最近，腾讯开始加大火力，推荐旗下互联网保险平台的一款低门槛、低保费的“全民保”医疗险。想起前一段时间支付宝刚刚推出的“相互保”，可以说，年底阶段，“二马”不约而同的在“保险”这个战场上展开火拼。

“全民保”目前属于定向开放阶段，所以隐藏的比较深，首先说一下怎么找到它：

方法一、打开微信 - 钱包 - 保险服务 - 产品 - 社保补充医疗（这个就是“全民保”）。

方法二、打开微信 - 上方栏搜索“微保”并点击进入小程序 - 我的 - 右上“社保”- 社保补充医疗。

或许有些朋友和老金一样，会遇到下面这张图。这意味着，您还没有被邀请开通全民保服务，只能先预约，但什么时候正式上线，这个就不好说了。

超低保费+超低门槛，真正的普惠型医疗险

看了“全民保”的产品介绍，老金认为，相比于支付宝的“相互保”，腾讯的“全民保”更加的偏向于普惠性质——这也是为什么，全民保敢打出“社保补充医疗”的名号。

1、产品性质

“全民保”全称“全民保·医疗险”，是腾讯旗下互联网保险平台“微保”，联合中国平安推出的一款短期医疗保险，由平安养老负责相关的服务与承保。虽然叫“社保补充医疗”，但不论你有没有社保，都可以够买。

2、封顶50万保额

在保障生效的一年内，全民保针对三个不同的投保年龄档，所提供的保额都是最高50万元。

3、超低保费

再来说说大家最关心的费用。全民保的保费按投保年龄不同分为三个档，18~40周岁，年保费60元；41~45周岁，年缴保费162元；46~50岁，年缴保费330元。

参照市面上大多数“百万医疗险”，虽然“全民保”的保额少了一半，但保费同比降的也更多，尤其对于接近50岁的投保人而言，保额50万一年只收330块，这在其他同类商业医疗险看来，便宜的有些不可思议，简直是在“赔本赚吆喝”。

而且全民保的保费既可以趸交一年，也可以按月缴付，月缴金额是年缴额除以12，相当于做了个免息的保费分期，这也是其他商业医疗险所不具备的优势。

4、赔付比例

全民保设有1万元的免赔额，这个与市面上大多数医疗险相同。投保人花掉1万元免赔额之后，分两种理赔情况。

1、投保人已从社保申领了补偿，则赔付比例为80%，即超出1万元以上的部分，全民保承担80%，投保人自付20%。

2、投保人未从社保申领补偿，赔付比例为50%，即超出1万元以上的部分，全民保承担50%，投保人人自付50%。

5、超低投保门槛

投保门槛这一项，真心要给腾讯点个赞了。

老金一直认为，选择靠谱的商业保险并不难，难就难在要符合苛刻的健康告知条款，这是阻碍投保与理赔的最根本因素。

但全民保的投保门槛非常之低，我们看一下它的健康告知条款：

呐，就只有这一条，精算师看了都惊呆了！是不是感觉非常给力？

一般来说，市面上绝大多数的保险，会从至少考察投保申请人的身体情况、职业两方面，来决定是否对其提供保险服务。典型如支付宝的“相互保”。

身体方面，如果是曾患过囊肿、结节、心脑血管疾病、糖尿病的人或是“三高”人群，保险公司往往会拒绝承保，因为这类人的出险概率较高。

职业方面，保险公司职业分类中，4~6类的职业人群，比如建筑工人、环卫工人、电工，甚至每天风吹雨打的外卖小哥，想买份保险基本也很难。

这些被传统保险拒之门外，但又迫切需要保障的人群，都可以被纳入全民保的保险服务范畴，他们和那些做办公室的都市白领一样，统统一视同仁。

另外，对于绝大多数医疗险规定的“最近两年没有因病住院”这一项，全民保也一样不要求。

这样的保险保障，才更接近真正的普惠性质吧。

全民保的不足

全民保的优点非常明显，但缺点也显而易见。

一是保障缺乏持续性。全民保的承保年龄上限是50岁，而人在50岁之后才算真正进入疾病高发期。所以买了全民保的朋友就必须考虑一个问题：50岁之后，我拿什么来做医疗保障？

二是保障力度有限。根据全民保的合同规定，癌症的治疗费报销范围不限于社保目录，也包括自费药、进口药，但非癌症的治疗费，只能报销社保目录范围以内的。

所以，全民保的保障侧重点，更多是癌症这类重疾，但其他中疾或轻症也很可能涉及社保外用药，并造成高昂的治疗费，只报销社保目录的话，显然力度有些不够。

三是不能保证续保。全民保本质是一年一续费的消费型医疗险，且并没有在条款中保证投保人可以无条件续保。而市面上那几个“爆款”百万医疗险，基本都能保证续保。

四是覆盖人群有待提高。全民保正在逐步开放服务地区，所以有些朋友，比如老金就暂时无缘享受。个人认为，全民保可能参考了基于用户属性的大数据，同时会优先在支持微信绑定社保卡的地区开通服务。

“全民保”与“相互保”，我该选哪个？

首先要明确的是，这两种保险是不同的险种，相互保是得了重疾就能拿到既定的全额赔付，全民保是你得了病之后，花多少报多少。

关于支付宝的相互保，大家可以参考我之前写的一篇文章：“相互保”重磅上线成网红，它能替代传统重疾险吗？

首先要考虑投保的门槛。与腾讯的全民保相比，支付宝“相互保”的投保门槛显然更严格，一旦有三高、结节、囊肿，或者最近两年住过院，基本就告别相互保了。所以，如果您不符合相互保的健康告知，那就没得选，只好投“全民保”了。

其次要考虑保障期限。全民保的保障年龄是18~50岁，而相互保是18~59岁，保障范围更长。同时，相互保还支持参保人给自己不满18岁的子女投保。如果你追求更持久的保障期限，同时也想给孩子上个保险，那么相互保显然更符合你的需求。

最后要考虑一下保费与保额的性价比。相互保属于互助型保险，由于每个月所有参保人的出险率是变动的，所以相计算下来的互助保费也是浮动的。根据保守测算，相互保一年的保费在200元左右。

保额方面，相互保40岁以下是30万，40岁以上是10万；而全民保一视同仁，都是50万。

如果您年龄在40岁以下，比较在意保费的支出预算，那么可以优先选全民保；

如果是40~45岁，全民保的保费可能涨到与相互保差不太多，但由于相互保的保额大幅降低至10万元，所以买全民保显然更划算。

如果是45岁以上，全民保的保费很可能已经超过相互保，如果结合续保的考虑，建议选相互保。

当然，有条件且符合要求的朋友可以都上，尤其是对重疾险有强烈需求的小伙伴。但从保障力度来说，相互保、全民保虽然一定程度拉低了投保门槛与保费，但仍面临保障力度不够、保障期限不足的硬伤，所以，保障更为全面、保额更高的百万医疗险，仍是我们为健康投保的首选。