今天在*今条头日**，悟空问答，看到有人问：*款贷**哪种好，等额本金还是等额本息？我进行了简单回答，现在来详细说一下。
其实楼主问的不是很准确，我觉得应该这样来问：*款贷**应该如何选择？贷10年，20年，还是30年？等额本息还是等额本金？
答：数学上可以严格证明存在最优解，30年等额本息。
请大家一定要住这个结论。
1) 争论
*款贷**应该如何选择？等额本息还是等额本金？
光这个问题就可以足足吵上几十年，网上回答都含糊不清，各执一词。
有人说："等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。"
也有人说："如果我们单从*款贷**的利息来看的话，同样的*款贷**金额，等额本金的还款利息相对于等额本息来说要少。在这一方面，等额本金比等额本息更划算。"
连目前在银行一线工作人员都认为是"等额本金"好。很多客户知道了等额本金之后，哭晕在厕所上。拉着信贷员的手说，这么好的东西，你为什么不介绍给我？是不是想多赚我利息？
至于*款贷**应该如何选择？贷10年，20年，还是30年？也则讨论得各有千秋。
有人认为"首先给结论，这个问题没有统一的答案，这个问题应该是根据自己的情况来判断是选择20年还是30年。"
而比较主流的说法是："要看你拿了钱去做投资，投资收益超过6%，则30年好。否则应该越短越好"。
这都快成结论以及主流"共识"了。甚至一些比较大卡的财经杂志，也会引用如此的说法。
2) 最优解
我们来看两个方案：
1）每月月供5000元；
2）每月月供4000元，但可以选择性加供1000元。
若利率都是一样的，那么请问这两个情况哪个好？
答：很显然方案2更好。为什么？因为你多了一个选择权，在还月供的时候，你可以自由选则是还4000，还是还5000。
如果在还款的当月，回报率十分高。那你就可以还4000，把剩下的1000拿去做投资。
如果当月投资回报一般，那你就还5000。最坏的情况也就和方案1打平。
这是怎样一个模型呢？这就是20年月供，和30年月供的模型。以一笔9折*款贷**，700000元为例：
· 20年月供，每月4687.63元；
· 30年月供，每月3832.97元。
二者相差854.66元。
因为在我们国家是存在"提前还款"制度的。而且提前还款，通常是没有罚息的（一年之后）。所以最优的策略是：你永远应该选30年期*款贷**，然后不停地提前还款。
即使你还款能力很强，这笔*款贷**七八年内就会还清的，你也不要选八年。而是应该选30年，然后不停地提前还款。
因为银行和你签的协议，约定了你每月必须得还4000，这是一种约束。还不如约束每月还3000，而我有多还的自由。
这样，哪怕遇到职场风险也不怕。安全系数更是大大增强。
三）等额本金与等额本息
等额本金和等额本息哪个更划算？
答：当然是等额本息更划算。
为什么呢？如前所述。
· 你有一个自由选择的权利。30年期*款贷**比20年期更划算，因为你可以拿着4000元月供，还有1000元的选择权，而不是银行逼死你的每月"必需"得还5000。
· 如果有更好的投资机会，收益性更高；
· 万一你失去工作，安全系数更高。
无论怎样"30年期等额本息"是所有*款贷**中最优的选择。这是绝对优，不存在争辩的余地。
如果以后有谁还再说"看具体情况"、"视情况而定"、"因人而异"。那么他们多半就是大忽悠，脑子是浆糊含糊不清。
四）定量计算
知道了"30年期等额本息"是所有*款贷**中的最优选择。我们甚至还可以进一步地告诉你，划算多少？差百分之几？
在这里，我们选择的贴现率是15%。不用问为什么？你只要记住这个结论就可以了。
另外需要强调的是，这个贴现率无论15%还是12%还是8%，"30年期等额本息"都是最优解。
以年利率5.175%，一笔9折，70万元*款贷**为例:
图1 不同方案*款贷**对比
其中，基础是"30年期等额本息"，每月还款3833元。然后旁边是另外五种按揭模式的月供，以及他们与3833元的差额。对账这一系列的差额，以NPV(15%/12，J10:J371)代入，就可以得出他们的贴现值。
答案十分清晰，相对于"等额本息"而言，"等额本金"大概贵了5.6%。你*款贷**100万元的等额本息，和*款贷**94.4万元等额本金，效果是一样的。
这是一个巨大的差异！
另外几种*款贷**模式，与此类似，"30年期等额本息"是最划算的。如果他贷100万元，则：
· 相当于以30年期等额本金*款贷**94.4万元；
· 相当于以20年期等额本息*款贷**92.4万元；
· 相当于以20年期等额本金*款贷**88.1万元；
· 相当于以10年期等额本息*款贷**77.0万元；
· 相当于以10年期等额本金*款贷**75.0万元。
不懂计算亏一生。很多人仅仅在"*款贷**方式"选择上面，就轻易地亏掉了数十万元。或许有人会问。你这个15%的贴现率也太高了。做什么样的投资，才能达到如此回报呢。很简单。因为差异还是较小，每月仅数百数千元。所以简单的"烤鸭烧鹅*法大**"即可。
你每天晚上回家，路过老广东菜馆。对，就那家卤香四溢的广东菜馆，你多带一只烧鹅回家，当作加餐。
你不用做什么投资。你就纯消费，每天多加一餐，每餐多加一道菜。
你的人生就赚回来了。每一分钱都更有意义。
就像有的哲人说的，"人生真正的财富只有两种，陪伴孩子的时间和你花出去的钱"。
五）结论
*款贷**应该如何选择？贷20年，还是30年？等额本息还是等额本金？
答： 30年等额本息。