豪泽尔夫妇还是坚定地选择了全款买房。
这是因为他们明白，相比快进快出的股市高收益，自己更追求心理上的安稳。而且如果使用抵押*款贷**，每个月的房贷会让人觉得失去了独立和自由。对他们来说，完全拥有一所房屋的自主感，要远远超过金钱收益带来的满足。
此外，豪泽尔夫妇还坚持让扣除房产外的流动资金，其比例保持在20%以上。这个标准远远高于理财顾问的推荐。这是因为他们希望在面对意外开支时，尽量不要动用自己准备长期持有的基金。因为长期持有，才会赢得丰厚的复利效应。
被动投资，等待复利发挥作用
在刚开始投资理财时，豪泽尔购买了很多个股。其中既有巴菲特打理的伯克希尔·哈撒韦等大公司的股票，还有一些他认为有深度价值的小市值股票。那时他持有的个股在25只上下。
但这么辛苦折腾下来，豪泽尔发现最终的业绩很一般。后来他把所有个股都卖了，换成了低成本的指数基金，自此再未变过。他还建议人们也采用类似策略，因为对普通投资者来说，指数基金才是确保长线投资成功的最佳选择。
这是因为，尽管选个股也能取得巨大成功，但这种成功的概率实在是太低了。根据统计数据表明，从2009到2019十年间，85%的基金经理都未能超过标普500指数。
事实上，只要连续几十年把钱投入低成本的指数基金，让它们不断地积累复利，就能大概率地实现全家人的所有财务目标。但前提是，你得先养成节俭的生活方式，能连续几十年不断投入，而不是让欲望吞噬掉自己的投资本钱。
豪泽尔就是这样做的。有些朋友了解到他的财务底细后会非常好奇地问：“你们存这么多的钱是要干吗？换房子，还是买豪车？”但豪泽尔一再摇头。他不是为了某项具体的消费，而是要在一个意外频发的世界上，能够寻求到独立和自由。
因此豪泽尔要确保各种意外发生时，自己尽量不要动用指数基金里的钱，从而形成财富的复利效应。就像查理·芒格所说：“复利的第一条原则就是除非万不得已，永远不要打断这个过程。”
豪泽尔是一个风险厌恶者。在他看来，短期投资炒个股就是一种击鼓传花的游戏，谁都不知道鼓声何时停息，谁也不知道自己会不会成为那个最后接棒的倒霉蛋儿。这种游戏实在是太紧张了，你得时时刻刻地做研究。但在理财领域，努力和结果并不成正比。
这是因为，我们所处的这个世界是由尾事件驱动的，少数几个变量是大部分回报的来源。哪怕我们再努力，但只要错过了两三个机会，就无法跑赢市场。但反过来说，如果我们运气好，抓住了这些机会，哪怕不努力也能轻松致富。
但好运的关键就是要积累足够的“*弹子**”，保持足够的耐心，跟着股市的节奏享受复利效应，并耐心地等待下一波大潮的到来。在起起伏伏的财富场里，稳定的心态更重要。不要羡慕某些人能踏准涨跌的节拍，因为幸存者只是极少数。
