来源 | 消金漫谈
催收，最能窥视人性的自私和阴暗。混迹于消费金融行业里，免不了经常接触贷后、催收。
回顾过去几年，*力暴**催收、裸条催收、爆通讯录、艾滋病催收团… 一个个刺激的字眼，被有侧重地放大、炒作，变成吸引眼球最好的流量工具。普通群众似乎也乐此不疲，不假思索地立刻化身正义使者，在键盘上肆意口诛笔伐这原本正常的行当。
激浊扬清，冷静不掺杂情感，是寻觅理性答案的前提。高额利率、电话骚扰、*力暴**催收，必然是邪恶的。但是催收本身，却无可置疑。因为欠债还钱，天经地义。
2020年，COVID-19席卷全球，对国内消费金融行业造成重创，借款人还款能力受限，放贷机构资产质量下滑，必然催生后端的催收子行业兴起。但是，就在一年前，公安部的雷霆行动、扫黑除恶无意间对正常催收的影响音犹在耳。新年里，黑产、老赖、羊毛*党**费尽心机寻找金融机构漏洞，反催收教程与恶意聚集投诉历历在目。
消金行业的低谷期，催收行业的高峰期。在尽最大可能挽回损失、完全遵守法律法规、对抗黑产反催收、与保护借款人合法权益之间，催收行业应该何去何从？本期，为大家揭开消金催收行业神秘的面纱，不渲染、不浮夸、不造作地阐述从业人眼中的催收内参。
行业纵览
❖ 法律法规：2018年3月，中国互联网金融协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，明确了债务催收行为的正负面清单，设定了执行与惩戒机制。这是行业首个实质性、全国性协会层面的自律公约，意义非凡。
2019年12月21日，涛涛湘江畔，《中华人民共和国债务催收管理条例》（立法建议稿）再一次被公检法、行业学者、律师、债务催收协会等相关群体讨论、论证。
即使目前暂未有明确的催收法律文件，但目测不远的将来，催收行业法律法规必将出台。对于界定合法催收边界、节省司法资源和指导催收行业健康发展都将发挥灯塔作用。
❖ 业务资质：在中国，除了金融、医药、军工等特殊领域需要专门牌照，其他行当需要工商管理局批复相应的营业执照范围，才能正式开门营业。
催收，金融风险的伴生行业，以工商部门批复是瞻。站在金融机构视角，催收分为自营催收和委外催收。在消费金融世界里，自营催收不必赘述，基本是金融机构自建呼叫中心、外催、法催团队。而随着自营催收的成本增加，外部专业催收机构的出现就成为放贷机构处理不良*款贷**刚性需要。
催收行业中，已经形成了完整的第三方专业催收产业链，涵盖：电催、外访、法催及其他下游子产业。
❖ 行业管理：俯瞰全貌，找准痛点再出手，是监管的常态。目前催收行业没有专门监管单位，这是现状。近年来，催收的管理主要靠市场、行业协会和专业媒体来约束。
1. 市场约束。用肉约束猛兽，可谓天方夜谭。实际上市场约束体现在专业催收机构作为金融机构的乙方，受制于金融机构对贷后管理的要求。金融机构的贷后受到银保监、人民银行的监督管理，尤其对客诉率等核心指标要求甚高。传导至贷后催收机构的要求就更加严格。如果催收机构踩到金融机构合规红线，可能直接被市场淘汰。
2. 行业协会。指的是中国互联网金融协会与中国消费信贷催收行业协会（筹）。前者是2015年12月，国务院批准成立的互联网金融行业自律管理组织。后者是2016年，在世界银行集团国际金融公司（IFC）和央行金融消费权益保护局的推动下，成立中国消费信贷催收行业协会筹备组。
3. 专业媒体。指相对权威、相对客观、相对理性的大众媒体，如新浪财经、环球财经。
❖ 主力玩家：Group1：商业银行、持牌消金、BATJ头部互金必然会自建贷后催收团队。一方面M3以内的*款贷**催回率高，提高成功率，节约成本。另一方面方便团队管理，减少客诉，降低合规风险。
Group2：专业化的三方催收行业已经发育成熟且完整，如华道、一诺、高柏、华拓、CBC、永雄。不仅提供*款贷**全生命周期电催、外访、法催，同时提供失联修复、数据支持、法律援助，甚至后期资产处置。
