我身边有很多收入不低，生活精致，但工作了很多年还月月光的朋友。曾经的我也是这样。在我从事了6年多金融理财的工作后，我逐渐发现，大家之所以存不下钱，是因为不经意间在头脑中已经踩了几个“坑”。
如果能提前知道有哪些坑，并且越过它们，存下钱甚至慢慢实现财富自由，并不是一个很难完成的任务。这篇文章就来揭示一下近些年我的实战总结：
第一个坑：没到百万量级不用考虑投资
不客气地说， 大部分中产家庭是没有存款的 。因为赚的虽然不少，但花的也不少，基本还都有负债，压力都不小。
少数省吃俭用或者收入远超平均水平的中产，好不容易有了一些存款（比如几十万），特别容易“飘”，就开始各种捣鼓、研究投资了……
基金、股票、黄金、*币特比**，还有什么宏观经济、国际局势，无所不包。恨不得跨出国门，走向世界，进军全球资产配置的行列……
我看过太多这样的人，我劝兄弟们清醒点儿，就你那点钱，连很多产品的购买门槛都没达到 （很多收益稳定且相对可观的理财，起步就是100万），此时最应该做的事是两件：
1. 继续好好工作，积累本金 。
算算你通过提升能力带来的收入增长率，妥妥比任何投资收益率都要高。
2. 把这点钱放在流动性强、收益安全但不高的账户，只是安份把它当作应急风险资金。
因为保不准哪一年就突然失业了，突然得重病了，那你有没有底气让自己在完全没有收入的情况下，家庭还能安稳挺过一年呢？
第二个坑：只考虑收益率，不注重时间价值
如果余钱有了一定的规模，确实适合投资了，大部分人一开始也绝对是奔着 收益率去的。而且国内理财市场因为还在早期阶段，大部分理财机构、理财咨询师也都在以收益为中心，设计理财方案。
但如果你把“收益率”作为投资的KPI，无异于把自己置于一个非常不利的境地。因为你要知道，投资市场都是公开的，全世界所有聪明的脑袋都在盯着“收益率”，所有的人都在同一个市场里竞争——当然你也在其中。
设想一下，如果你在篮球场，大概率是遇不到职业选手的，即使遇到了，人家一般也不和业余选手打，因为不公平。但在投资市场，大家都在同一个“篮球场”，普通人被顶级选手打爆，不就是个大概率的事吗？
所以很多人说自己是投资市场的韭菜，此言一点不虚。不过，你也别太难过，你并不孤独，因为大部分人都是韭菜。
普通人在“收益率”这个战场上几乎没有机会，即使能赚到，很多时候也是因为市场红利或运气，千万不要简单归因于自己的能力与努力。
但是 靠长时间的投资获得复利 ，却是每个普通人都可以选择的策略，因为时间是公平的，每个人一天都有24小时，每个人一辈子可能都有七八十岁。
只要你想，你就可以一直投资，在牌桌上待得越久越可能获胜，在长周期中怎么轮也会轮到自己一次。
第三个坑：只有短期理财，没有“长短结合”
看看你手里买过的理财产品都是多长的周期，有没有哪个是限制五年之内取不出来的？ （当然暴雷违约取不出来的不算）
作为一个正常的老百姓，估计都希望投出去的钱能够既安全，收益还高，还能想何时取就能取出来，对吧？
但这样的投资产品并不存在，并且永远都不可能存在。如果你面前真的出现了这样一个产品，背后必有妖，要不然就是公司有风险，要不然就是产品介绍使了障眼法。
其实，安全、收益高、流动性好三者对于投资而言，真的没必要样样都占，至少在我看来“流动性”这条可以不用考虑。
你想呢，你有笔钱要投资，如果亏了，你肯定更不敢花了，更要极力保住；如果赚了，那也是希望继续在投资市场里放着。无论哪种情况，都不是需要立刻花掉，也就是对于高流动性并无需求。
如果你非要高流动性，只能证明这笔钱根本不适合投资，因为你随时都可能要用。投资的一个基本前提就是： 你得用闲钱（ 长期不用的钱）来投资。
如果放弃掉“流动性”这个执念 （这个执念对于中国人真的挺难放弃的），那么你就有可能实现既安全、收益还比较可观的投资成果了。具体要怎么做呢？对于普通人而言，只有两个建议：
1. 找到长期确定性、稳赚不赔的投资标的。 比如指数基金、优质蓝筹股、保险等 （这些品类几乎人人都知道）。
2. 长期持有。
其实，到最后也就只剩下一条： 长期 （别折腾）。这对普通人没有操作难度，难的是耐心，难的是相信。
为什么长期投资更容易赚到钱呢？道理很简单。无论你把钱放在什么样的金融机构，本质上都是金融机构拿着你的钱去做投资，然后把投资收益分给你作为“利息”。
如果你的钱是长期不取的，金融机构自然敢拿着这笔钱去做一些长期投资，而持有越长越容易赚钱 （这本身已有大量数据可以验证），金融机构就更容易赚到钱，也就更有钱分给客户。
第四个坑：拿到工资后先消费再存款
这也是大部分人的状态：好不容易月初发了工资，想着好好嗨一把，开始花钱，越到月底越捉襟见肘……想着剩的钱再存起来，可总是剩不下来。
或者个别月份真的剩下了一些，但因为一些特别想要的消费，又控制不住，花掉了。
如果你也是这样，你并不孤独，我也是一样。但当我改变了一个“顺序”后，一切都柳暗花明。
我只是在月初拿到工资后，就是在当天，在工资卡里设置了一个自动扣款，直接划走一笔钱进入我的长期储蓄账户，卡里剩余的钱即使这个月花完也没关系。
这其实是调整了我的预期。本来没有这么设置时，我每次看到的都是100%的工资，消费的预期也不由自主会按照这个数字来执行。但当设置了自动扣款后，我每次看到的就是80%的工资，消费预期也自动调整到80%的金额。
消费是具有伸缩性的，给再多钱都能花完，给再少的钱也能活着。
我用这个小方法转变了我的储蓄观，不知不觉两三年已存下一笔钱，并且用这个方法帮助了不少精致生活的月光小姐姐，我觉得给她们创造了幸福感，还是蛮为自己开心的。
如果你想开始存钱，我建议就从这一条开始吧！剩下的，就是交给时间吧，少折腾，多提升自己。