目前全民负债时代，基本上很多人或多或少都会有一些*款贷**，但是大家都知道满大街的银行，每个银行的信用*款贷**产品利息都不一样，那个银行的产品利息更低，更适合自己呢？目前网贷小额产品也是五花八门，利息高低不一，我们怎么才能优化自己的负债，降低自己的融资成本呢？
首先，我们得分清楚各类信用*款贷**的排序，银行*款贷**，消费金融*款贷**，小额网贷，民间借贷。
银行产品 肯定是利息低，排在第一位，如果你的*款贷**都是银行的那么恭喜你，这样至少你的利息都不高，或者说绝对是合法利率，不用担心是高利贷什么的。而且还款方式、期限什么的都会比较好。银行*款贷**肯定是我们的首选。特别是大银行 一般都是参照LPR，就算是上浮也不会说特别恐怖，大部分银行产品都是在年化10%以下，大银行的基本是年化5%以下。
消费金融 也基本都是银行旗下的机构，推出的产品基本都算是合法合规的*款贷**。他是银行的一个补充，有些客户，银行可以做，但是呢又觉得他是有风险的，如果利息给的低了，自己承担的风险高不划算，所以推出消费金融，利息高一点，这样就算是逾期了多少能通过其他客户那边的高利息找均摊损失。
小额网贷 利息什么的那就五花八门了，有高有低但基本年化利率都是18%起 高一点的甚至50%也有，很多人反馈说，这不就是高利贷吗？现在民间借贷利率保护上限是：一年期LPR的四倍换算一下就是15.4%。但是他们是有国家牌照的，他们算是合法的“高利贷”。
民间借贷那就更是说不清楚了，如果是专门从事放贷业务的，怎么着也得月息两分起，正常都是5-8分。甚至现在市面上流行的按天计息，天息一分的都有，而且一般还会有各种各样的费用比如说：考察费、放款手续费、前置利息（砍头息）、合同金额······以前古代是“七出十三归” 借10万到手7万，一个月后要还13万。但是现在按天计息，5-7天一次倒本，年化利率8000%都有，实在是恐怖。
这么看下来，就一目了然了，要优化负债，其实很简单，那就是把高利息的*款贷**置换成低利息的*款贷**就是了，如果说条件满足的情况下：
把民间借贷置换成小额网贷
把小额网贷置换成消费金融
把消费金融置换成银行*款贷**
这个时候很多人就会说 如果说没有没有条件怎么办呢？
没有条件就创造条件啊！
这个时候我们就必须详细地了解各大银行的产品大纲，风控模型。
比如说我们经常说的建行快贷
可贷点要求：是建行有按揭房，或者建行代发、公积金5000以上；
征信要求：查询两个月不超4次，征信良好，无当前逾期；
信用卡要求：信用卡张数不超5张，使用率不超75%，信用卡半年没逾期；
信贷笔数要求：信贷不超3笔。
这个时候如果说基本条件满足的情况下，如果说信用卡张数多了，就注销到5张以下，信用卡使用率超了就降低使用，信贷笔数多了，就结清几笔，查询超了 就等两个月。
很多人的就是因为不了解政策，所以才会胡乱点网贷的，我碰到过有房有车的公务员使用高利息的网贷的，问原因只是图个方便、图个简单。后来让他结清小额网贷之后，做银行*款贷**，额度又高，而且也是随借随还，用起来的体验感一点都不比网贷差，但是利息比网贷低了近5倍。
特别是有房的客户，真的就没必要去借信用*款贷**了。目前房产抵押的利息、额度、还款方式都是最优的，这边有个客户，他以前也很抗拒做房贷，然后就各种办信用卡，做信用*款贷**，基本每天都是“以卡养卡、以贷养贷”，天天要刷卡、天天是还款日，一个不注意就产生了逾期，然后征信差了，又办不了银行信贷，只能去点网贷，弄得焦头烂额，后来我们给他做了房抵之后，他一下子安把哪些杂七杂八的*款贷**都结清了，信用卡也都还清了，每个月固定去还抵押贷就好了，他一下就轻松了很多，不仅仅是利息的减少，关键是他一下子生活方式都颠覆了。
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