2015年1月，央行首次放开个人征信业务的准入资质，这让业内着实沸腾，虽然正式牌照尚未发放，征信企业们并没有放缓自己扩张的步伐。
2015年相关鼓励政策出台之后，消费金融开始在互联网金融市场崭露头角，消费金融较大一部分客户群以普通白领、蓝领、学生等为主，他们收入相对较低甚至没有固定收入来源，尤其需要借助大数据征信技术，强化线上信贷风控。
前海征信总经理邱寒认为：“目前中国金融基础设施建设面临两大挑战，一个是中国现有的征信系统覆盖率仅为38%，大量用户无法获取相关金融服务；另一个就是普惠金融客群分散、金额小，传统金融机构网点运营成本高，需要更高效、低成本的运营手段。而利用大数据征信和互联网技术革新，就能有效提升人群覆盖率，并为远程金融服务带来机遇。”
经过十几个月的筹备期运营，一些领军企业已取得不错的进展。领先的企业已经涌现，其中，三家机构备受外界期待：芝麻信用拥有淘宝八百万商户电商数据，腾讯掌握8亿用的社交数据，而中国平安旗下的前海征信，拥有多年沉淀的个人金融及相关数据，据推测，可覆盖3亿金融用户。
据《经济观察报》最新的报道，目前，前海征信已为近1500家机构提供征信服务，覆盖银行、P2P、小贷、消费金融等信贷机构，其中银行客户100多家。
这个数字比起芝麻信用和腾讯征信，已经完全不在一个数量级，并不夸张地说，前海征信以其独特的传统金融+互联网大数据的模式，前海征信已成为个人征信界的头牌。
作为平安集团的子公司，前海征信一直以低调严谨著称，探究其领跑行业的轨迹，将有助于行业厘清思路，优化监管，助力发展。
数据和风控为王
个人征信业界的两大品牌芝麻信用和腾讯征信，均是互联网背景出身，具有社交和电商资源，也天生自带互联网企业行事高调的风格。
但作为平安系子公司的前海征信则显然更为低调，更重视发掘传统金融背景，精心打磨产品，积极获取机构客户口碑。
前海征信背靠中国经营最好的全牌照综合金融集团——平安集团，意味着坐拥近亿相对高净值金融客户数据。平安又是金融集团中互联网业务布局最早、最广的企业，拥有2亿互联网用户，这对前海征信而言又是一笔宝贵的资产。
从数据来源来看，信贷、信用卡、外汇、民间借贷等金融交易数据是强变量，往往掌握在传统金融机构，如平安手中；中变量是商品生产、销售、流通、消费等环节的交易数据，主要来自各类电商平台；弱变量则是社交、游戏等数据，大多源于互联网平台。
虽然寄托了以互联网大数据改造传统金融的美好期待，但就目前来看，大多数互联网背景的个人征信机构，如芝麻信用和腾讯征信，能够获取的是社交记录、个人消费记录等相对弱相关的数据，却难以获取最为重要的金融数据，导致有效数据比较有限。
而其他拥有个人征信业务准入资质的五家企业，无论在规模上还是在数据来源上都无法与此前三家相比肩。
平安拥有多年金融行业风险管理能力，体系化运作，对风险高度敏感，积累了很强的风险管理能力。而风险管理又是各个金融机构的核心竞争力，有更强的风险意识的征信更具优势。平安多年的人才培养和人才积累，都为前海征信打下了坚实的基础。
马上消费金融公司是最早使用前海征信产品的公司之一，从试用协议到正式合作，其相关负责人表示：“选择前海征信，首先是冲着平安集团的牌子去的，毕竟有老牌的金融机构做支撑，而且前海征信又是首批获央行批准的征信公司，在风险管理方面的能力应该没什么问题，经过一段时间的试用，效果确实不错。”
如何破解 “数据孤岛”
坐拥核心数据重要，但作为行业领先者来说，可能只是第一步，在目前中国金融快速发展的背景下，包括央行征信在内的任何一家机构，都只能说掌握了征信拼图的一部分，要做大行业，关键是破解、融合和解读分割、沉淀在多个机构、行业和政府的数据。
在各大征信公司剧烈竞争割据的当下，很难想象芝麻信用、腾讯征信和前海征信会互享数据。而且，一直以来，电商数据、社交数据在个人征信中如何应用也备受争议。
目前，个人征信行业所需的三大类数据——金融数据、政府公共服务数据、生活数据分别散落在各主体机构中。大量民间借贷、互联网金融数据未能实现统一的征集和标准化处理；政府公共服务数据则是由公检法、税务、教育及其他企事业单位分别披露；生活类数据分散在各类场景中，线上线下数据混杂。
因此，在传统金融体系中，这些数据是相对割裂和分散的，要突破这一难点，更多的需要激活传统金融体系的创新能力，这一工作，需要传统金融企业，尤其是拥有全牌照金融能力的企业做出创新，前海征信正在推动这样的尝试。
