从去年上半年实现扭亏，到下半年亏损3500万，被股东“抛弃”的百信银行真要成为一家金融科技公司吗？
文 | 纵横陆家嘴 鲍比（ID：LJZ_Zorro）
作为中国首家独立法人直销银行，百信银行成立两年多即实现了扭亏。
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中信银行（601998.SH）日前公布的2019年年度报告显示，报告期内，百信银行总资产588.65亿元，较上年末增长 63.86%，负债总额 556.20 亿元，较上年末增长70.09%；实现营收入23.73亿元，同比大增83.24%；实现净利润0.20亿元，去年同期亏损4.84亿元。
图：百信银行业绩
然而，这还远不足以令大股东中信银行开香槟庆祝。因为百信银行去年下半年相继经历了两大股东为消费金融各自为战、因P2P存管业务导致投诉激增、二股东百度（BIDU.O）放弃增资、以及亏损3500万元的尴尬境遇。
风云突变的2019年下半年：
百信银行成立于2017年11月18日，发起人是中信银行和百度，二者持股比例分别为70%和30%。百信银行主营业务分为财富管理、企业金融、消费金融三大板块。百信银行其实相当于其他银行的直销部门，只是具备了独立法人资格，目的也是为了引入战略者意图通过以金融科技为基础最终实现智能银行。
01
业绩反转
2019年上半年，百信银行实现营收13.59亿元，同比增长逾三倍，净利润为0.55亿元。这意味着，百信银行去年下半年不仅营收增速大幅放缓，其上半年刚扭亏的业绩反而录得净亏损3500万元。
图：百信银行去年上半年业绩
纵横陆家嘴注意到，百信银行去年下半年业绩反转或与其战略重心转移至企业金融有关。
数据显示，截至2018年10月末，成立满一年的百信银行消费*款贷**累计放款545亿元，为小微企业主提供的普惠*款贷**累计91亿元。其中，个人消费*款贷**占比为85.69%。到了2019年上半年，个人消费*款贷**占比下降至72.1%。
02
中信百度各自为战
作为百信银行业绩的核心来源，个人消费*款贷**规模下滑趋势的形成与股东分别成立和参股消费金融公司不无关系。而百信银行从启动到去年年底完成增资的半年时间内，身兼“AI赋能”重任的股东百度则全程保持沉默，持股比例也降至22.22%，而中信银行在百信银行的话语权则进一步加强。
事实上，在消费金融领域，中信银行和百度在去年已经拥有了各自的“真爱”，二者之间在消费金融行业竞争关系也在去年下半年正式形成。
2019年5月，百度旗下的金控平台度小满斥资5亿元参与了哈银消费金融第二轮增资，持股比例为30%。而二者战略合作的消费金融“有钱花”产品去年上半年已累计投放28.13亿元，*款贷**余额23.19亿元，占哈银消费同期*款贷**余额达27.57%。
仅过了一个月，中信银行发起设立的消费金融子公司获批开业。在个人消费信贷业务上，中信与百度正式“分道扬镳”。而百信银行去年下半年反转的业绩来看，中信百度给予的支持力度或已开始减退。
03
投诉激增P2P惹的祸
除企业金融、消费金融两大主业外，百信银行曾发力的财富管理（主要以P2P存管业务为主）也在去年下半年陷入困境。
网贷天眼显示，与百信银行开展存管业务的P2P平台共13家，分别是麻袋财富、凤凰金融、你我贷、51人品、点融网、汇中网、聚优财、阿拉丁金服、广金金服、盈盈金科、厚金贷、网利宝和种豆宝。
图：百信银行合作的P2P平台
然而，随着近年来P2P行业暴雷事件频发，百信银行因合作这层关系而陷入舆论旋涡。其中，种豆宝目前已被清盘，网利宝提现困难。而百信银行的全方位战略合作伙伴51人品则属于51信用卡集团。2019年年底，51信用卡因涉嫌*力暴**催收被公安机关现场调查。
受此影响，百信银行在聚投诉平台被投诉的数量也与日俱增。截至2020年4月1日，百信银行在聚投诉平台累计收到629宗投诉。其中解决的投诉数量仅为56宗，解决率仅为8.9%。
图：百信银行被投诉情况
值得注意的是，百信银行近期被投诉的事项多集中于“回款困难”、“阴阳合同”、“要求赔偿”和“全额退款”等方面。引发海量集中投诉的正是与百信银行有存管业务合作的P2P平台点融网。据了解，点融网去年就曾因业绩大幅下滑被外界怀疑存在“暴雷”风险。
诸多负面因素影响下，再度陷入亏损境地的百信银行又该何去何从呢？
图：百信银行人工智能能平台“中信大脑”
中信银行在年报中给予百信银行的定位或许说明了一切——百信银行真的会成为一家金融科技公司吗？欢迎下方留言区讨论。