很多朋友也许有这样的想法，我健康状况现在不错，单位给交社保，保障足够了，不需要什么乱七八糟的商业保险。在海保君接触的众多客户中这样的话语也是经常听到，其实大家并不是不接受商业保险，大多数情况还是对与社保和商保的认知没有那么清晰。

那有了社保，我们究竟还需要商业保险吗？它们之间又有怎样的联系呢，下面就和海保君一起进去下面的内容吧

走进社保和商保

社会保险主要是国家通过筹集社会保险基金，对被保险人提供固定收入和损失的补偿。劳动者须履行法定的缴费业务，并在符合法定条件的情况下，方能享受相应的社会保险待遇。

社会保险由国家强制参加，主要项目包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

商业保险由商业保险公司提供相应的商业保险产品，比如百万医疗险、人身意外险、重大疾病保险等，老百姓根据其需要，自愿选择保险公司自费投保，它由保险公司开发，根据保险合同约定，当被保险人因为疾病或者意外伤害造成医疗费用和收入损失，保险公司会根据约定金额进行补偿。

医保与商保的各自的特点

1.社保的特点

社保解决的是个人基本医疗保障需求。它的特点是覆盖人群广，但是报销比例低、额度少、无任何附加健康服务等。

a.个人住院费用涉及很多项目，比如药品费、诊疗费、检查费、化验费...等等，社保只报销其中一部分的费用。

b.社保报销限额普遍较低。以北京职工为例，年度住院限额10万元，大额医疗费用限额20万元。对于大部分重症（如恶性肿瘤、心脑疾病、器官移植等）动辄将近百万的医疗费用来讲，是远远不够的。

c.看病后得治病，治病后还得养病。社保只报销有限的医疗费用，并不能弥补个人养病时的收入损失。

2.商业保险的特点

a.不限社保目录。社保对医疗费用的报销，是有一个目录表的。在目录内的可以按一定比例报销，以外的就不可以了。商保一般没有这样的限制。

b.不限社保定点医院。社保报销的另外一个限制是，医院的限制。只有在用户自己选定的几家医院看病才能报销。而商保几乎没有这个限制，一般是二级及二级以上公立医院都可以，专业的健康保险公司还支持私立医院甚至是海外医院。

c.保障额度高。商保的保障额度一般都在50-100万之间，远远高于社保的额度。

d.收入补偿功能。例如在我国商业健康保险中的重疾险大多是一次性给付保险金的。其由两部分组成：对重疾确诊后未来可能产生的医疗费用补偿，再者就是重病养护中收入损失的补偿作用。所以一般我们看到重疾险确诊即赔50万这样的字眼，包含两个含义，一是XX万用于治疗后，剩下的XX万可当做是养病期间的生活费用。

5.健康服务。这是社保所不具备的另一大功能，我国是个医疗资源相对紧缺的国家。挂号、床位甚至手术，都需要排队，更别说挂权威的号、优质的床位甚至去海外看病这样的相关服务等。但商保很多产品提供了类似的就医服务（一般叫做绿通），使被保人免去了上述烦恼。

写在最后

分析了社保与商业保险的区别，相信大家有了一个较为全面的了解。社会保险具有国家福利的属性，有用人单位和政府补贴的额外缴费和理赔的支持，个人缴费只是其中的一部分。能够给我们提供稳定可预期的保障，建议是所有人都应优先考虑的。

但是，只有社保同样是不够的，特别是医疗和重疾保障。商业保险，目的是解决社保之外的更个性化的需求，解决社保无法解决的其他保障问题，随着收入的提升和个人需求的多样化，配置商业保险，也是各个家庭的必备。社保+商保的搭配与互补，才可以构建家庭的完整风险保障，缺一不可。

我是海保君，立志做自媒体保险第一口碑品牌的男人~