手握大量优质金融数据之外，前海征信还积极获取更多数据，并加入新型互联网行为数据，在人脸识别、大数据挖掘技术上获得重点突破。
例如前海征信就与深圳交警局达成合作，从数据共享、合作建模、产品设计和场景应用四个方向，联手打造“诚信交通平台”，把交通严重违章数据集成录入前海征信风险信息库，成为重要的征信数据源，类似的合作仍在全面拓展中。
创新大数据挖掘
数据孤岛难破，而在各大征信机构的竞争中，如何解读基础征信数据也极具挑战。
在这些基础征信数据，就目前来看， 除了身份记录和信贷记录之外，可能还必须纳入影子银行、互联网金融甚至民间金融等多样化的金融投资数据。
目前，前海征信的合作机构数近1500家，以银行、互联网金融平台和小贷公司、消费金融为主。从前海征信的业务布局来看，其产品体系以贷前、贷中、贷后来布局，包括欺诈类，信用类等几十款征信产品，为金融机构提供全流程的风控解决方案。而且，前海征信尤其重视互联网金融领域，针对中国互联网金融发展现况，定制了灵活、完整的产品体系，能满足互联网金融机构和传统金融机构各种不同的风控需求。
多样化的产品序列，与前海征信创新的数据挖掘能力直接相关。同时，这些合作机构将数据反哺给前海征信，形成良性循环，使前海征信的数据源更广、数据质量更优。
创新并不容易。因为银行业内的征信和风控体系是以大额资产和应收债权为核心，互联网领域的征信分析目前更多聚焦在相对小额的消费*款贷**业务。如何能真正融合二者，还有待破题。
PPmoney相关负责人万惠在谈到前海征信的风控产品时，就这样向记者表示：“对于互联网金融机构而言，风控是核心，但他们尚未接入央行征信系统。此外，目前央行征信系统的数据大多是银行体系内的信贷数据，也未能覆盖到大多数申请消费金融服务的借款人，因此这个系统对于很多互联网消费金融公司来说其实也不太适用。去年1月份，央行宣布允许行业里面一些实力雄厚的机构开始准备开始个人征信业务的时候，我们立即联络了各家征信机构。当时，各家征信产品也处在试用阶段，所以基本都能免费接入尝试。”
他对记者介绍，“我们比对了芝麻信用分，腾讯信用分，前海征信的产品，拉卡拉的考拉分，鹏元的鹏元800信用分，华道征信专门针对房屋租赁市场的猪猪分，中诚信的个人征信评分，客观来讲，前海征信的数据来源不是最广的，但是准确性却很高。而且，前海征信的防欺诈和风险防范能力得到很大提升。后来推出的常贷客，也是互联网金融机构的福音。”
对金融科技的独特理解
金融信息技术与互联网行业虽有融合，却有安全、稳健等独特要求，比较传统互联网背景出身的新锐，平安对金融的理解更为深入和稳健，而与其他金融机构相比，平安的互联网创新实践则可谓勇敢和超前。
据了解，平安旗下的人脸识别技术，比对速度可达每秒1500万次，识别准确率可达99.993％，可以有效防范账户仿冒、盗刷等问题，在技术上完全领先腾讯、阿里等技术公司，不仅能解决大众关心的双胞胎、面部老化等问题，还能防视频攻击。
前海征信将人脸识别技术嵌入征信产品，大大提升了产品的风控能力。前海征信的大数据挖掘和大数据建模能力，也是也业内顶尖的。这家立志于做“风控专家”的征信机构，的确在短短一年多的时间内得到了市场的认可。
目前，中国的大数据征信，被远远甩在国外同行身后，这也是央行开始要逐步开放个人征信业务的准入资质的动力。
根据目前征信市场的实际情况，前海征信尤其重视互联网金融领域，针对中国互联网金融发展现况，定制了灵活、完整的产品体系，能满足互联网金融机构和传统金融机构各种不同的风控需求。
当然创新并不容易。因为银行业内的征信和风控体系是以大额资产和应收债权为核心的，互联网领域的征信分析目前更多聚焦在相对小额的消费*款贷**业务。如何能真正融合二者，还有待继续探索。
当前，个人征信业在稳步发展，业内普遍认为，个人征信牌照只差临门一脚。一旦牌照正式发布，以内外部大数据和互联网新技术为依托的个人征信，不仅能进一步深化金融机构风险管理的内涵，也有望使我国个人征信迎来再一次创新和飞跃。
有理由相信，未来每一个诚信、守信的人，都能享受到拥有好信用带来的实惠和便利。
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