做赊销生意，最怕应收账款收不回来。
你给买方发货或提供服务，账期到了却迟迟不付款。应收账款损失，是很多企业的痛点
如果买方由于无力支付、不愿支付、合同纠纷等情况，企业一旦收不回款项，那么将被视为坏账（Bad Debt）准备
累计太多的坏账会影响现金流，甚至可能使企业面临破产的风险！
即便你的下游买家都是上市公司，也都会有倒下的可能性（太多案例了、自行搜索查阅），以及随之而来收不回的应收账款
所以，这世上 不存在绝对安全 的应收账款！
但如果不赊销吧，企业又竞争不过人家赊销的、市场被抢了去。好纠结~
谁都知道应收账款重要，但怎样才能把这类风险导致的损失降到最低呢？
今天老潇就带你了解一下： 贸易信用险
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贸易信用险的优势与作用
01 信用险的优势和作用
我们可以清楚地从下表看出，预付款、信用证和信用险的优点和局限性
贸易信用险的优点非常突出，除了保障责任之外，还可提供 持续、有效的过程管控
保险公司是对赌风险概率的机构，当然对风险的管控能力也是有着极高专业水准的
这是其他交易方式都无法比拟的优势~
国内短期贸易信用险的作用有哪些呢？ ↓
❶保障应收账款安全，改善现金流；❷优化企业信用管理，有助于银行融资；❸扩大销售额，提高企业市场竞争力
02 保司是如何为企业提供风控服务的呢？
保司的风控部门、催收部门和资金部门紧密联系、各司其职，对企业客户进行全过程的风险监控管理↓↓↓
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国内贸易信用险的发展
国内市场信用险起步较晚，发展严重不足。
目前仅有成立于2001年的中国进出口信用保险公司（简称“中信保”）一家专门从事信用险业务，是中国唯一承办出口信用保险业务的 政策性保险公司
尽管是中央金融企业，但中信保的业务体量远远满足不了国内巨大的市场需求
即便涵盖了发展程度最高的出口贸易信用险，总体而已也仅占到 1% 左右，与发达国家及世界平均水平均有非常大的差距
2003年平安财险与Coface（科法斯集团，全球信用险领导者）联合开发了中国最早的商业性信用保险产品
至今国内已有多家中资、外资商业保险公司（直保公司）取得了信用保险的经营资质，但依然发展得比较缓慢
与董责险相似之处在于，信用险也是个典型的卖方市场产品。少数直保公司+背后几家占据全球绝大多数业务量的信用险公司，形成了该险种的承保闭环
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贸易信用险基本面
01 定义、保障范围和运作方式
企业在采用赊账方式进行产品销售或提供服务时，由于到期未收回账款所导致的应收账款损失，由保司按照约定条件承担经济赔偿责任
很显然，保险标的是“应收账款”
对于国内贸易信用险来说，当买方企业 无力偿还 或 延期拖欠 （即：风险事件发生）账款时，保单启动理赔，保司将应收账款按照约定比例赔付给卖方企业
此外，出口贸易信用险还能承保 政治风险 ，在之后的文章中为你详细拆解~
那么信用险是如何运作的呢？
贸易信用险运作逻辑
买卖双方交易 产生应收账款 →卖方 投保 →保司根据双方交易情况及买方资信，分别对每个买方 批复相应的信用额度 →卖方 正式投保、保司承保 →承保后，保司 持续关注双方交易及买方资信的变化 ，如发生风险则 及时给出提示 ，帮助卖方企业优化风险管理→一旦发生风险事件，保司按约定 承担应收账款的损失赔偿
贸易信用险作为一种卓有成效的财务风险管理工具，可以保障企业避免发生未偿付的贸易债款而蒙受经济损失，同时还获得专业的风险管控服务~棒棒哒！
02 哪些情况不在保障范围？
除外责任包括：❶ 关联交易、预付款交易 ；❷ 买方为个人、政府或公共事业单位 ；❸ 与已经违约的买方进行的交易 ；❹ 贸易纠纷
03 贸易险的分类
通常而言，按保障区域和保险期限来划分，可以分为 国内短期贸易信用险 （简称“内贸险”）、 短期出口贸易信用险 和 中长期出口贸易信用险
更细的划分方法就不在此列举了。本文所称信用险，均指代内贸险
也就是说：只保 国内贸易合同 应收账款风险、而无需融资（称之为“风控保单”）
国内贸易合同：❶ 买方是在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）注册的法人企业 ；❷ 合同以书面形式订立，且真实、合法、有效，并明确约定了交易标的和付款方式等主要内容 。 注：试销合同和寄售合同不在承保范围内
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贸易信用险高频问答
