文/话险为宜

意外和疾病严重威胁着人们的健康， 现如今，看病难、看病贵已是当今社会的一个趋势。因为小小的发烧感冒住一次院，可能大半个月工资就没了。

如果是一些更严重的疾病，高昂的医药费可能会使得一个家庭深陷“经济危机”，相比于条款繁多的重疾险，赔付标准比较低的医疗险受到了大众的的欢迎。

尽管医疗险的理赔标准低，但是其中还是有很多“门道”的。今天，就来盘点关于医疗险的几个冷知识。

是否医疗险都是附加险？

细数我国保险业的发展，也不过几十年，由于其发展并没有特别成熟，所以在产品设计上和组合上都经历了一个逐步变化和适应的过程。而且由于保险营销的队伍庞大，管理上普遍较为松散，营销人员秉持的原则不一致，因此甚至造成客户耳中“千人千话”的感受。

其中之一便是很多客户一直认为，医疗险都是附加险，只有附加在主险上才能购买，这显然认知错误。

在保险实务中，有的医疗险确实不能单独购买，其附加在某一主险上（一般该主险为寿险或者年金险之类），想要投保医疗险必须首先购买主险；甚至于有的医疗险不仅不能单独购买，且对主险的保费、缴费年限都会有要求。

但是，也有很多医疗险是可以单独购买的，比如备受青睐的百万医疗险。实际操作中，有的医疗险看起来确实很诱人，高保额，低保费，似乎买了这个医疗险，以后不管因为什么意外或者疾病住院，钱的问题都不用担心了。基于此，客户会表达出强烈的购买欲望。

但是，对于业务员而言，单纯卖个几百元的消费型医疗险，一来挣不到多少钱，二来可能对业绩考核也起不到多大的帮助。既然客户中意医疗险，干脆卖个信息不对称，告知客户必须买个主险才能购买某款医疗险，否则不能单独销售。很多客户犹豫了一下，最后也只能爱屋及乌，被动接受建议。

从客观上来讲，客户虽然因此被动买了一款主险，但也多了一份保障。但是这不能成为为保险营销人员开脱的原因，因为这本质上是业各员为了追求利益，利用市场信息不对称而进行的一种欺骗。

那么，在客户不了解的情况下，怎么样识别一款医疗险是不是可以单独购买呢？

怎么识别医疗险能否单独购买？

保险销售目前有3种渠道:个险渠道、银保渠道和互联网渠道。各个渠道销售的保险各不相同但也有共通。因为互联网平台的兴起再加上消费型医疗一般为一年期保险，保费低，采用线下销售是十分不划算的，所以，干脆依托互联网平台，节省线下营销成本不说，还能增加一定的曝光度。

基于此，能单独购买的消费型医疗险99%都会放在互联网渠道上，虽然个险渠道也能卖，但是这款保险本身来自于互联网渠道。 所以，能不能单独买， 直接上网搜索保险名字即可。

医疗险的保障责任很重要

消费型医疗险通常听起来都很不错，低保费高保额，赔了还能再买，报了还能再报，简直就是业界良心。

但是，这只是总体的保障概况，实际上会有很多的细则和限制，如果真的考虑去购买的话，一定要看清楚保险条款中的保障责任，做到心中有数，否则一旦理赔情况与自己理解的相差甚远，损失最大的还是自己。

某医疗险宣传彩页下的保险责任

该医疗险的实际保险责任

可以看出，宣传彩页下的保险责任或多或少会与实际保险责任有些许出入，所以大家在投保时一定要仔细阅读保险条款。

在投保医疗险时，不要仅仅关注保额多少，保费多少，还要兼顾到免赔额多少、赔付比例多少、报销范围是否包括自费药和进口药、是否包含门诊责任、是否包含单人病房以及特需病房等等。

在大多数医疗险的条款中，提到报销范围，通常会见到“合理费用”4个字，那么合理费用作何解释?有的医疗险的合理费用可能指的是社保内的费用，而有的则包含了社保外的费用，这些都要在条款里面详细看清楚。

当然，与其他保险一样，医疗险有保障责任，就会有除外责任，这是与保障责任同等重要的内容，一定记得仔细看清楚。

某医疗险责任免除范围

大多数人在看保险方案的时候，要么直接看方案解读，要么看网上宣传彩页，由于条款内容繁多，也不会显示在醒目位置，甚至条款入口都容易被忽略。所以，在选择的时候要仔细查看页面中的小字，找到合同条款原文看一看。

关于保证续保，你必须知道这些

目前来说，大多数医疗险都是消费型的一年期短险，保费交一年保一年，想保到多少岁就得交到多少岁。所以，绝大多数客户在购买医疗险的时候，非常关注“续保”的问题。当然，这也是必须关心的问题之一。

通常来说，我们能够想象的最美好的续保条件是“保证续保”，而且也或多或少听过很多保险业务员讲过他们家的某款保险是保证续保的，换一个意思表达，就跟保障终身一个道理。

那么“保障续保”该如何定义呢？《健康管理办法》中对于保证续保条款是这样定义的：

保证续保：指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同规定。

什么是“保证续保”

由其定义可知，投保人只要首次投保成功，以后就有绝对的权利，只要投保人提出续保，保险公司就必须无条件同意，而且按照最初的保险费率进行承保。

其实，这在商业医疗险中，是违背市场规律的，以下来了解下关于保障续保的具体知识：

（1）保证续保的产品是无法通过监管的

为什么呢？因为医疗险的赔付率很高，由此滋生的道德风险也很高，而且未来医疗技术的革新、医疗通货膨胀和国家的医疗保障制度等都是不可预知的，所以如果保险公司在开售产品的时候就承诺保证续保，这样保险公司承担的风险将会非常大，甚至于不堪重负，如此一来，最终受影响的仍然是广大客户的利益。

（2）“连续续保”并不等于“保证续保”

目前市面上有很多医疗险在宣传的时候承诺可以连续续保到100岁甚至更久，或者在多少报销额度内可以保证续保等，很多业务员和客户也自然将其理解为“保证续保”的意思。

常见的承诺可以连续续保的医疗险的续保条款

从条款原文中可以知道，保险公司有权调整保险费率，不过不会针对单个被保险人调整。且如果产品停售，也不再接受续保。所以，连续续保并不代表着保证续保，只不过，连续续保的承诺已经算是目前比较好的续保条件了。

（3）目前有保证几年内续保的，比连续续保更有优势

除了常见的医疗险可以连续续保，目前市面上有的医疗险可以保证几年内续保。也就是说只要首投成功，接下来几年内都可以保证续保，然后等到保证续保期间结束，再次投保成功，又可以得到几年的保证，在保证续保期间，哪怕产品停售，也可以续保。

某保证5年续保的医疗险的条款

值得一提的是：对于保证多少年内续保的产品，如果产品停售，保证续保届满后，也是无法再次续保的。虽然保险公司会提出投保其他产品的合理建议，但是重新投保势必又需要健康告知，那时身体状况是否符合投保条件就不得而知了。

在这种情况下，有的保险则推出了“若此产品停售，则可以以续保身份(没有等待期，也无须健康告知)，投保其他产品”。这无疑是比较受欢迎的，算是基本解决了“续保” 的隐忧。

所以，明白了医疗险为何不能做到终身或者长期续保，就不要再执着于“保证续保"这个美好的期望。只要有相对较好的续保承诺，而且其保障责任也较好，费用在可接受的范围内，大胆放心去买吧。记住一点：健康险保障的是“现在”安心，而不是遥远的未来。

健康险，保当下的安心