上周宝宝生病发烧的时候，做检查打点滴买药，花了好几百块。老公知道我给宝宝买了保险，问这个有没有去报销。

我说，我又没给宝宝买门诊险，孩子只是看病又没住院，怎么报销？

老公就无语了，那干嘛不买份门诊险。

估计很多朋友都像我老公一样，觉得小孩子一年到头小病小痛多，买门诊险才划算，最有用。

但一年几百块的门诊险真的值得买吗？米妈跟你们聊一聊。

01

门诊险的性价比很低

为什么米妈没给宝宝买门诊险？无非就是门诊险价格贵，限制多，理赔麻烦，报销额度还低，甚至还会影响我给宝宝买其他健康险。

我们以华泰少儿暖宝保为例：

1、保费高，保额低

华泰少儿门诊暖宝保0-17岁都是统一价格，有社保每年要花520元，没社保的话，每年要花820元。

这个价格跟百万医疗差不多了，百万医疗的保额都是上百万；

若是小点的宝宝，这价格也跟重疾险也差不多了，重疾险也是50万级别的，而且是一次性给付。

门诊险只有5000元的门诊和2万元的住院医疗。意外身故或伤残20万，单独买个意外险也就100块左右。

而且小孩子如果身体好的话，一年只是生病一两次，在小城市看病，也就几百块的事。

怎么看怎么算，都不划算呀。

2、保险限制比较多

保险公司的精算师不是吃干饭的，门诊险理赔门槛低，在报销上肯定要多点限制，来降低保险公司的理赔额。

以少儿门诊暖宝保为例，它的理赔限制有：

买完保险，疾病门诊有30天的等待期，疾病住院有90天的等待期，这期间出现是不能保险的；

报销仅限医保用药范围，不包括自费药；

每次理赔，疾病门诊有100元的免赔额；

单日报销有上限制，每天最高报销500元；

这样七扣八扣的，最终能够拿到的理赔款也不多。

3、理赔麻烦

上面看到，每次理赔有100元免赔额还每日500元限额，就算全是医保用药范围，一天最多能够报销400元。

为了这几百块钱，要准备各种病历、发票，再拍照、发邮件给保险公司，实在是麻烦且没有太大必要呀。

4、门诊险理赔会影响其他健康险的购买

许多产品在健康告知时会对“是否提交过人身保险理赔申请”进行询问。

想一想，如果为了几百块的门诊报销，而丧失购买高额重疾险的资格，可谓是血亏呀！

虽然大部分情况下，保险公司不会因为出现过门诊理赔，就拒绝投保人投保，

但现在大部分线上产品的健康告知都非常严格，这种情况也不能走智能核保了，申请人工核保的话又得交一大堆资料。

就为了报销这么点钱，给自己找这么多麻烦，真是捡了芝麻掉了西瓜，得不偿失呀。

所以米妈没有给宝宝买门诊险。

02

哪些人群可以买门诊险？

不过门诊险依旧有它存在的价值的，像大家想的，小孩子体弱多病，买了门诊险基本也会用到。若是有下面这两种情况，是可以买门诊险的。

1、没法给小孩上社保的

比如，父母在外打拼，孩子也跟着在外地生活。

由于一家人都没有当地户口，孩子也就不好上社保了，看病只能全部自费，这时候，买个能报销门诊、住院的医疗险，还是比较实用的。

米妈还见过一对奇葩的夫妻，两口子自生了小孩之后就争吵不断，导致都没有给孩子上户口，这样子肯定也是没能买社保啦。

2、小孩体质特别差的

有些小孩天生体质较弱，大病没有，小病不断，三天两头往医院跑。

长期以往，对家庭的经济也是一个负担。

这种情况，若是买份门诊险确实能够省下不少钱的话，还是可以买的。

03

如果想买门诊险，有什么产品推荐呢？

因为门诊险理赔门槛低，保险公司觉得成本高了，开发门诊险的热情自然也不高，供我们选择的产品也不多，下面这三款产品可以考虑一下。

这三款产品米妈比较推荐的是：华泰少儿门诊暖宝保和小天使住院保。

华泰少儿门诊暖宝保与安心门诊无忧保相比，保障相似，区别只在于疾病住院医疗的保额，

但少儿门诊暖宝保便宜了一百多块，比较实惠，若是孩子已有社保选择暖宝保最好不过。

若是小孩没有社保，可以优选小天使门诊住院，价格便宜，报销比例也高。

米妈总结

对于门诊险这类产品，米妈是不太推荐购买的。

对于寻常家庭来说，普通的发烧感冒治疗费用还是承受得起的，若是买了门诊险留了理赔记录，影响后续购买其他保险就不好了。

米妈一直提倡小额风险自留，大额风险利用保险来规避。

因此，相比于门诊险，给孩子买一份实惠的医疗险、重疾险更为重要，这才是我们最需要的风险保障。

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