Q1：哪些行业明确不能保？
涉及 房地产 的不能保；涉及 政府单位的贸易服务 也不能保
Q2：企业征信是针对哪些？
企业自身和法定代表人
Q3：卖方制造业，买方建筑企业，能保吗？
可以
Q4：我们是矿产企业，可以保吗？
是否属于大宗贸易，要看企业具体情况
Q5：我们是家具企业，可以保吗？
可以，不受限制
Q6：信用险风控保单费率多少？
费率按照 实际发生应收账款的金额 为基准， 平均费率0.5% 。需根据企业具体情况，由保司来核定最终的保费
重点说说保费这一块是如何设定的！
因为投保时是 预计 未来一年的营业额，并非真实发生，故会先设置一个最低保费8成
打个比方：某电子企业预计未来一年营业额为10000万元，费率0.55%，则 保费 =10000万元*0.55%=55万元
预收保费 =55万*0.8=44万元。先按营业额8成来预收，后面费率不变
保司开始承保之后，客户每季度申报一次实际发生的营业额，全年4次累加。
如果超过10000万元的，则补交剩余保费；如果未达到10000万元的，则不退回保费。
Q7：理赔比例有多少？理赔流程如何？
需根据不同情况而定，最高是90%。
理赔流程示意图
信用险的投保客户需要非常关注每个关键的时间节点，在这些节点截止前必须完成相应事项，才能最大地发挥保单的效能
Q8：买方的违约状态如何判断？
根据合同定义，买方存在上述问题之一的，均属处于违约状态。这是保单的除外责任
Q9：投保是否需要告知买家并要求配合？
不需要。卖方投保无需任何买方来配合确权，变更应收账款账户也无需买方前来确认
Q10：保险期间还能增加新的买方客户吗？
可以，支持随时增减。需要及时通知经纪人和保险公司
Q11：跟保险公司买和跟明亚买有什么不同？
跟保司一对一买，您需要每家自行询价，耗费大量时间精力不说，另外这些产品在保障责任、除外责任、定义细则上面的区别，您不一定能弄明白；报价方面也不一定能拿到有竞争力的费率
而明亚是一家综合性的专业保险经纪公司，与多家有信用险经营资质的知名保司均有合作，他们的信用险业务量占据了国内信用险市场的半壁江山。
您只需提交一次询价资料，就可以获得数家保司的报价，省时省力省心。另外还有专门的经纪人团队协助您的企业进行定期的风险诊断，提供风险管理水平
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信用险投保指引
以其中一家保司的投保单为例，简要介绍：
Step01：【 基本信息 】填写投保人（卖方企业）信息
有人可能会担心企业商业机密等信息泄露，其实在《明亚保险经纪委托协议》中自带有保密条款，协议是具有法律效力的，可以放心
Step02：【 业务描述 】填写企业的经营范围
主要填写做哪方面产品贸易或提供什么服务的，以及销售方式等等
Step03：【 销售额 】填写近3年的销售记录
包括上一年的国内销售占比、预计本年度的销售总额等等
Step04：【 应收账款余额分布 】
填最近一个会计月里的买家数量，以及他们分布在哪个区间
Step05：【 账龄及坏账分析 】
填写账龄情况，如有逾期超过1个月的，需提供详细信息并进行最近3年的坏账分析
Step06：【 前10大买家列表 】
按照赊销额的大小排序，填写前十大买家企业的基本信息
Step07：【 公司信用管理 】
填写企业自身的信用管理状况，包括信用风险管控人员的信息、发生应收账款逾期时，会采取哪些应对措施及具体执行情况
Step08：【 争议解决 】
总结：
投保单问卷共计8个步骤。第1-2为 企业基本信息 ，第3-7为 与企业应收账款相关的财务信息及信用管理信息 ，第8为 争议解决方式 。
这些信息都是保险公司核保及厘定最终保费的重要依据，务必要遵循如实告知的原则充分披露给保司
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全文总结
贸易信用险有它自身的推广难度，主要源于企业方面的认知不足以及核保通过率相对较低。
近几年很多企业的应收账款增多、产生坏账的可能性也增大，信用险可以很好地起到保护企业现金流、监控买家企业资信变化的双重作用
具体到哪些行业可以投保，可以联系我们进行咨询。
精彩预告：
下一期文章将重磅介绍中小企业 信用险+供应链融资 解决方案，老铁们端好小板凳、拿好瓜子来听我唠唠嗑~
■作者简介：
黄潇，医学硕士，明亚保险经纪人， 公众号「少女老潇」 主理。业务范畴：人身险及财产险的综合性方案配置。擅长领域：金融责任保险（IPO保险、董责险、独董责任险、并购保险等）及信用险融资的条款解读、方案设计及投保理赔协助，独家授权重大项目全国范围内可出差。
-The End-