Group3:下游子行业，包含信息科技、大数据公司、专业律所、保安公司等，同样形成了完善的配套服务。
催收体系
视野决定格局，思维助推行动。
催收完整体系是由金融机构财务管理策略与监管要求共同决定，形成相应的闭环缜密的催收策略，详图如下：
谋定而后动，策略部署完成，剩下的就是根据策略中的维度，如账龄、对象、密度、方式、渠道等制定催收流程、开发催收系统、完善质检体系和信息流通路。
消费金融标准化催收流程包含预催、电催、外访、法催、后期处置等主要环节。
❖ 预催收：由于消费金融*款贷**客群相对下沉，多数客户为第一笔*款贷**，此前没有还款习惯，所以一般在还款日前3天到还款日当天，会有短信或者APP消息提示还款期及还款本息；曾有逾期记录的客户也会收到预催收短信等消息。
❖ 电话催收：电催策略会导致催收行为差异，一般而言会根据账龄将*款贷**划分成不同阶段，采取不同的催收手段和话术。如账龄1-30天*款贷**主要以电话、短信手段为主，话术温和，提示逾期，挽回征信为主。账龄61-90天*款贷**主要以电话、短信、催收函为主，话术严厉，明确告知征信丧失的危害以及可能提起法律诉讼。
❖ 外访催收：在电话催收达不到预期效果后，部署外访催收，目的是通过见面的形式告知借款人*款贷**逾期情况，以及可能造成的负面影响，协商还款方案，收回*款贷**。
❖ 法务催收：借助律所专业团队，批量对逾期*款贷**借款人进行法律起诉催收。一般该类逾期*款贷**的特点是金额较大、综合息费率IRR低于24%，完整的催收证据链。
❖ 后期处置：后期处置主要形式为债权租赁及转让。目的是通过债租和债转，最后挽回可能的收益。值得注意的是实操阶段，目前持牌机构无法实现零售债权转移，所以债租模式更加普遍。
Tip1：不同机构按照自身实际情况选择外包环节。大部分机构机构选择预催、电催自营，电催、外访等外包。基本原则是降低成本、提高收益、保证合规。
Tip2：催收策略差异直接导致催收流程迥异，实际操作中经常会产生案件回流至上一催收阶段的情况。
非法催收
智者千虑，必有一疏。无论行业如何自律，不可否认的是非法（*力暴**）催收的现象依然存在。极端情况下，利益的驱动必然导致催收的畸形。
法律角度上，对非法（*力暴**）催收的一般判定如下：
1.在上午8:00至下午9:00以外的时间进行催收。
2.同一天打电话、发短信超过3次。
3.用明信片等方式通知单位、邻居等催债。
4.骚扰家人、朋友。
5.恐吓或威胁。
6.公开*辱侮**。
7.损害名誉。
8.拘禁、殴打。
而对于借款人因为突发情况或者收入下降导致无法正常还款，遇到非法（*力暴**）催收的情况，可以在保留证据同时，借助以下渠道保证自身合法权益：
1.如遇人身威胁，请及时报警。
2.向市场监督管理局12315举报。
3.向互联网金融协会举报。
4.向各地银监局12378举报。
5.向网络不良与垃圾信息举报受理中心12321举报投诉。
6.通过聚投诉、黑猫投诉等网络平台投诉。
提示：网络平台并非监管部门，本质上是盈利机构。近年经常流出收费的反催收教程、恶意密集投诉、索取投诉公关费等新闻，受害者还是借款人。法网恢恢，疏而不漏。权益受侵，正常投诉。恶意拖欠，反受其害。
前路几许
催收，作为社会信用体系的清道夫，在消费金融的最后环节，维持着行业的公平与正义。某种意义上，催收节约了公共资源，助推信用体系的可持续化。试想，如果所有逾期都提交至法律诉讼层面，正常的民事诉讼会被挤压。所有的逾期“老赖”都得不到追究，正常的金融秩序会被打破。
劣币驱逐良币，有时轻而易举。*力暴**催收、隐私泄露等问题也应被正视，因为这是极端利益驱动和无序监管交叉的必然结果。但是，行业本身没有原罪，人性对利益的追逐需要引导。
避重就轻不可，因噎废食也不可，所以不必神化，也不必妖魔化。光环褪去，消费金融监管进入实践区，消费金融业务进入存量区。阳光化、流程化、合规化将是大势所趋。立法立规、明确监管、行业自律、技术手段，缺一不可。
前方的路还很长，至少我们已经在路上。